根據(jù)2月份銀監(jiān)會與國家發(fā)改委聯(lián)合下發(fā)的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》，本月起銀行開始執(zhí)行新收費標(biāo)準(zhǔn)，銀行的13項服務(wù)進(jìn)行重新定價，包括有條件地免收個人基本養(yǎng)老金賬戶、本行異地取現(xiàn)手續(xù)費，為客戶提供一個免收賬戶管理費和年費的賬戶，下調(diào)個人轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費等。

　　□事件

　　新規(guī)每年減免千億元收費

　　8月1日起，國家發(fā)展改革委、銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》正式施行，多家商業(yè)銀行按照政府指導(dǎo)價降低部分收費標(biāo)準(zhǔn)，對個人客戶賬戶管理費、年費及養(yǎng)老金異地取款手續(xù)費進(jìn)行部分減免。

　　據(jù)了解，《通知》也對備受爭議的小額賬戶管理費進(jìn)行了調(diào)整。對于銀行客戶賬戶中(不含信用卡)沒有享受免收賬戶管理費和年費的，要求銀行應(yīng)根據(jù)客戶申請，提供一個免收賬戶管理費和年費的賬戶。

　　此外，7月23日國務(wù)院常務(wù)會議明確要求要清理整頓銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的不合理收費，對直接與貸款掛鉤、沒有實質(zhì)服務(wù)內(nèi)容的收費，一律取消。農(nóng)業(yè)銀行測算說，上述相關(guān)費用減免措施合計一年讓利約100億—110億元，根據(jù)農(nóng)行占據(jù)中國銀行業(yè)市場份額大約10%的情況來推算，整個銀行業(yè)年減免讓利的費用將在1000億元左右。

　　□調(diào)查

　　多數(shù)銀行已經(jīng)執(zhí)行到位

　　記者日前走訪北京市內(nèi)各家銀行發(fā)現(xiàn)，目前多數(shù)銀行已經(jīng)在大堂顯要位置擺放了新的收費手冊。在京城一家浦發(fā)銀行網(wǎng)點內(nèi)記者看到，在大堂經(jīng)理站立的地方，已經(jīng)擺放了一本上海浦東發(fā)展銀行服務(wù)價格目錄，冊子下方寫著2014年8月1日起執(zhí)行。在招商銀行一家網(wǎng)點，大堂經(jīng)理說，新的收費規(guī)定已經(jīng)從8月1日開始實施，并且在原有指導(dǎo)價基礎(chǔ)上可能還有一些優(yōu)惠。

　　此外，記者在民生銀行東直門支行和華夏銀行東直門支行看到收費調(diào)整的通知和新的收費手冊。北京銀行的理財經(jīng)理表示，根據(jù)新下發(fā)的通知，個人跨行柜臺轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費開始下調(diào)；年費和小額管理費北京銀行一直沒有收取；養(yǎng)老金異地取現(xiàn)手續(xù)費也不收取。工行的大堂經(jīng)理也表示，已經(jīng)收到國家發(fā)改委的新規(guī)，柜臺跨行轉(zhuǎn)賬和養(yǎng)老金異地取現(xiàn)均按照發(fā)改委的通知執(zhí)行，賬戶小額管理費全免。

　　除了網(wǎng)點之外，各家銀行網(wǎng)站也將新的服務(wù)價目表更新，最新政策是從8月1日起執(zhí)行。工行方面還透露，對于銀行成本能夠承受的服務(wù)，盡可能減免收費。其中，工行還主動取消了對公賬戶余額管理、跨境查詢、代辦抵押登記等服務(wù)收費；對于老百姓日常廣泛使用的代發(fā)工資、退休金、低保、醫(yī)保、失業(yè)保險、住房公積金等銀行賬戶，繼續(xù)免收年費和小額賬戶管理費。

　　農(nóng)行總行方面表示，其2014版服務(wù)價格標(biāo)準(zhǔn)實現(xiàn)了“收費項目只減不增、價格標(biāo)準(zhǔn)只降不升”的目標(biāo)。新版價格標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步加大服務(wù)收費減免力度。比如免收小微企業(yè)融資服務(wù)費；免收常年財務(wù)顧問、投融資財務(wù)顧問等12項顧問類費用。

　　□發(fā)現(xiàn)

