海口網1月13日消息（海口晚報全媒體記者 胡文娟）譚嬌玲是鎮(zhèn)海村的村民，30歲左右，已經是兩家嬰幼兒用品店和一家茶店的老板娘。2011年，鎮(zhèn)海村的拆遷費是她的第一筆起步資金，同時她借助小額貸款擴大裝修了第二家嬰幼兒用品店，如今全家人都在她的店里打工。可以說，譚嬌玲是鎮(zhèn)海村民中比較會利用手中資金來“錢生錢”的一撥人。

　　隨著經濟水平的提高和各種征地、拆遷賠償款的出現，不少農民手中有了錢，但是如何使用和管理手中的錢，很多農民還缺乏正確的理財觀。為了有效引導農民合理理財，各家銀行也開始瞄準農民市場，一方面提高存款利率，另一方面陸續(xù)推出各種針對農民的小額貸款，相關面向農村的理財產品也在醞釀中。

　　慣常做法：把錢存進銀行或蓋房

　　由于缺乏穩(wěn)定的資金來源，海南的很多農民同全國其他地方的農民一樣，傾向于把手里的錢存到銀行里。

　　“現今農民多還保留著淳樸的理財意識，那就是把手里的錢存到銀行里。”海口農商銀行的理財分析師楊柳說，“我們作為面向農村，面向農民的銀行，為了讓這些存款的農民獲得最大的收益，我們在中國人民銀行規(guī)定的上浮區(qū)間內上浮到最上限，為農民提供最大的利率，也就是在基準利率的基礎上上浮20%，每一個檔次都上浮到頂。這是給農民的一個普惠措施。”

　　除了把錢存到銀行里，不少農民也選擇把錢“存”到房子里。對于像鎮(zhèn)海村這樣被拆遷的村莊，有部分村民選擇到別的村子買地蓋房。

　　這些選擇蓋房的農民中，有一部分是用來自己居住，而另一部分則是想要建拆遷房，等待獲取拆遷費。

　　村民李維雄說：“我最大的愿望就是蓋起來屬于我自己的房子，最近我正籌錢蓋房，可能會先向銀行借一筆錢，然后再做生意還貸。對我而言，蓋房子比生意更重要。”

　　而對于另一部分想靠蓋房獲拆遷費的農民，海南省農信社信貸員王默才說：“如果我們在放貸前調查發(fā)現農民是利用貸款來蓋拆遷房的，我們是不會放貸的。”

　　記者在走訪新海村時，村民洪里嚴指著村里七零八落的垃圾房說：“你看，這些房子都是為了拆遷而建，現在都只是一片建筑垃圾。”

　　借力賺錢：小額信貸幫助農民“錢生錢”

　　要想理財，首先得手里有錢。隨著信息的普及和銀行放貸政策的寬松，越來越多的農民懂得利用銀行的貸款來帶動生意的發(fā)展。

　　擁有三家店面的譚嬌玲說：“我是一個愛偷懶的人，之所以能有三家店面只是因為我借用了別人的力量。”

　　這所謂“別人的力量”便是小額信貸。小額貸款在帶動農民致富、擴大再生產方面起著非常重要的推動作用。

　　譚嬌玲說，她起步的第一筆資金來自拆遷費，靠拆遷費，她開了第一家嬰幼兒用品店，第二家鋪面由于地理位置比較好，面積也比較大，在去年底擴大裝修時出現了資金短缺。她找到了海南省農信社，申請了10萬元的貸款。

　　“她現在使用的是循環(huán)貸款，如果她需要用錢，只需要在手機上申請用款，銀行就會自動打錢過去，非常方便。”海南省農信社信貸員王默才說。

　　借用小額信貸的力量來做生意的還有新海村民洪里嚴，他經營著十幾個漁排，每到購買飼料的季節(jié)，他就會來農信社申請小額貸款，等到魚苗長大賣出后就把欠款還上。“有時候資金周轉不過來，但又急需錢，我就向農信社申請小額貸款，他們幫了我的大忙。”洪里嚴說。

　　盡管海南農信社的“小鵝”項目已經做得很出色，但仍有農民不了解小額信貸。

　　“不少農民覺得向銀行借錢挺難的，有時候下去做調查，甚至有些農民還會主動請我們吃飯、塞紅包之類的，其實小額貸款是特別陽光的放貸，我們強調的是‘不喝客戶一口水、不抽客戶一支煙、不拿客戶一分錢’的‘三不’原則。只要農戶有需要，我們會非常陽光、公正地做檢查和審批，農民只需要把相關證件準備齊全交給附近的信貸員就可以了，不需要額外的程序和手續(xù)。”王默才說。

