原標題：“無錢包”時代,怎樣才能放心支付

　　移動支付已成為普惠金融的重要載體,但其中潛藏的安全風險也不容小覷,社交賬號盜用、短信木馬鏈接、騙取驗證碼成為最常見的詐騙手段。

　　提升移動支付安全性,從制度層面來看,圍繞移動支付發布了多項制度,但還是屬于部門規章、文件的范疇,沒有融入到法律體系中去。

　　電子商務法草案有一章節專講電子支付,其目的就是把電子支付、移動支付方面已經通過相關管理機構初步確立的一些規則上升到法律層面,進一步明確下來。

　　近日,中國銀聯《2016移動支付安全調查報告》正式發布。根據調查結論,銀聯支付安全專家建議,消費者應進一步提升安全支付意識,特別是在歲末年初消費高峰到來之際,更要注意加強支付風險防范。

　　隨著移動互聯網發展,移動支付正在為越來越多的人所接受。移動支付前景如何?又面臨哪些風險?對此,《法制日報》記者采訪了業內專家。

　　便捷性與安全風險并存

　　近日,中國互聯網絡信息中心發布的第39次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示,截至2016年12月,我國網民規模達7.31億。其中,手機網民6.95億,增長率連續三年超過10%。

　　移動互聯網的迅速發展,讓移動支付的未來看上去一片光明。

　　“通過今年的調查,我們看到一些新的趨勢。”中國銀聯支付安全專家王宇這樣總結道,“一是金融支付與科技創新深度融合,支付產品及場景更加豐富,支付更加簡單、安全、方便；二是用戶因此對移動支付的接受程度快速提高,移動支付已成為普惠金融的重要載體；三是服務體驗不斷優化,持卡人支付安全更有保障,自擔風險獲顯著改善。”

　　《2016移動支付安全調查報告》顯示,超過九成的受訪者曾使用手機完成付款(在商戶現場支付或遠程支付)。超過四成的受訪者選擇“大額支付用卡,小額支付選手機”,這已逐漸成為消費者的日常支付習慣。

　　“由于移動支付十分便捷,因此未來有極大的發展空間。”中國政法大學金融法研究中心副主任李愛君教授說。

　　與此同時,移動支付潛藏的安全風險也不容小覷。

　　調查報告顯示,社交賬號盜用、短信木馬鏈接、騙取驗證碼成為最常見的詐騙手段。欺詐手段針對性進一步增強,根據不同人群特點實施差異化的詐騙:85后受訪者遭遇盜用社交賬號欺詐超九成；40歲至50歲的消費者遭遇木馬鏈接短信風險逾八成；30歲至40歲的消費者約六成有被騙取動態驗證碼和遭遇釣魚網頁等欺詐風險。

　　“要肯定移動支付的成績。原來銀行動不動就排長隊,現在情況有所好轉,這就是移動支付帶來的改變或者說是功勞。現在不管是支付小額還是大額,通過支付寶、微信、網銀App都很方便,所以發展速度非常快。移動支付應用十分廣泛,如轉賬、付款、網購、發紅包等。移動支付在給人們帶來便利的同時,也帶來了安全問題、欺詐問題、個人信息被竊取問題等。”中國電子商務協會政策法律委員會副主任阿拉木斯說。

　　便捷安全之間尋找平衡

　　《中國互聯網絡發展狀況統計報告》分析稱,網絡支付企業大力培育市場促使線下支付場景極大豐富,網民在飯館、超市、便利店等線下實體店使用移動網絡支付工具習慣初步養成,網民在線下實體店使用手機支付結算的比例已達50.3%,出門“無錢包”時代悄然開啟。

　　阿拉木斯認為,防范移動支付風險,在某種程度上面臨著矛盾。“對于防范安全風險來說,有一個度。如果移動支付密碼設置極其復雜,確實很安全,但會影響用戶操作。現在移動支付涉及到不少密碼,所以不可能設置得非常復雜。這樣一來,又可能會使得密碼容易被猜出來”。

　　《2016移動支付安全調查報告》顯示,64%的被調查者曾使用手機號碼同時注冊多個賬戶,包括金融類賬戶、社交類賬戶和消費類賬戶等,其中遭遇過電信詐騙并發生損失的比例過半,高于整體平均水平。用手機同時注冊金融類賬戶及其他賬戶,如發生信息泄露,不法分子更易接管金融支付賬戶盜取資金。

