圖為貧困戶王炳昌在養殖場喂養黃牛。王敬攝

　　產業脫貧離不開資金支持，瓶頸如何破解？記者走進位于秦巴山區的四川通江縣火炬鎮茍家壩村進行調查。

　　小額貸款免抵押、免擔保，貧困戶順利創業脫貧

　　這段時間，劉清平越來越忙了。一早起床后，不是給養雞場除糞、消毒，就是到大棚里收割蔬菜。因為忙，很多時候他都是早飯午飯一頓吃。

　　從貧困戶成為種養大戶，這半年來，劉清平在茍家壩村出盡了風頭。

　　早在2014年11月，劉清平就想用學到的養殖技術發展產業。啟動資金成了攔路虎。家徒四壁，又欠了一屁股債，踏破親朋門檻，也沒有哪個愿意借。無奈之下，劉清平不得不向火炬鎮信用社求助。

　　“沒抵押還想貸款？”信貸員的這句話，深深刺痛了劉清平。倔強的他先后跑了四次信用社，都吃了閉門羹，因為和絕大多數貧困農戶一樣，他既沒有什么財產可抵押，也找不到人擔保。

　　轉機出現在2015年3月。針對農村貧困戶貸款難，通江縣探索推出免抵押、免擔保、財政貼息的“扶貧小額貸”，并在茍家壩村試點。

　　劉清平順利獲得了5萬元貸款，他把村里80余畝撂荒的集體土地承包過來，養了4000只土雞，還種了5畝大棚蔬菜，今年年底他將順利脫貧。

　　現在的劉清平充滿了干勁，修通了下山土路，準備擴大養殖規模，下一步還考慮牽頭成立合作社，帶動更多貧困戶養雞。

　　和劉清平一樣，目前茍家壩村已有52戶貧困戶獲得208.5萬元?“扶貧小額貸”，發展起了產業。

　　“通江人民勤勞質樸，很多貧困戶脫貧就卡在了啟動資金上，扶貧小額貸為他們提供了‘脫貧種子’，他們就能通過發展產業改善生活甚至改變命運。”通江縣委書記趙萬先深有感慨地說。

　　評級授信，風險基金托底，銀行放貸有“安全閥”

　　脫貧致富，產業扶貧是根本之計。長期以來，產業扶貧難在金融瓶頸。沒有啟動資金，產業脫貧只能是美好愿望。

　　現如今，在茍家壩村，為什么貧困戶免抵押、免擔保，就能順利貸到款？金融機構放貸的底氣來自哪里？

　　茍家壩村541戶1892人，全村建檔立卡貧困戶101戶，是重點貧困村。

　　2015年，巴中市委書記李剛先后3次到該村調研，他指出，一定要打通金融扶貧瓶頸，破解產業扶貧“錢從哪里來”的問題。

　　隨后，通江縣在茍家壩村試點探索“5+1”金融扶貧機制，“5”即銀行信貸、部門幫扶、財政貼息、保險和企業（合作組織）帶動，“1”即貧困戶。

　　為確保扶貧貸款收得回，茍家壩村建立了村規民約、評級授信和風險保障等多道“安全閥”。

　　茍家壩村的《村規民約》明確：凡有扶貧小額貸款的農戶，只準發展產業，不準挪作他用。所有貸款都必須按時結清貸款本息，如果失信，取消該戶享受村內優惠和福利。

　　為降低放貸風險，通江對全縣28881戶建檔立卡貧困戶進行了評級授信。鄉鎮扶貧辦、包村干部、信用社、貧困村第一書記、村委成員及群眾代表聯合組成評級授信小組，對貧困戶的信用等級進行民主評議。評級指標體系中，誠信度占50分，家庭勞動力和勞動技能各占20分，上年度人均純收入占10分。得50—60分的貧困戶評級授信為一星，授信限額為1萬元；在此基礎上，得分每增加10分，授信等級增加一個星級、額度增加1萬元。

