新華社北京５月８日電 新聞分析：筑牢信用風(fēng)險防范第二道防線　銀監(jiān)會加強押品管理

　　新華社記者李延霞

　　作為債務(wù)人償還債務(wù)的第二還款來源，抵質(zhì)押品是商業(yè)銀行緩釋信用風(fēng)險的重要手段。中國銀監(jiān)會８日發(fā)文明確將押品管理納入全面風(fēng)險管理體系，指導(dǎo)商業(yè)銀行規(guī)范和加強押品管理，并對押品分類、估值、集中度管理、壓力測試等提出明確要求。

　　據(jù)了解，目前銀行貸款中６０％左右是抵質(zhì)押貸款，包括房地產(chǎn)、金融資產(chǎn)、應(yīng)收賬款和其他押品等類別，其中房地產(chǎn)抵押貸款占５０％左右。

　　“對押品的質(zhì)量、真實性等加強管理，有利于商業(yè)銀行減少損失，提升應(yīng)對不良資產(chǎn)上升的能力，是抵御信用風(fēng)險的重要制度安排。”中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛表示。

　　銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前，部分商業(yè)銀行押品存在管理體系不完善、管理流程不規(guī)范、風(fēng)險管理不到位等現(xiàn)象，其風(fēng)險緩釋能力沒有得到充分發(fā)揮。

　　《商業(yè)銀行押品管理指引》對押品分類、押品估值、抵質(zhì)押率設(shè)定等重點環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理提出具體要求。指引要求，商業(yè)銀行應(yīng)至少將押品分為金融質(zhì)押品、房地產(chǎn)、應(yīng)收賬款和其他押品等類別，并在此基礎(chǔ)上進一步細(xì)分。同時，應(yīng)結(jié)合業(yè)務(wù)實踐和風(fēng)控水平，確定可接受的押品目錄，且至少每年更新一次。

　　押品估值、抵質(zhì)押率設(shè)定是押品管理的難點和重點。指引要求，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)不同押品的價值波動特性，合理確定價值重估頻率，每年應(yīng)至少重估一次。價格波動較大的押品應(yīng)適當(dāng)提高重估頻率，有活躍交易市場的金融質(zhì)押品應(yīng)進行盯市估值。商業(yè)銀行應(yīng)審慎確定各類押品的抵質(zhì)押率上限，并根據(jù)經(jīng)濟周期、風(fēng)險狀況和市場環(huán)境及時調(diào)整。

　　某大型商業(yè)銀行信貸管理部人員表示，押品估值的專業(yè)性較強，目前商業(yè)銀行主要依賴外部評估，此次指引要求如果使用外部評估，還要進行內(nèi)部審核確認(rèn)，對商業(yè)銀行的評估能力提出更高要求，今后要加強這方面的隊伍建設(shè)。

　　為緩解企業(yè)融資難，疏通資金進入實體經(jīng)濟渠道，社會上一直呼吁銀行放寬押品范圍。

　　曾剛表示，目前商業(yè)銀行的押品主要以房屋、土地等不動產(chǎn)為主，但對小微企業(yè)來說，缺乏有效的抵質(zhì)押物，面臨融資難的問題。商業(yè)銀行應(yīng)該探索擴大押品范圍，把一些不動產(chǎn)納入進來，促進小微企業(yè)尤其是科創(chuàng)企業(yè)的發(fā)展。

　　“值得注意的是，不動產(chǎn)面臨估值更復(fù)雜、處置變現(xiàn)難度大以及是否符合法律要求等問題，這類業(yè)務(wù)的開展有賴于基礎(chǔ)設(shè)施的健全和法律環(huán)境完善，需要有個過程。”曾剛說。

　　在加強押品管理的同時，銀監(jiān)會表示，商業(yè)銀行既應(yīng)重視抵質(zhì)押品的風(fēng)險緩釋作用，又要全面評估債務(wù)人的償債能力，避免過度依賴抵質(zhì)押品而忽視第一還款來源。同時要平衡好擔(dān)保貸款和信用貸款的關(guān)系，合理發(fā)放信用貸款，為實體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)發(fā)展提供好金融服務(wù)。

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