無需任何人擔(dān)保，只需動一動手指，填寫相關(guān)資料，就能體驗一把“花明天的錢，圓今天的夢”的幸福；更有甚者，只需學(xué)生證和身份證，即可貸款上萬元……

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的火熱，針對大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)分期貸款平臺近兩年悄然“走紅”，并迅速進(jìn)襲高校校園。與此同時，大學(xué)生因進(jìn)行高額網(wǎng)貸消費(fèi)透支生活費(fèi)、甚至違約被告上法庭的事件屢屢發(fā)生。正視風(fēng)險，堵塞漏洞，已成為一道繞不開的課題。

　　網(wǎng)貸平臺，急速“搶灘”大學(xué)校園

　　和數(shù)年前信用卡“圍攻”校園一樣，不少大學(xué)生通過網(wǎng)貸分期貸款平臺開啟了他們的“信用人生”。不同的是，這一次“債主”并不是銀行，而是眾多網(wǎng)貸公司。

　　“零利息”“零首付”“線上審核”“最快3分鐘到賬”……記者在海南各大校園走訪發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)貸平臺廣告隨處可見。“發(fā)展校園代理、冠名贊助各類校園活動、注冊贈送禮品……各家網(wǎng)貸分期平臺為搶奪大學(xué)市場真是用盡了渾身解數(shù)。”海南師范大學(xué)大三學(xué)生齊明昱說，目前僅海南師范大學(xué)進(jìn)行宣傳推廣的網(wǎng)貸分期平臺就有七八家之多。

　　記者根據(jù)宣傳海報上的網(wǎng)址登錄了一家名為“分期樂”的網(wǎng)貸平臺，發(fā)現(xiàn)僅需要提供學(xué)生證、身份證的照片和個人學(xué)籍信息截圖，就能完成注冊，經(jīng)線上審核后即可進(jìn)行分期消費(fèi)或提現(xiàn)使用。

　　“一些小的網(wǎng)貸公司通過學(xué)生證、身份證等信息就可貸款，最多可以提現(xiàn)1萬元。”某網(wǎng)貸分期平臺校園代理張立仁(化名)介紹，對于學(xué)生群體，網(wǎng)貸公司通常門檻較低，學(xué)生的學(xué)校、學(xué)歷和家庭背景是主要審查內(nèi)容，而對其借貸用途一般不作硬性規(guī)定和引導(dǎo)。在信用卡被叫停使用后，網(wǎng)貸分期平臺備受學(xué)生青睞。

　　互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)研究機(jī)構(gòu)速途研究院發(fā)布的《2015大學(xué)生分期消費(fèi)調(diào)查報告》顯示，61%的在校大學(xué)生傾向于使用網(wǎng)絡(luò)貸款購物，商家也紛紛瞄準(zhǔn)這個群體，為大學(xué)生提供各類借貸、分期付款的平臺。

　　提前圓夢？還是風(fēng)險透支？

　　網(wǎng)貸分期平臺火熱背后卻暗藏貓膩。記者梳理發(fā)現(xiàn)，部分網(wǎng)貸分期平臺通過三大招數(shù)使得大學(xué)生成為其“羔羊”，進(jìn)而獲利。

　　――低門檻“誘惑”。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些網(wǎng)貸平臺過分宣傳和夸大分期產(chǎn)品、現(xiàn)金小額貸款的低門檻、零首付、零利息、免擔(dān)保等信息“引魚上鉤”。

　　以分期產(chǎn)品為例，看似僅需每月分期支付幾百元，但實(shí)際要比市場價格高出不少。記者在網(wǎng)貸平臺“貝多分”上看到，1月8日，iphone6splus　64G的手機(jī)在該平臺標(biāo)注售價為6478元，如分12期購買則需每月支付643.48元，合計共7721.76元，年利率高達(dá)19.1%。

　　――費(fèi)率不明，“溫水煮青蛙”。

　　一家網(wǎng)貸平臺經(jīng)理告訴記者，目前行業(yè)內(nèi)企業(yè)參差不齊，有些網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)“引導(dǎo)”學(xué)生消費(fèi)后，在手續(xù)費(fèi)、逾期費(fèi)等表述上存在一定的隱蔽性，易使學(xué)生在不知不覺中陷入“溫水煮青蛙”的困境。