　　發展當地特色的空山黃牛養殖，是茍家壩村一個重要脫貧產業。中華聯保公司為農信社支持貧困戶養殖黃牛又加了一條“保險杠”。養牛戶交300元保險費，當黃牛出現疾病死亡、意外事故、自然災害、食物中毒等四種情況時，可獲得保險公司5000元/頭的賠償。

　　風險基金為農信社放貸筑起了又一道牢固的“防線”。結對幫扶茍家壩村的通江縣信訪局，從辦公經費中擠出10萬元存入信用社，作為村級風險發展基金，撬動信用社放大至少10倍貸款給貧困戶發展產業。趙萬先介紹，到2015年底，全縣已有69個幫扶部門籌集500多萬元村級風險發展基金，縣財政還出資1500萬元設立了小額貸款風險基金。

　　當貸款人受到不可抗力和重特大疾病等因素的影響，致使貸款無法按期收回本息，采取村規民約、依法訴訟、保險理賠、縣級扶貧小額信貸風險基金補償等措施后，銀行仍有資金損失時，還可啟動村級風險發展基金。

　　“以前我們是不敢貸、不愿貸，現在有了這么多道‘風險防護墻’，我們是主動貸，普遍貸。”通江縣信用聯社黨委書記、理事長吳軍說。

　　龍頭帶動、股權分紅，貧困農戶有底氣敢貸款

　　扶貧小額貸款要更好發揮作用，除了金融機構愿意放，還要貧困戶愿意貸。為此，通江縣采取了一系列措施。

　　方便貧困戶貸款。通江縣信用聯社開辟了扶貧小額信貸綠色通道，在全縣524個村都設立了金融服務便民點，讓貧困戶在家門口就可以辦理貸款。

　　降低貸款利率。通江縣信用聯社的扶貧小額貸款實際執行利率僅為商業貸款利率的50%左右。同時，扶貧局統籌專項扶貧資金、縣財政局籌措縣級財政資金，按照年利率5%予以貼息。

　　“現在，5星農戶1年期貸款執行利率為4.785%，實際上農戶不需自己掏利息就能使用貸款。”火炬鎮黨委書記張勁松說。

　　村民李會蓮這次貸了2萬元，買了2頭牛、4頭豬和100只雞。“現在貸款門檻低，利息基本不用掏，我們貧困戶就敢貸了。”

　　貧困農戶敢貸款的另外一個重要原因，就是通江縣在產業扶貧中把企業和農戶“綁在一條船上”，農戶收益有保障。

　　四川犁夫牧業公司是茍家壩村引進的龍頭企業，董事長趙陽初介紹，企業目前與村里23戶貧困戶簽訂了肉牛養殖及保底價收購協議，農戶向公司出售一頭400公斤以上的育肥黃牛，僅從公司獲得的獎勵就達1000多元：300元現金銷售獎勵，同時按40%的凈肉率每斤獎勵3—5元。公司還替沒有圈舍或者圈舍不能修繕的35戶貧困戶代養了70頭黃牛。

　　“去年我貸款買了2頭空山黃牛，送到犁夫牧業公司集中代養。青飼料可以抵減飼養成本價，我要拿回去喂牛。”正低頭在菜地里忙著撿黃菜葉的貧困戶張建富說。

　　除了養牛收入，貧困戶還能作為股東從企業分紅。村里把財政支農資金形成的經營性資產250萬元參股企業，每年至少可獲得年利率8%的保底分紅。村里的股權都一一量化到每個村民。101戶217個建檔立卡扶貧對象占30%的扶貧股；村委會占30%的集體股；全村村民占40%的一般股。“股權量化、收益扶貧，將加快貧困戶特別是無勞動能力貧困戶的脫貧步伐。”通江縣信訪局駐村第一書記丁強說。

　　“扶貧小額貸有效破除了貧困農戶的啟動資金瓶頸，產業脫貧的路會越走越寬。”趙萬先說。

　　《 人民日報 》（ 2016年04月17日 11 版）

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