　　“有的專家曾經認為,要采用特別安全的密碼,但是這可能會有一定局限性。比如銀行給的U盾,這是非常安全的,但是在手機上不能使用。對于普通用戶來說,安全當然很重要,但是便捷性其實也很重要,需要在二者之間找到一個平衡。移動支付最好能做到很方便,也相對很安全。普通用戶需要這種日常的‘傻瓜式’使用。”阿拉木斯說,移動支付要盡量采用一些新技術。比如原來銀行卡被盜刷,升級到芯片卡之后,盜刷現象就大為減少。所以,技術升級之后,安全狀況與過去相比,就不可同日而語了。

　　對于移動支付來說,新技術在不斷投入應用,比如刷臉支付。早在2015年,螞蟻金服官方微博就曾發出消息,阿里巴巴董事局主席馬云在漢諾威CeBIT展開幕式上,向德國總理默克爾與中國副總理馬凱演示了螞蟻金服的Smile　to　Pay掃臉技術。

　　“過去移動支付主要還是賬號、密碼這種方式,最多就是往你手機上發一個驗證碼,讓你再次輸入。但是手機如果丟失的話,就可能會帶來較大財產損失。現在已經有了刷臉的技術。刷臉這項技術遠比我們想象中嚴謹,還是很靠譜的,能夠規避很多風險。還有指紋識別技術,可以組合起來應用。未來移動支付的發展方向肯定是將安全和便捷結合起來。如果技術上弄得特別復雜,老百姓用起來很不方便,即使再安全也失去意義了。”阿拉木斯說。

　　規則需上升到法律層面

　　根據調查結論,銀聯支付安全專家建議,消費者應進一步提升安全支付意識,特別是在歲末年初消費高峰到來之際,更要注意加強支付風險防范,并提出建議:金融網站減少使用手機號碼注冊賬號；關注最新防范電信網絡詐騙知識,提高應對欺詐能力；選擇安全性高的支付產品,降低移動支付風險；積極應對欺詐,主動聯系銀行并報案。

　　“提升移動支付安全性,還是要靠由掌握技術并有動力的機構或個人等主體。因此需要給予掌握技術的主體提升移動支付安全性的激勵,這樣的激勵包括主動型激勵機制與被動型激勵機制。主動型激勵是經營主體的市場競爭機制,被動型激勵機制是從制度層面給掌握技術主體設定承擔由于技術原因造成客戶的損害賠償責任機制。”李愛君說。

　　“從制度層面來看,近些年來央行做了很多工作。最早應該是從2005年支付指引一號令的頒布,圍繞移動支付發布了多項制度,但還是屬于部門規章、文件的范疇,沒有融入到法律體系中去。只是一些法律層級較低的部門規章和文件,這樣的話確實就帶來一些問題。”阿拉木斯說。

　　據了解,在電子商務法草案中設立了電子支付專節。相關媒體報道稱,草案規定,電子支付服務提供者提供的服務不符合國家有關金融信息安全管理要求,造成電子支付服務接受者損失的,應當承擔返還資金、補充差額、賠償應償利息損失的責任。電子支付服務提供者發現支付指令未經授權,應當立即采取措施防止損失擴大,否則,對損失擴大部分承擔責任……

　　“電子商務法草案有一章節是專講電子支付的。電子支付當然涵蓋移動支付,其目的就是把電子支付、移動支付方面已經通過相關管理機構初步確立的一些規則上升到法律層面,進一步明確下來。但是草案的內容向社會公開之后,我們感覺到社會上還是有些人不太理解。有些人覺得電子商務法沒必要設立電子支付這一章節。如果電子商務法不設立電子支付章節的話,那么我們真要等到出臺一部電子支付法嗎?為此專門設立法律,幾年內是不太可能的。目前能夠看到的最實際的關于電子支付的法律規定,就是電子商務法中的相關內容。對此,應該說前期已經反復多次調研、討論、征求意見。如果電子支付領域基本的法律關系不能得到確立、規范,肯定還是有問題的。”阿拉木斯說。