移動支付已成為普惠金融的重要載體,但其中潛藏的安全風(fēng)險也不容小覷,社交賬號盜用、短信木馬鏈接、騙取驗證碼成為最常見的詐騙手段。

　　提升移動支付安全性,從制度層面來看,圍繞移動支付發(fā)布了多項制度,但還是屬于部門規(guī)章、文件的范疇,沒有融入到法律體系中去。

　　電子商務(wù)法草案有一章節(jié)專講電子支付,其目的就是把電子支付、移動支付方面已經(jīng)通過相關(guān)管理機構(gòu)初步確立的一些規(guī)則上升到法律層面,進一步明確下來

　　本報記者　　　杜曉

　　本報實習(xí)生　韓婕

　　近日,中國銀聯(lián)《2016移動支付安全調(diào)查報告》正式發(fā)布。根據(jù)調(diào)查結(jié)論,銀聯(lián)支付安全專家建議,消費者應(yīng)進一步提升安全支付意識,特別是在歲末年初消費高峰到來之際,更要注意加強支付風(fēng)險防范。

　　隨著移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展,移動支付正在為越來越多的人所接受。移動支付前景如何?又面臨哪些風(fēng)險?對此,《法制日報》記者采訪了業(yè)內(nèi)專家。

　　便捷性與安全風(fēng)險并存

　　近日,中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的第39次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示,截至2016年12月,我國網(wǎng)民規(guī)模達7.31億。其中,手機網(wǎng)民6.95億,增長率連續(xù)三年超過10%。

　　移動互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展,讓移動支付的未來看上去一片光明。

　　“通過今年的調(diào)查,我們看到一些新的趨勢。”中國銀聯(lián)支付安全專家王宇這樣總結(jié)道,“一是金融支付與科技創(chuàng)新深度融合,支付產(chǎn)品及場景更加豐富,支付更加簡單、安全、方便；二是用戶因此對移動支付的接受程度快速提高,移動支付已成為普惠金融的重要載體；三是服務(wù)體驗不斷優(yōu)化,持卡人支付安全更有保障,自擔(dān)風(fēng)險獲顯著改善。”

　　《2016移動支付安全調(diào)查報告》顯示,超過九成的受訪者曾使用手機完成付款(在商戶現(xiàn)場支付或遠程支付)。超過四成的受訪者選擇“大額支付用卡,小額支付選手機”,這已逐漸成為消費者的日常支付習(xí)慣。

　　“由于移動支付十分便捷,因此未來有極大的發(fā)展空間。”中國政法大學(xué)金融法研究中心副主任李愛君教授說。

　　與此同時,移動支付潛藏的安全風(fēng)險也不容小覷。

　　調(diào)查報告顯示,社交賬號盜用、短信木馬鏈接、騙取驗證碼成為最常見的詐騙手段。欺詐手段針對性進一步增強,根據(jù)不同人群特點實施差異化的詐騙:85后受訪者遭遇盜用社交賬號欺詐超九成；40歲至50歲的消費者遭遇木馬鏈接短信風(fēng)險逾八成；30歲至40歲的消費者約六成有被騙取動態(tài)驗證碼和遭遇釣魚網(wǎng)頁等欺詐風(fēng)險。

　　“要肯定移動支付的成績。原來銀行動不動就排長隊,現(xiàn)在情況有所好轉(zhuǎn),這就是移動支付帶來的改變或者說是功勞。現(xiàn)在不管是支付小額還是大額,通過支付寶、微信、網(wǎng)銀App都很方便,所以發(fā)展速度非常快。移動支付應(yīng)用十分廣泛,如轉(zhuǎn)賬、付款、網(wǎng)購、發(fā)紅包等。移動支付在給人們帶來便利的同時,也帶來了安全問題、欺詐問題、個人信息被竊取問題等。”中國電子商務(wù)協(xié)會政策法律委員會副主任阿拉木斯說。

　　便捷安全之間尋找平衡

　　《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》分析稱,網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)大力培育市場促使線下支付場景極大豐富,網(wǎng)民在飯館、超市、便利店等線下實體店使用移動網(wǎng)絡(luò)支付工具習(xí)慣初步養(yǎng)成,網(wǎng)民在線下實體店使用手機支付結(jié)算的比例已達50.3%,出門“無錢包”時代悄然開啟。

　　阿拉木斯認為,防范移動支付風(fēng)險,在某種程度上面臨著矛盾。“對于防范安全風(fēng)險來說,有一個度。如果移動支付密碼設(shè)置極其復(fù)雜,確實很安全,但會影響用戶操作。現(xiàn)在移動支付涉及到不少密碼,所以不可能設(shè)置得非常復(fù)雜。這樣一來,又可能會使得密碼容易被猜出來”。

　　《2016移動支付安全調(diào)查報告》顯示,64%的被調(diào)查者曾使用手機號碼同時注冊多個賬戶,包括金融類賬戶、社交類賬戶和消費類賬戶等,其中遭遇過電信詐騙并發(fā)生損失的比例過半,高于整體平均水平。用手機同時注冊金融類賬戶及其他賬戶,如發(fā)生信息泄露,不法分子更易接管金融支付賬戶盜取資金。