　　為了鼓勵農民自主走上致富道路，我省進一步加大了對小額貸款的扶持力度。在2014年11月4日召開的海南省五屆人大常委會第四次會議上提交的《關于〈中華人民共和國農業(yè)法〉執(zhí)法檢查整改情況的報告》中，將農民小額貸款的貸款額度從5萬元提高至10萬元，并將農民自建住房貸款納入貼息范圍，讓更多農民更好地享受財政扶持政策。

　　政策扶持：銀監(jiān)會啟動一系列金融惠農政策

　　海南農信社的小額貸款讓譚嬌玲、洪里嚴等農民享受到了借貸的甜頭，但事實上，海南農信社的“草根金融”業(yè)務只是國家金融支農惠農的一部分。

　　農村人口在我國人口中占一半以上，農村擁有巨大的消費潛力，同樣的，在農民生產生活過程中也會產生旺盛的金融需求。但長期以來，農村金融是我國金融體系中較為薄弱的一環(huán)，對實體經濟的服務支持力度尚未全面激活。為了更好地幫助農民致富，促進農業(yè)增收，讓農村百姓享受更陽光便捷的金融服務，中國銀監(jiān)會啟動了一系列金融惠農的措施，2012年6月12日啟動實施的“金融服務進村入社區(qū)”、“陽光信貸”和“富民惠農金融創(chuàng)新”三大工程便是其中重要內容。

　　海南也推出了一系列政策，多樣化落實金融惠農政策，解決“三農”融資問題。尤其是在小額貸款的落實上，各大銀行都推出了相應的金融業(yè)務，加大了對農業(yè)生產投資的扶持力度。

　　建設銀行海南分行把涉農領域作為優(yōu)先支持的重點領域，不斷加大涉農貸款投放，先后推出“成長之路”、“速貸通”、“信用貸”、“善融貸”等針對性的貸款產品，以滿足不同企業(yè)資金需求，在扶持省內小企業(yè)發(fā)展上取得了顯著成效。

　　農業(yè)銀行海南分行則依托“萬村千鄉(xiāng)市場工程”農家店等渠道，在廣大農村商店、農資店等擺放各類電子機具，并設立“金穗惠農通”工程服務點，為農戶提供查詢、轉賬等基礎金融服務。同時，通過惠農卡代理功能，幫助農民享受各種惠農補貼。

　　民生銀行在海南熱帶現代農業(yè)發(fā)展融資對接會上推出了35個農業(yè)合作項目，總投資達57億元，項目涉及南繁育種業(yè)、特色農業(yè)、農產品加工以及物流園區(qū)、菜籃子生產、休閑農業(yè)等領域。

　　未來趨勢：理財產品正向農村進軍

　　“農民的理財跟工薪階層理財有很大的差異。靠工資吃飯的人每個月會有固定的收入，即使把錢用完了，下個月還會有資金入賬，但是農民就不一樣，他們的資金收入具有不穩(wěn)定性，這使得他們更傾向于穩(wěn)定的理財方式，比如存進銀行或蓋房。”長期奔波在農村小額信貸一線的海南農信社小額信貸部經理曾雪說，“但是這并不意味著他們沒有資金去購買理財產品，現在有些富裕的農民也開始慢慢接受理財產品，并且開始購買。”

　　譚嬌玲就購買了一套生命人壽保險公司的理財產品，每年交兩萬，10年后享受收益。她說：“我現在還年輕，賺了點錢，但20年后，我的小孩30歲了，我也老了，我可以把投入的20萬作為自己的養(yǎng)老金，分紅及利息留給我的孩子使用。”

　　“我們2014年12月推出了一款個人理財產品‘海寶’，我們是分批推出，目前主要在海口城區(qū)推行，待時機成熟后我們會全面推向農村，包括各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)網點。”海口農商銀行的理財分析師楊柳說。

　　“理財跟存款不同。存款起點低，而理財，按照銀監(jiān)會的要求，最低起點是5萬。還有，存款可以隨時取用，而理財則是定期支取，沒有到期不能提前支取。”理財師楊柳分析，“針對農民的特點，如果利率市場化后，我們可能會進一步提高存款利率，此外，以推薦穩(wěn)健的理財產品為主。”

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