養(yǎng)老理財(cái)是值得開(kāi)發(fā)的“富礦”。但“忽悠”現(xiàn)象的存在，表明部分金融機(jī)構(gòu)與從業(yè)人員目光短視，急功近利。將合適的產(chǎn)品賣(mài)給合適的人，是金融市場(chǎng)的通行規(guī)則。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)珍惜眼前的市場(chǎng)機(jī)遇與潛能，靜下心來(lái)認(rèn)真研究養(yǎng)老理財(cái)特點(diǎn)，設(shè)計(jì)出能真正滿(mǎn)足老年投資者需求的產(chǎn)品

　　老有所依，是當(dāng)下許多中國(guó)人考慮的大事。當(dāng)?shù)谝淮?dú)生子女的父母已開(kāi)始考慮養(yǎng)老問(wèn)題時(shí)，流傳幾千年的“養(yǎng)兒防老”似乎已不再現(xiàn)實(shí)。于是，人們開(kāi)始把目光投向其他的養(yǎng)老方式，如社會(huì)養(yǎng)老，以房養(yǎng)老等。理財(cái)養(yǎng)老作為一個(gè)較新鮮的理念，也受到越來(lái)越多的關(guān)注。

　　對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老理財(cái)是值得開(kāi)發(fā)的“富礦”。老年人辛苦一生，或多或少會(huì)有些積蓄，加上每個(gè)月的退休金，以及孩子孝敬的生活費(fèi)，手頭可供理財(cái)?shù)腻X(qián)往往可觀。退休以后閑暇時(shí)間也多了起來(lái)，理財(cái)能讓生活更充實(shí)。理財(cái)所得的收益還可以彌補(bǔ)社會(huì)養(yǎng)老、醫(yī)療保障的不足，提升生活品質(zhì)。有時(shí)間，有閑錢(qián)，有動(dòng)力，老年人其實(shí)是理財(cái)需求相當(dāng)大的群體。正因?yàn)榇耍陙?lái)，各金融機(jī)構(gòu)盯住這一“銀發(fā)市場(chǎng)”，推出不少養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品。然而，這其中魚(yú)龍混雜，有些機(jī)構(gòu)利用老年人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，容易被忽悠、被勸說(shuō)的特點(diǎn)，兜售了很多根本不適合他們的理財(cái)產(chǎn)品。

　　忽悠之一是忽視老年人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。進(jìn)入老年，就不再是適合冒險(xiǎn)的階段。養(yǎng)老理財(cái)，必須穩(wěn)字當(dāng)頭。收益可以不是很高，但應(yīng)當(dāng)穩(wěn)定可預(yù)期。股票、基金等高風(fēng)險(xiǎn)投資，老年人不是不可以參與，但不能成為其理財(cái)主渠道。有些金融機(jī)構(gòu)向老年人推出所謂結(jié)構(gòu)性投資產(chǎn)品，產(chǎn)品設(shè)計(jì)復(fù)雜，還涉及金融衍生品交易，其實(shí)就是在境外股市做投資。用歷史數(shù)據(jù)算，似乎是“高收益，低風(fēng)險(xiǎn)”，讓老年人大量購(gòu)買(mǎi)。然后，投資者買(mǎi)進(jìn)去后才發(fā)現(xiàn)，當(dāng)初宣傳的收益不但不能實(shí)現(xiàn)，反而虧了錢(qián)。

　　忽悠之二是不顧老年人的現(xiàn)實(shí)需求。年輕人做事，可以奔著10年、20年后的遠(yuǎn)期目標(biāo)。就理財(cái)來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在投資，若干年后再拿本錢(qián)和收益，這對(duì)年輕人或許可以，卻不適合老年人。曾經(jīng)有報(bào)道說(shuō)，一位73歲的老人去銀行存款，卻被勸說(shuō)買(mǎi)了一種分紅險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)銷(xiāo)售人員描繪得天花亂墜，后來(lái)詳細(xì)了解才知道，這份保險(xiǎn)每年繳2萬(wàn)元，5年累計(jì)投資10萬(wàn)元，然后還要再等5年才能領(lǐng)取。也就是說(shuō)，老人得等到83歲時(shí)才能用得上這筆錢(qián)。這樣的理財(cái)聽(tīng)起來(lái)就像一個(gè)笑話(huà)。

　　忽悠之三是營(yíng)銷(xiāo)“畫(huà)大餅”，其實(shí)一場(chǎng)空。與年輕人相比，老人的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較低，更容易相信別人。加上新型理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，老年人缺乏相應(yīng)知識(shí)，容易成為理財(cái)陷阱的主攻對(duì)象。有一家保險(xiǎn)公司在舉辦產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)時(shí)，銷(xiāo)售人員信誓旦旦表示，公司幾千畝養(yǎng)老社區(qū)已開(kāi)工，只要憑借保單就可以入住。事實(shí)上，這個(gè)社區(qū)根本還是沒(méi)影的事，產(chǎn)品條款中也并未注明投保后有入住資格，這樣的行為實(shí)質(zhì)就是欺騙。

　　現(xiàn)實(shí)中的“忽悠”遠(yuǎn)不止上述三例。這表明部分金融機(jī)構(gòu)與從業(yè)人員目光短視，急功近利。如此“短線(xiàn)”行為，不僅損害了行業(yè)形象，影響了整個(gè)市場(chǎng)的發(fā)展，也敗壞了自己的名聲。將合適的產(chǎn)品賣(mài)給合適的人，是金融市場(chǎng)的通行規(guī)則。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)珍惜目前的市場(chǎng)機(jī)遇與潛能，靜下心來(lái)認(rèn)真研究養(yǎng)老理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)，設(shè)計(jì)出能真正滿(mǎn)足老年投資者需求的產(chǎn)品。這才是長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的正道。

　　此外，養(yǎng)老理財(cái)要讓更多人受益，也需要大環(huán)境的配合。以養(yǎng)老金進(jìn)入股市為例，雖然近些年一直有人呼吁，但由于股市缺乏長(zhǎng)期穩(wěn)定回報(bào)機(jī)會(huì)，此事仍遙遙無(wú)期。再比如，銀行儲(chǔ)蓄是老年人的主要理財(cái)方式，但存款利率依然沒(méi)有市場(chǎng)化，利息長(zhǎng)期跑不過(guò)通脹，手上的錢(qián)越理越“縮水”。可見(jiàn)，只有市場(chǎng)機(jī)制不斷健全、市場(chǎng)環(huán)境不斷成熟之后，養(yǎng)老理財(cái)才會(huì)真正迎來(lái)發(fā)展的黃金期。