????在電腦鍵盤上按了一下回車鍵后，李克強(qiáng)見證了深圳前海微眾銀行的第一筆放貸業(yè)務(wù)：遠(yuǎn)在家中的貨車司機(jī)徐軍足不出戶，就獲得了3.5萬元的貸款。

????發(fā)生在兩年多前的這一場景，與總理當(dāng)時的一句激勵一起，在網(wǎng)絡(luò)上廣為流傳：“這是微眾銀行的一小步，卻是金融改革的一大步！”

????作為中國首家民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行被前來考察的李克強(qiáng)總理寄予厚望：希望其在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域闖出一條路子，給普惠金融、小貸公司、小微銀行發(fā)展提供經(jīng)驗(yàn)。

????事實(shí)上，在總理見證發(fā)放首筆貸款后，該銀行堅(jiān)持差異化市場定位和服務(wù)小微的業(yè)務(wù)特色，積極探索互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展模式，不斷拓寬普惠金融之路。

????“普惠金融是一片藍(lán)海。目前QQ用戶有7億人，其中有金融需求的至少有5億，金融業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊。”微眾銀行負(fù)責(zé)人近日表示，“我們將按照總理要求，繼續(xù)堅(jiān)持差異化、特色化定位，大力發(fā)展普惠金融。”

????堅(jiān)持做金融業(yè)務(wù)“補(bǔ)充者”而非市場“攪局者”

????在2015年1月4日的考察中，李克強(qiáng)鼓勵微眾銀行進(jìn)一步降低利率，讓大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新的成本大幅度降低，讓小微企業(yè)有更大的發(fā)展?！澳銈兪堑谝患一ヂ?lián)網(wǎng)金融銀行，第一個吃螃蟹，同時，你們也是在倒逼傳統(tǒng)金融行業(yè)的改革！”總理當(dāng)時說。

????此后，微眾銀行明確了“普惠金融為目標(biāo)，個存小貸為特色，數(shù)據(jù)科技為抓手，同業(yè)合作為依托”的發(fā)展戰(zhàn)略，依托大股東騰訊的技術(shù)和數(shù)據(jù)優(yōu)勢，對小微企業(yè)和大眾進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和精準(zhǔn)營銷，對金融機(jī)構(gòu)合作提供普惠金融服務(wù)。

????銀行負(fù)責(zé)人說：“我們堅(jiān)持做金融業(yè)務(wù)‘補(bǔ)充者’而非市場‘?dāng)嚲终摺?。?/p>

????2016年6月，微眾銀行成立僅一年多就實(shí)現(xiàn)當(dāng)月盈利。2016年實(shí)現(xiàn)全年盈利。截至2017年4月末，注冊客戶已達(dá)2749萬人，總資產(chǎn)520億元，管理貸款804億元，前4個月收入18.6億元，凈利潤仍達(dá)5億元。貸款不良率僅為0.47%。

????回憶起兩年前總理前來考察的場景，微眾銀行負(fù)責(zé)人說，當(dāng)時微眾銀行剛剛成立，只有臨時辦公區(qū)域，總理“只能站著聽匯報(bào)”。

????“現(xiàn)在已經(jīng)有了9層辦公樓，總理如果再來視察，可以請總理坐在會議室聽匯報(bào)了?！边@位負(fù)責(zé)人說。

????首次貸款10分鐘到賬

????作為總理寄望“第一個吃螃蟹”的互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行推出的“微粒貸”業(yè)務(wù)，就是在大數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)上，面向個人發(fā)放的消費(fèi)貸款產(chǎn)品，為傳統(tǒng)金融服務(wù)難以覆蓋的缺資質(zhì)、缺抵押、缺信用的客戶提供融資服務(wù)。

????銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，客戶第一次申請“微粒貸”時，系統(tǒng)會對客戶進(jìn)行全面風(fēng)險評估和多維度信用評級，一般10分鐘后資金即可到賬。如果該客戶再次申請貸款，平均2.4秒即可通過審核，40秒實(shí)現(xiàn)到賬。借助騰訊平臺，這一貸款業(yè)務(wù)服務(wù)客戶已經(jīng)覆蓋31個省(區(qū)、市)，超過500個城市。

????“微粒貸”業(yè)務(wù)推出不到兩年，已經(jīng)累計(jì)放貸超過4100萬筆，累計(jì)金額超過3400億元，開通客戶超過2100萬人。其中94%的客戶貸款余額不超過5萬，77%的客戶貸款余額不超過2萬，筆均貸款利息在120元左右。