　　上海理工大學(xué)醫(yī)療器械與食品學(xué)院的李同學(xué)告訴記者，他先后在多個網(wǎng)貸平臺購買了電腦、手機(jī)等數(shù)碼產(chǎn)品。現(xiàn)如今，他每月要還的欠款超過千元，正常的生活開支都受到了影響。不得已之下，他只能“拆東墻補(bǔ)西墻”。“這個平臺的還款期到了就從別的平臺再借點(diǎn)先還上，如果實(shí)在沒轍了就向室友借。”

　　據(jù)融360對全國30家分期網(wǎng)站平臺的調(diào)查顯示，63%的被調(diào)查平臺費(fèi)率不明確，有的平臺只是針對特定產(chǎn)品給出每期月還款金額，并不明確公布收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；逾期費(fèi)用方面各平臺費(fèi)率差距較大，逾期后每日費(fèi)率最高與最低相差達(dá)60倍之多。

　　――逾期“子債父還”。

　　記者發(fā)現(xiàn)，即使學(xué)生并無償還能力，一些網(wǎng)貸平臺仍故意向?qū)W生放貸。張立仁介紹，網(wǎng)貸分期平臺在與學(xué)生簽約時，通常會留下學(xué)生家長的電話，但并不告知學(xué)生家長。當(dāng)學(xué)生難以償付欠款出現(xiàn)長時間逾期時，平臺工作人員會與對方家長聯(lián)系。此時，“子債父償”就成為了家長們不得已的選擇。

　　南京小額貸款公司聯(lián)盟董事長、小額信貸機(jī)構(gòu)管理及風(fēng)控專家嵇少峰透露，部分網(wǎng)貸平臺甚至通過非法渠道了解和評估學(xué)生的家庭背景、父母工作情況，盲目向?qū)W生發(fā)放巨額貸款，誘導(dǎo)學(xué)生高額消費(fèi)。

　　隱患重重，誰來“出手”規(guī)范？

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，一些網(wǎng)貸分期平臺營銷伎倆會導(dǎo)致缺乏自控能力的大學(xué)生在多個網(wǎng)貸分期平臺“寅吃卯糧”透支未來的生活費(fèi)，而這蘊(yùn)含了巨大的壞賬風(fēng)險。

　　“目前針對大學(xué)生的網(wǎng)貸分期平臺良莠不齊，一些網(wǎng)貸平臺過低的門檻和過炫的營銷噱頭，可能誘發(fā)大學(xué)生不切實(shí)際的非理性消費(fèi)。”嵇少峰說，仍處于“啃家長”階段的大學(xué)學(xué)子，本身沒有固定收入，高消費(fèi)最終還是需要家長埋單。況且，一旦出現(xiàn)逾期不還的情況，可能會對大學(xué)生的個人信用留下不良“案底”。此外，這些小額網(wǎng)貸公司一旦出現(xiàn)變故，大學(xué)生的學(xué)生證和身份證等隱私信息存在泄露的隱患。

　　北京大成律師事務(wù)所深圳分所律師王永強(qiáng)表示，我國正在向信用消費(fèi)階段過渡，貸款、分期付款購買商品的現(xiàn)象將會越來越普遍，但相關(guān)法律法規(guī)還不完善，網(wǎng)貸存在很大風(fēng)險，責(zé)任部門應(yīng)當(dāng)盡快制定相應(yīng)法規(guī)，全面規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款行為，防止出現(xiàn)大規(guī)模的金融糾紛。

　　嵇少峰建議，為了規(guī)范發(fā)展，分期平臺應(yīng)納入到政府監(jiān)管當(dāng)中，探索將網(wǎng)貸平臺消費(fèi)記錄接入央行征信系統(tǒng)，明確提示風(fēng)險。同時，平臺之間實(shí)現(xiàn)信用記錄共享，增加信息透明度。

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