　　“有的專家曾經(jīng)認為,要采用特別安全的密碼,但是這可能會有一定局限性。比如銀行給的U盾,這是非常安全的,但是在手機上不能使用。對于普通用戶來說,安全當(dāng)然很重要,但是便捷性其實也很重要,需要在二者之間找到一個平衡。移動支付最好能做到很方便,也相對很安全。普通用戶需要這種日常的‘傻瓜式’使用。”阿拉木斯說,移動支付要盡量采用一些新技術(shù)。比如原來銀行卡被盜刷,升級到芯片卡之后,盜刷現(xiàn)象就大為減少。所以,技術(shù)升級之后,安全狀況與過去相比,就不可同日而語了。

　　對于移動支付來說,新技術(shù)在不斷投入應(yīng)用,比如刷臉支付。早在2015年,螞蟻金服官方微博就曾發(fā)出消息,阿里巴巴董事局主席馬云在漢諾威CeBIT展開幕式上,向德國總理默克爾與中國副總理馬凱演示了螞蟻金服的Smile　to　Pay掃臉技術(shù)。

　　“過去移動支付主要還是賬號、密碼這種方式,最多就是往你手機上發(fā)一個驗證碼,讓你再次輸入。但是手機如果丟失的話,就可能會帶來較大財產(chǎn)損失。現(xiàn)在已經(jīng)有了刷臉的技術(shù)。刷臉這項技術(shù)遠比我們想象中嚴(yán)謹(jǐn),還是很靠譜的,能夠規(guī)避很多風(fēng)險。還有指紋識別技術(shù),可以組合起來應(yīng)用。未來移動支付的發(fā)展方向肯定是將安全和便捷結(jié)合起來。如果技術(shù)上弄得特別復(fù)雜,老百姓用起來很不方便,即使再安全也失去意義了。”阿拉木斯說。

　　規(guī)則需上升到法律層面

　　根據(jù)調(diào)查結(jié)論,銀聯(lián)支付安全專家建議,消費者應(yīng)進一步提升安全支付意識,特別是在歲末年初消費高峰到來之際,更要注意加強支付風(fēng)險防范,并提出建議:金融網(wǎng)站減少使用手機號碼注冊賬號；關(guān)注最新防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙知識,提高應(yīng)對欺詐能力；選擇安全性高的支付產(chǎn)品,降低移動支付風(fēng)險；積極應(yīng)對欺詐,主動聯(lián)系銀行并報案。

　　“提升移動支付安全性,還是要靠由掌握技術(shù)并有動力的機構(gòu)或個人等主體。因此需要給予掌握技術(shù)的主體提升移動支付安全性的激勵,這樣的激勵包括主動型激勵機制與被動型激勵機制。主動型激勵是經(jīng)營主體的市場競爭機制,被動型激勵機制是從制度層面給掌握技術(shù)主體設(shè)定承擔(dān)由于技術(shù)原因造成客戶的損害賠償責(zé)任機制。”李愛君說。

　　“從制度層面來看,近些年來央行做了很多工作。最早應(yīng)該是從2005年支付指引一號令的頒布,圍繞移動支付發(fā)布了多項制度,但還是屬于部門規(guī)章、文件的范疇,沒有融入到法律體系中去。只是一些法律層級較低的部門規(guī)章和文件,這樣的話確實就帶來一些問題。”阿拉木斯說。

　　據(jù)了解,在電子商務(wù)法草案中設(shè)立了電子支付專節(jié)。相關(guān)媒體報道稱,草案規(guī)定,電子支付服務(wù)提供者提供的服務(wù)不符合國家有關(guān)金融信息安全管理要求,造成電子支付服務(wù)接受者損失的,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)返還資金、補充差額、賠償應(yīng)償利息損失的責(zé)任。電子支付服務(wù)提供者發(fā)現(xiàn)支付指令未經(jīng)授權(quán),應(yīng)當(dāng)立即采取措施防止損失擴大,否則,對損失擴大部分承擔(dān)責(zé)任……

　　“電子商務(wù)法草案有一章節(jié)是專講電子支付的。電子支付當(dāng)然涵蓋移動支付,其目的就是把電子支付、移動支付方面已經(jīng)通過相關(guān)管理機構(gòu)初步確立的一些規(guī)則上升到法律層面,進一步明確下來。但是草案的內(nèi)容向社會公開之后,我們感覺到社會上還是有些人不太理解。有些人覺得電子商務(wù)法沒必要設(shè)立電子支付這一章節(jié)。如果電子商務(wù)法不設(shè)立電子支付章節(jié)的話,那么我們真要等到出臺一部電子支付法嗎?為此專門設(shè)立法律,幾年內(nèi)是不太可能的。目前能夠看到的最實際的關(guān)于電子支付的法律規(guī)定,就是電子商務(wù)法中的相關(guān)內(nèi)容。對此,應(yīng)該說前期已經(jīng)反復(fù)多次調(diào)研、討論、征求意見。如果電子支付領(lǐng)域基本的法律關(guān)系不能得到確立、規(guī)范,肯定還是有問題的。”阿拉木斯說。

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