“互聯網金融”發展助推消費增長

　　以余額寶為代表的各種“寶寶類”網絡理財產品，借助互聯網技術手段將客戶零散資金聚集起來開展理財活動，不僅滿足了廣大中低端人群對于小額、低風險、高流動性的理財需求，而且收益率明顯高于銀行存款，切實為普通居民提供了增加財產性收入的渠道?？梢姡ヂ摼W金融發展的意義在于用先進的互聯網技術手段降低金融服務成本，提高服務效率，擴大金融服務的覆蓋面和可獲得性，使得人人都有享受同等金融服務的權利，從而充分體現十八屆三中全會提出的普惠金融的精神。

　　近年來，隨著互聯網金融技術的快速發展，人們的衣、食、住、行的日常生活習慣發生了變化，網絡消費已經成為居民最重要的消費方式之一，對擴大內需、促進經濟增長起著越來越重要的作用。網絡消費的爆發式增長，催生并帶動了第三方支付業務的快速增長。隨著移動互聯網支付技術的突破，中國零售業已經開始邁入線下實體店、線上網店、移動商務和社交媒體相互融合的全渠道營銷時代，逐步實現網絡與傳統零售渠道相互融合，將消費者在各種不同渠道的購物體驗無縫鏈接。

　　互聯網金融之所以能夠做到這點，其技術支撐就是大數據。通過對消費者的瀏覽內容、身份、社會圈子、瀏覽軌跡、消費偏好、歷史消費記錄等數據的積累、分析和挖掘，來實現線上金融服務與線下客戶需求的相互匹配，強化以“客戶為中心、精準營銷”的個性化服務功能，同時擴大、提升企業的市場影響力和銷售業績。

　　此外，網絡P2P借貸模式改變了銀行傳統信貸供給單一的格局，使原先難以獲得傳統金融服務支持的群體，如小微企業、個人客戶等，也可以較容易地得到信貸支持。未來一旦網絡虛擬信用卡正式推出運行，也將會進一步刺激消費信貸的發展。不過，消費信貸業務的難點在于如何控制信用風險。

　　自去年下半年以來P2P平臺跑路事件頻發并在今年上半年持續發酵，使互聯網金融在越來越多的人眼里成了風險策源地。然而，我們切莫夸大互聯網金融風險，應該清楚地認識到互聯網金融不但能提高金融資源配置效率，而且在金融行業核心的風險防范上比傳統金融具有更大優勢。因為互聯網金融風險的最主要形式就是信用的違約風險，所以，只要能夠快速甄別出金融交易對手的信用狀況，互聯網金融風險就會大大降低。恰好在這點上，互聯網金融相比傳統金融，更能借助大數據挖掘分析的優勢，深度挖掘金融交易對手的信用資源狀況。

　　當然，任何數據都是歷史數據，不能代替人的思維，而且互聯網也無法掌握借款人的資金流向，僅僅憑借過去的網上交易數據來判斷未來趨勢，這樣做的后果在于，一旦發生系統性風險，量化交易造成的危害將會極大。為此，互聯網金融創新發展離不開外部監管的保駕護航。這就需要政府成為創造良好互聯網金融發展環境的主體，以維護消費者權益為中心，健全社會信用體系為抓手，盡快在建立互聯網金融發展的法制法規上取得重要突破。

　　總之，從未來發展趨勢看，隨著電子商務的不斷推廣和普及，網絡消費將成為我國居民消費的主流方式，因而也就成為了拉動我國經濟增長的強大引擎。在此背景下，互聯網信息技術與金融創新業務的跨界融合發展，將對加快促進網絡消費，拉動內需、穩定就業、推動經濟轉型發展具有極其重要的作用。

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