　　新規(guī)落實還待細(xì)化

　　在調(diào)查中，大部分銀行對于本次收費新規(guī)的通知及培訓(xùn)情況較好，在客戶提出疑問時，大堂經(jīng)理馬上能給出回答。北京銀行一位大堂經(jīng)理對京華時報記者表示，如果客戶有需求，可以給打印一份收費價目表帶走。而個別國有銀行的表現(xiàn)難以令人滿意。

　　但記者也發(fā)現(xiàn)，部分銀行存在信息傳達(dá)不及時的問題。上周，京華時報記者在某國有銀行木樨園支行網(wǎng)點詢問大堂經(jīng)理時，得到了“個人柜臺轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費仍按原標(biāo)準(zhǔn)收取，不知道8月1日執(zhí)行新收費辦法”的回答。不過本周一，記者又前往該行詢問，得到了肯定的回答。

　　某國有大行大堂經(jīng)理告訴京華時報記者，養(yǎng)老金異地取現(xiàn)手續(xù)費、個人跨行柜臺轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費已收到調(diào)整通知，但小額賬戶管理費仍按照之前標(biāo)準(zhǔn)收取。但京華時報記者隨后從上述銀行內(nèi)部人士方面了解到，銀行收費標(biāo)準(zhǔn)將嚴(yán)格執(zhí)行發(fā)改委及銀監(jiān)會規(guī)定，網(wǎng)點員工回答有誤，這是培訓(xùn)及通知不到位所致。

　　□解讀應(yīng)依成本制定合理收費

　　中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院副院長趙錫軍告訴京華時報記者，銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點眾多，特別是國有銀行，在政策傳達(dá)時有一定的時滯也是很正常的，不過銀行有義務(wù)向客戶及時公示新的收費新規(guī)，明碼標(biāo)價。

　　趙錫軍認(rèn)為，銀行作為企業(yè)，向客戶提供服務(wù)，收取一定的費用很正常，這也能彌補(bǔ)成本和支出，而消費者從企業(yè)那購買服務(wù)，也需要付出一定的代價，支出一定的服務(wù)費。但如果服務(wù)價格訂得過高，消費者覺得不公平；如果服務(wù)價格過低，企業(yè)也沒法彌補(bǔ)成本。因此相關(guān)監(jiān)管部門會通過考慮消費者的承受能力以及銀行的成本制定一個合理的收費標(biāo)準(zhǔn)。

　　中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在接受京華時報記者采訪時指出，新的政策從總行下發(fā)到各個網(wǎng)點需要時間，而銀行特別是國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點眾多，在政策實施過程中可能會有兩三天的滯后，在保障消費者知情權(quán)的前提下，屬于正常現(xiàn)象。

　　郭田勇指出，收費問題爭論很久，此次相關(guān)部門對金融基礎(chǔ)服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行適度管理，能讓老百姓獲得更多的實惠，保障了公眾的利益。一方面，對銀行來說，雖然從短期來看，營業(yè)收入可能會有所下降，但是由于減免的收入來自基礎(chǔ)性服務(wù)，而這部分收入在銀行總營業(yè)收入中的占比不大，因此不會產(chǎn)生很大的影響。另一方面，相關(guān)部門對這種基礎(chǔ)性服務(wù)有效的管理，將推動銀行創(chuàng)新服務(wù)水平的提升，促進(jìn)銀行業(yè)在競爭中不斷創(chuàng)新發(fā)展。

　　□觀點中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型迎來差異化

　　雖然今年中報數(shù)據(jù)還未出爐，但市場分析普遍認(rèn)為，上市銀行的中間收入增速可能會受同業(yè)監(jiān)管影響而放緩。

　　申銀萬國在對上半年銀行盈利情況進(jìn)行分析時指出，受到同業(yè)非標(biāo)監(jiān)管影響，“中間收入”增速放緩，貢獻(xiàn)利潤增長或降至4.3%。同業(yè)監(jiān)管壓力下，同業(yè)非標(biāo)資產(chǎn)派生的中間業(yè)務(wù)收入增速將放緩。銀行卡、理財?shù)葮I(yè)務(wù)繼續(xù)保持較快增長，預(yù)計上半年手續(xù)費收入增速環(huán)比一季度下降4%至15%。

　　一位股份制銀行內(nèi)部人士告訴京華時報記者，近年來，銀行的中間收入一直在縮減，部分收費項目的調(diào)整，必然會加大這方面的壓力，但是從去年年報和今年一季報看，銀行已經(jīng)在調(diào)整中間收入的結(jié)構(gòu)了。

