市民在使用信用報告自助查詢。 本報記者 平索茜 攝

　　最近，一則《交錢就能刪除不良信用記錄？這么做的人都被坑得很慘》的新聞吸引了不少人的眼球。為了能順利貸款，一些人盲目求助于網絡上聲稱只要花錢就可以幫助消除不良記錄的個人或機構。花錢真能把不良信用記錄一筆勾銷嗎？這筆“交易”從何說起？該如何保護個人信用記錄？

　　交錢刪不良信用記錄是違法的

　　招行某支行個貸部客戶經理程先生表示，就算是銀行內部工作人員的信用報告上有不良記錄，也是一點辦法都沒有，更別提去幫別人刪除信用污點了。他說：“人行在征信管理方面有非常嚴格的規定，對信貸的違規操作是零容忍，違者必究，在銀行沒有人敢拿自己的前途去做這種違法亂紀的事情。”

　　記者注意到，《征信業管理條例》第三十六條指出，未經國務院征信業監督管理部門批準，擅自設立經營個人征信業務的征信機構或者從事個人征信業務活動的，由國務院征信業監督管理部門予以取締，沒收違法所得，并處5萬元以上50萬元以下的罰款；構成犯罪的，依法追究刑事責任。也就是說，現在所謂的“交錢刪除不良信用記錄”是違法的。隨后，記者撥打了中國人民銀行征信中心的客服電話。客服人員表示，信用信息是通過專線從各家銀行傳送到征信中心，電腦自動操作，沒有人為干預。

　　刪條記錄1000元至上萬元不等

　　“遭坑慘了！我也是鬼迷心竅啊！”劉宇(化名)見到記者時一臉沮喪，他說自己再也不亂搞這些“旁門左道”了。

　　劉宇表示，在2013年7月份自己有一筆信用卡消費逾期還款記錄，導致申請車貸時貸款下不來，情急之下，他找到了一個自稱能消除信用污點的“代辦專員”。“今年4月底，我在網上認識了一個自稱能消除不良信用記錄的人，他說只需要通過央行內部的人，就能刪掉不良信用記錄。但要我要出點‘關系費’，信用記錄1000塊刪一條，1萬元‘全刪’。而我就這么一條不良記錄，因此通過農行卡轉了1000元過去。誰知2月過去了，逾期還款記錄依然沒有消除，那人卻不見了。QQ變黑，電話也停機了……我這才知道自己上當了。”

　　■記者暗訪

　　騙子露出馬腳不敢當面交易

　　記者在網上找到了一個自稱“專業代辦消除征信不良記錄”的人，并加了QQ。對方表示，不良記錄按條數收費，每條800元，熟人介紹可以少點，600元一條，預付50%，消除后支付尾款。但是，當記者提出見面現金交易時，這人頓時有所警覺，一再表示所有中介都不會見面交易的，是為了“安全起見”。只需在QQ上交談，然后支付訂金，最后在記錄刪改后付尾款，一切都得通過網絡進行……當記者提出當面交易放心些時，對方QQ頭像立馬變成了黑色，沒了回應。

　　■新聞縱深

　　揭穿刪除信用污點騙局

　　記者見到曾做過“刪信用污點”的趙興(化名)。他直白地說：“我們就是利用一些人抱有的僥幸心理騙錢。我們只會在QQ上和別人聯系，永遠不會露面，先讓他們交保證金，一般3到5成，然后說刪了結尾款，那邊錢一到手就把轉款人拉黑，一個QQ做幾單就不用了，賬戶也是隨時換的，沒人曉得我們在哪里。”

　　趙興接著說：“網上‘信用黑中介’能夠通過銀行內部關系修改、刪除不良信用記錄的都是假的。有的說按條數刪，每條100—300元不等，有的按人頭算，一次2000—10000元，反正就是看你‘愿意’被騙多少而已。而且這種事就算你發現被騙也不好意思報警，畢竟不光彩。”

　　對此，記者詢問了某資深業內人士，該人士表示，個人信用記錄被修改的情況有兩種可能，一是銀行內部人員進入系統修改，二是使用黑客手段。

　　“目前，央行運行的征信系統的安全性毋庸置疑，不大可能攻陷央行的系統進去修改。另外就是通過央行內部工作人員刪除征信系統，雖然在理論上是可以實現，但事實上可行性微乎其微，這是能追蹤的，抓住了要負刑事責任，估計沒人會為了幾千塊錢做這種蠢事。”該人士說。

　　“如果出現特殊情況需要其他工作人員人為操作系統，那這名信貸人員要向領導提供證明，經過部門到總部的多層審批才能獲得進入系統的權限。進入系統后，每一步操作都會被計算機自動追蹤和記錄，而央行還會不定期地修改征信系統的密碼，所謂‘刪除信用記錄污點’幾乎無法實現。”該人士接著說。

　　某國有行銀行信用卡中心相關負責人也表示，修改信用記錄需要層層上報和審批。各商業銀行的相關個人信用數據每月會被集中上傳一次，是一個自動化的過程，在這個過程中沒有人為操作，修改數據的可能性為零。

　　如何正確消除不良信用記錄？

　　記者仔細翻閱了人行征信中心官方網站和采訪了相關專業人士后了解到，個人信用報告是征信機構出具的記錄，是個人的“經濟身份證”，要保護好它。如果出現了污點和遇到了自己搞不懂的問題，下面的幾點或許能幫到你。

　　1.了解自己的信用污點存放在哪里？怎么查？

　　解讀：信用污點在普通銀行是查不到的，要到中國人民銀行(各地的分行都是可以的)去查詢。需要注意的是，每年第3次起的收費每次10元，通過互聯網查詢及每年前2次到柜臺查詢是免費的。

　　2.在不知情的情況下產生了“信用污點”該怎么辦？

　　解讀：有三種情況，可以讓銀行直接刪除不良信用記錄。

　　一是信息被人盜用、冒用引起的不良記錄。這種情況，用戶可以向公安機關報案，掛失信用卡，一般銀行都會開啟調查，如果確認信用卡逾期與用戶無關，就會修改用戶的不良信用記錄。

　　二是因年費引起的不良記錄。因產生年費，而銀行無告知的情況下，發生了逾期。用戶是可以要求抹除個人不良信用記錄的。同時要保留好證據，產生年費的那期賬單，可以打出來保留好。

　　三是因小額欠款、短時晚還造成不良記錄。大部分銀行都有小額容差容時服務，容差金額多在10元以內的零頭，容時服務多在3天以內。如果因為這種情況而產生了不良信用記錄，是可以要求銀行撤銷的。

　　3.不良信用記錄如何抹去？

　　解讀：如果不屬于第2條所說的三種情況，而是因為個人主觀原因產生的不良信用記錄，那就得承擔相對的后果了——征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起，5年以后應當予以刪除。

　　4.看不懂信用報告應該怎么辦？

　　解讀：可撥打中國人民銀行征信中心客戶服務咨詢電話400-810-8866，也可以直接向中國人民銀行分支機構咨詢。

　　5.中國人民銀行征信中心有“黑名單”嗎？

　　解讀：中國人民銀行征信中心沒有“黑名單”。征信中心只是客觀地收集和展示客戶的信用信息，不對客戶信息做任何評價

　　6.信用污點對生活可能造成什么影響？

　　解讀：當一個人出現了信用污點后，生活上的很多方面都會受到影響。不但無法辦理銀行相關業務，甚至不能購買機票，不能購買動車票，火車不管到哪只能買硬座，住宿不能住酒店只能開旅館，你名下的所有銀行卡不能支付中高檔消費，如果你被列入信用黑名單不管生活工作，都會寸步難行。

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