房屋保險是歐美按揭購房第一步，英國、愛爾蘭除外

　　近日，歐盟國家塞浦路斯對中國人開放了購買價值30萬歐元(約合人民幣240萬元)以上可獲得歐盟永久居留權的政策，吸引不少富人都在塞浦路斯購房。

　　近年來，越來越多的國人開始選擇在美歐等地購買房屋，或移民購房，或投資購房。而在購房過程中，常常會被要求購買房屋保險，尤其是在選擇按揭貸款購房時。

　　在美國、加拿大、新西蘭、荷蘭等國，買房前均必須購買房屋保險，否則按揭銀行不會放貸。

　　保險是購房前提

　　留學生黃蔚，今年30歲，準備與家人在美國定居。在經過了一系列的準備之后，他們面臨的最大一個問題是買房子。

　　在看了多處房子之后，他們最終挑中了一位牙醫的別墅。這座雙層別墅裝修保養均不錯，房前屋后均有草坪，三室兩廳再加二個半衛生間，有200平米大，價格是20萬美元。

　　黃蔚在一家房屋中介網站選定這座房子，填好個人信息等。之后，黃蔚的購房代理向其索取貸款意向書。以便房主了解自己的經濟能力。

　　在購房代理的幫助下，黃蔚最終與房主簽訂了購房合同。而當合同生效之后，距離房屋移交還有50天左右，黃蔚需要開始聯系銀行貸款。

　　不過，因為是按揭買房，他的第一個任務是先找房屋保險公司為這座房屋購買保險，這是必須環節。這份保險是貸款銀行與黃蔚的共有資產。“如果房屋被毀，我和銀行都可以拿回資金。”

　　黃蔚的貸款經紀人給了他一個名為“合理估價”的表格，內含所有購房需要的各項費用，其中一項即是保險費。不過，他可以自己挑選保險。不同的保險公司對其所購房屋的地址、房齡、材質等一系列內容進行評估，最終確定保費。

　　美國的房屋保險因為房屋、保險公司等不同，一年保費可在500美元至數千美元之間。黃蔚選了一家保費相對較便宜的公司。

　　在確定了保險之后，黃蔚才開始申請銀行購房貸款。

　　黃蔚在美國的買房歷程，是大多數人在美、歐等地購房的人所要經歷的。

　　無保險不放貸

　　一名專為華人在加拿大投資買房服務的網絡經紀人向理財周報記者介紹，在美、歐等地購房，如果是按揭貸款購買，必須購買房屋保險，而且還應將房屋保險放在購房過程中的首位。

　　“沒有保險，抵押貸款商就不會向你提供貸款。”這位經紀人介紹，不論是移民購房還是投資購房，均是如此。當然，如果用現金購買房屋，則不會有人強制你購買房屋保險。

　　在北美，除了美國外，還有另一大華人移民地加拿大甚至要求，按揭購房必須在購買了火險后才能放行。

　　在歐洲國家中，法國、荷蘭、瑞典等國按揭買房均需要購買一定性質的保險。而在英國等地方，卻沒有這樣的強制性要求。

　　在荷蘭購房時，同樣需要購買保險，其中一種名為Opstal，即房屋本身的保險，必須購買，而另一種是名為Inboede的l房屋內部財產保險，并不強制購買。

　　在法國按揭貸款購買房屋，則會被強制購買死亡保險。因為法國法律規定，貸款者必須購買死亡保險，一個家庭購買一份。而在貸款期間，投保人死亡，其所投保的貸款則由保險公司承擔。由此，投保人家庭不至于因此而陷入困境，而銀行業也不用蒙受損失。

　　而在瑞典等北歐國家，人們買房的同時也必須為房子購買保險，否則銀行是不會貸款的。

　　在另一大華人移民地新西蘭，按揭買房的前提也是先為房屋購買一份保險。沒有房屋保險，銀行在房屋交割之時不會放貸。不過，新西蘭的房屋保險比較便宜，每月在25到35新西蘭元之間。同屬大洋洲的澳大利亞，則不會強制購買房屋保險。

　　保險索賠記錄與保費有關

　　在美、歐這些購房時強制購買保險的國家，其房屋保險一般用于受災后賠償給業主和按揭銀行，保險范圍則主要包括房屋本體、私人財物和房屋受災后業主在修復期的生活開支等。

　　上述經紀人介紹，在購買房屋保險時除了追求性價比，還應盡量囊括所有需要保護的范圍，而且需要清楚自己的房屋保險索賠記錄。因為索賠記錄越好，保費可能就越低。“一旦你要出售自己的房子，良好的保險索賠記錄幫助很大。”

　　這位經紀人介紹，在簽訂買賣協議之前，最好要求賣家對所出售房屋作出保養證明(Warranty)。因為，購屋者找房屋保險公司投保時，一般公司在檢驗滿意后，新屋可保養十年，而舊屋只有一年。

　　購屋之后，最好對屋值加保，這樣一旦房子遭損，則能獲得更多賠償。

　　實際上，在英國、澳大利亞等非強制購買房屋保險國家，同樣會提供滿足房主各類需求的保險品種。

　　除了針對房屋主體和室內財產的險種之外，甚至會有一些聽起來頗為有趣的保險產品：比如在澳大利亞，有一種保險名為房東保險(Landlord Insurance)。如果你購買這種保險，便不必擔心租客拖欠房租，中途毀約或者損毀財物。