　　券商人士指出，近年來，銀行面臨著轉(zhuǎn)型壓力，而中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型關(guān)系收入結(jié)構(gòu)調(diào)整，是轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。從各銀行在年報中對自身中間業(yè)務(wù)收入大增原因分析看，理財業(yè)務(wù)和銀行卡手續(xù)費的增長是股份制銀行中間業(yè)務(wù)收入最主要的增長動力。同時，多家銀行投行、類投行、托管等業(yè)務(wù)表現(xiàn)十分突出，這是一種很好的差異化轉(zhuǎn)型。

　　□提示

　　免收管理費和年費需申請

　　此次取消的費用中，小額賬戶管理費備受爭議。小額賬戶管理費是銀行針對那些日均余額低于一定數(shù)額的賬戶收取的賬戶管理費。此前，包括五大國有銀行在內(nèi)的大多數(shù)銀行都有小額賬戶管理費。

　　此前，大多數(shù)銀行規(guī)定，個人儲蓄賬戶中日均余額小于銀行規(guī)定，就會被按月或按季度收取一定的管理費。有的是低于300元收取3元/季度，有的是低于500元收3元/季度。而從8月1日起，要想不被銀行的小額賬戶管理費困擾，只要上銀行申請一個免管理費賬戶就可以了。商業(yè)銀行服務(wù)收費新規(guī)要求，商業(yè)銀行應(yīng)為儲戶提供一個免收賬戶管理費和年費的賬戶。

　　需要特別提醒消費者的是，免收管理費和年費的賬戶并不會自動產(chǎn)生，而是需要消費者到銀行提出申請，指定一張主卡，才能享受這項福利。中國銀行北京市分行個金部相關(guān)負(fù)責(zé)人對京華時報記者表示，對于跨行匯款和養(yǎng)老金異地取現(xiàn)兩項收費減免，中行系統(tǒng)已經(jīng)完成升級，可自動判斷是不是屬于這兩項業(yè)務(wù)，無須客戶提出申請，客戶可核對收費單據(jù)，看是否按照新的價目表收費。但對于小額賬戶管理費和年費的減免，上述負(fù)責(zé)人告訴京華時報記者，對客戶名下沒有享受減免小額賬戶管理費和年費的，用戶可提出申請免除一個賬戶的費用。柜臺工作人員也會對新開戶的客戶提醒其享有該權(quán)利，銀行根據(jù)用戶意愿直接進(jìn)行辦理。

　　銀行人士提醒，儲戶應(yīng)當(dāng)梳理手中的銀行卡折，若在該銀行無醫(yī)保、社保、公積金、工資賬戶等，盡可能把手中的卡折拿去修改設(shè)置，以獲得管理費的免收。

　　以一個銀行賬戶的管理費來看，每月均額在300元或500元以下的，要被收3元的小額賬戶管理費，一年就是12元，年費也要10元，這項新規(guī)實行后，每年將為持卡人節(jié)省費用10至12元。

　　放大鏡：銀行哪些手續(xù)費下調(diào)了？

　　1.跨行柜臺轉(zhuǎn)賬手續(xù)費階梯收取

　　各商業(yè)銀行個人跨行柜臺轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費根據(jù)轉(zhuǎn)賬金額的不同“按階梯”收費，2000元及以下，收不超過2元；2000元B5000元，收不超過5元；5000元B1萬元，收不超過10元；1萬元B5萬元，收不超過15元；5萬元以上，收不超過0.003%，50元封頂。

　　2.現(xiàn)金匯款手續(xù)費大降

　　個人現(xiàn)金匯款手續(xù)

　　費不得超過0.5%，50元封頂。匯款1萬元則最多可省50元。

　　3.個人異地本行取現(xiàn)手續(xù)費50元封頂

　　異地本行柜臺或者ATM取款手續(xù)費，最高不超0.5%，50元封頂。如果取1萬元，則只需50元手續(xù)費。

　　4.養(yǎng)老金異地本行取款，每月前兩筆有條件免費

　　商業(yè)銀行免收社會保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和本行簽約開立的個人基本養(yǎng)老金(含退休金)賬戶，每月前2筆且每筆不超過2500元(含2500元)的本行異地(含本行柜臺和ATM)取現(xiàn)手續(xù)費。

　　5.可申請免收賬戶管理費和年費的借記卡

　　對于借記卡的賬戶管理費和年費，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶申請，為其提供一個免收賬戶管理費和年費的賬戶。如果能申請減免，一張借記卡一年可節(jié)省費用20元至30元。

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