印度新德里一家小干果店已經(jīng)支持使用手機(jī)掃碼支付，圖為柜臺(tái)前張貼著Paytm二維碼供顧客支付使用。記者 鄒松攝

　　“到硅谷是去講課，到中國是去學(xué)習(xí)”，面對(duì)本報(bào)記者的采訪，維杰·沙爾瑪顯得自信而謙遜。這位印度版支付寶——Paytm公司總裁近兩年是杭州的常客。在杭州，他相繼獲得了螞蟻金服和阿里巴巴的兩輪投資，正積極引進(jìn)中國移動(dòng)支付的技術(shù)與經(jīng)驗(yàn)。在維杰看來，在中國杭州誕生的淘寶、支付寶等企業(yè)儼然已成為世界數(shù)字金融領(lǐng)域的樣板，豐富的中國經(jīng)驗(yàn)值得他們學(xué)習(xí)并加以推廣。

　　發(fā)展動(dòng)力——

　　金融服務(wù)體系尚不平衡

　　兩年前，維杰創(chuàng)辦的Paytm還是一個(gè)只能提供手機(jī)充值和簡單電商服務(wù)的網(wǎng)站，如今Paytm已經(jīng)成為世界第四大手機(jī)錢包，同時(shí)也是印度最大的移動(dòng)支付平臺(tái)，用戶數(shù)超過1.4億，市場估值超過50億美元。

　　Paytm快速發(fā)展的根本動(dòng)力是印度不均衡的金融服務(wù)體系。維杰介紹稱，目前印度市場上有2000萬張信用卡、3億張借記卡，但供這些卡使用的終端只有120萬臺(tái)。對(duì)人口超過12億的印度來說，還有相當(dāng)大一部分人是被排除在金融服務(wù)體系以外的，很多印度農(nóng)村地區(qū)的民眾都沒有銀行卡。與金融體系建設(shè)遲緩形成鮮明對(duì)照的是印度智能手機(jī)市場的蓬勃發(fā)展，預(yù)計(jì)未來5年印度智能手機(jī)用戶將達(dá)到10億。

　　“我們就是要做印度最大的移動(dòng)支付平臺(tái)”，維杰說，隨著Paytm功能的不斷擴(kuò)展，印度人不僅能通過手機(jī)錢包購物和預(yù)定服務(wù)，還能在手機(jī)銀行上存放他們的資金。外出務(wù)工的人們可以借助移動(dòng)終端將錢轉(zhuǎn)賬給遠(yuǎn)方的家人。

　　如今Paytm已經(jīng)在印度多地開花，打車、加油、看電影、訂酒店等諸多服務(wù)已加入了移動(dòng)支付的行列。不過在印度現(xiàn)金交易依舊占主流的當(dāng)下，說服人們“掃碼就能付款”并不容易。螞蟻金服印度Paytm項(xiàng)目負(fù)責(zé)人陳彥說，無論是印度商戶還是顧客對(duì)掃碼支付都還比較陌生，這種支付方式對(duì)他們而言是新的體驗(yàn)。

　　合作升級(jí)——

　　中企帶來的不只是資金

　　不僅是普通民眾，做手機(jī)支付起家的Paytm一開始也對(duì)在中國大行其道的掃碼支付將信將疑。2015年初，陳彥把Paytm公司高管悉數(shù)請(qǐng)到杭州，他們?cè)诤贾莸拇蠼中∠镉H眼見證了掃碼支付的便捷和普及。

　　創(chuàng)業(yè)模式和理念的契合使Paytm找到了中國樣板，而中國支付寶也看準(zhǔn)了潛力巨大的印度市場。支付寶的母公司螞蟻金服和阿里巴巴先后向Paytm注資6.8億美元，還組建了一支約20人的跨部門團(tuán)隊(duì)每周飛往Paytm總部，從系統(tǒng)架構(gòu)改造、到風(fēng)控體系搭建、再到數(shù)據(jù)能力建設(shè)，全方位幫助Paytm提升平臺(tái)能力。

　　在系統(tǒng)架構(gòu)方面，Paytm平臺(tái)的日處理量在百萬級(jí)別，而中國支付寶每秒最高能處理8.5萬單；在風(fēng)控體系方面，只有十幾條規(guī)則的印度“支付寶”近乎處于“裸奔”狀態(tài)，面對(duì)日益增多的網(wǎng)絡(luò)欺詐，平臺(tái)運(yùn)營將十分棘手；在支付場景設(shè)計(jì)方面，中國支付寶10多年的經(jīng)驗(yàn)就是對(duì)Paytm的最大支持。在四五千名Paytm員工看來，中國的移動(dòng)支付平臺(tái)已經(jīng)是世界頂尖級(jí)，跟中國同行學(xué)習(xí)真的“很酷”。

　　通過大半年的探索與磨合，印度“支付寶”不僅變得品類豐富，系統(tǒng)承載與抗風(fēng)險(xiǎn)能力也大大提升。正如螞蟻金服印度項(xiàng)目支援團(tuán)隊(duì)所預(yù)料的，盡管當(dāng)?shù)孛癖姷闹Ц读?xí)慣還有待培養(yǎng)，但今天的Paytm就像當(dāng)年的支付寶，兩者的共性遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于差異。

　　普惠于民——

　　金融體系創(chuàng)新是必由之路

　　和支付寶的發(fā)展軌跡一樣，Paytm的未來不僅局限于手機(jī)錢包，開拓手機(jī)銀行、借助移動(dòng)終端將印度更廣大地區(qū)的民眾納入金融體系正是他們下一階段的目標(biāo)。印度工業(yè)聯(lián)合會(huì)產(chǎn)業(yè)政策部主任達(dá)內(nèi)什在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示：“Paytm是印度首批獲準(zhǔn)開設(shè)支付銀行業(yè)務(wù)的唯一一家互聯(lián)網(wǎng)金融公司，這說明政府支持并看重印度在這一領(lǐng)域的發(fā)展。”他還分析說，由于向民眾派發(fā)銀行卡的效率低、銀行體系在農(nóng)村拓展速度慢，印度實(shí)現(xiàn)普惠金融目標(biāo)的最佳途徑是依靠移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，而中國企業(yè)恰恰在這方面很擅長，中印雙方一拍即合。

　　普惠金融的理念最早來源于孟加拉鄉(xiāng)村銀行總裁尤納斯，他認(rèn)為每個(gè)人都有獲取金融服務(wù)的權(quán)利。廣大發(fā)展中國家要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，金融體系創(chuàng)新是必由之路。中印兩國在金融領(lǐng)域創(chuàng)新性的合作，特別是在利用數(shù)字化便利讓金融服務(wù)普惠于民方面，可以說潛力巨大。

　　印度理工學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)教授查研·托馬斯在接受本報(bào)記者采訪時(shí)稱：“在數(shù)字金融體系創(chuàng)新方面，中國無疑走在世界前列，中國的經(jīng)驗(yàn)證明，發(fā)展中國家可以借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)金融領(lǐng)域的跨越式發(fā)展。”查研教授還強(qiáng)調(diào)，中國數(shù)字普惠金融標(biāo)準(zhǔn)在印度的實(shí)踐非常重要，兩個(gè)國家巨大的人口基數(shù)與市場潛力將助推這一事業(yè)走向更高階段；支付寶和Paytm的深度合作意味著中印互聯(lián)網(wǎng)金融體系的打通。

　　（記者 鄒松）

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