????“‘微粒貸’主要滿足應(yīng)急、購物消費(fèi)等短期資金周轉(zhuǎn)需求，500元起貸，筆均貸款約8000元，隨借隨還?？蛻艟哂小?、微’的特征，其中藍(lán)領(lǐng)服務(wù)業(yè)、制造業(yè)客戶超過45%，大專及以下學(xué)歷客戶達(dá)69%。”該負(fù)責(zé)人介紹，“盡管年利率高于普通貸款，但綜合比較獲得成本和服務(wù)便利性，很多客戶更傾向于通過‘微粒貸’滿足資金臨時周轉(zhuǎn)需求。”

????40萬億條數(shù)據(jù)信息支持信用評定

????面對前來考察的李克強(qiáng)總理，微眾銀行負(fù)責(zé)人模擬了一位個體創(chuàng)業(yè)者的在線放款流程。他拿起手機(jī)，把攝像頭對準(zhǔn)自己，很快，軟件系統(tǒng)識別出他的身份，并與公安部身份數(shù)據(jù)匹配成功。而在“刷臉”認(rèn)證的同時，通過社交媒體等大數(shù)據(jù)分析，軟件將他的信用評定為83分，同意授予貸款3.5萬元。

????“我們的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，匯集了40萬億條數(shù)據(jù)信息，因此我們不需要調(diào)查信用、上門擔(dān)保，整個服務(wù)完全依托于互聯(lián)網(wǎng)，省下的人力成本又全部返還給企業(yè)?！边@位負(fù)責(zé)人說。

????事實(shí)上，自獲批成立以來，強(qiáng)大的金融科技是微眾銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的有力支撐。通過實(shí)施人工智能+區(qū)塊鏈+云計(jì)算+大數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略，微眾銀行將金融科技應(yīng)用于銀行信息系統(tǒng)建設(shè)，顯著提高服務(wù)運(yùn)行穩(wěn)定性。同時將遠(yuǎn)程人臉識別、智能機(jī)器人、區(qū)塊鏈平臺等科技創(chuàng)新應(yīng)用在金融服務(wù)之中。

????目前，微眾銀行每天90萬條問答量，97%由智能機(jī)器人客服完成，一臺機(jī)器人平均替代4個人工客服。此外還引入視頻手語服務(wù)，協(xié)助聽障人士完成貸款審核。

????一位聽障客戶表示：“第一次看到有機(jī)構(gòu)會為特殊人群提供特殊的服務(wù)方式，殘疾人終于可以有尊嚴(yán)地享受金融服務(wù)了?！?/p>

????“互聯(lián)網(wǎng)”和“大數(shù)據(jù)”構(gòu)筑風(fēng)險“防火墻”

????一個客戶之前在QQ或微信工作群組較為活躍，但近一段時間比較沉默。在微眾銀行的系統(tǒng)看來，這一簡單的信息變化預(yù)示著一個可能的結(jié)論：該客戶已經(jīng)離職，其工作信息不能再作為信用依據(jù)。

????“在傳統(tǒng)風(fēng)險管理基礎(chǔ)上，我們充分發(fā)揮自己的‘互聯(lián)網(wǎng)’和‘大數(shù)據(jù)’優(yōu)勢，通過風(fēng)險前置，構(gòu)建全新風(fēng)險管理防控體系，努力控制信貸風(fēng)險，構(gòu)筑一道李克強(qiáng)總理要求的‘風(fēng)險防火墻’?！便y行負(fù)責(zé)人說。

????該負(fù)責(zé)人介紹，微眾銀行依靠騰訊的客戶優(yōu)勢，加入了社交、興趣愛好、生活軌跡、人口學(xué)特征、關(guān)系鏈等數(shù)據(jù)，豐富了信用評級維度，更加精準(zhǔn)地判斷風(fēng)險。同時使用100多個反欺詐系統(tǒng)和大量風(fēng)控模型，根據(jù)年齡、性別、消費(fèi)偏好等構(gòu)建多維度組合管理，在海量客戶群體中進(jìn)行評級，有效識別和防范信用風(fēng)險。

????“未來10年，微眾銀行力爭為3000萬小微企業(yè)和3億社會公眾提供平等、便捷、高效的金融服務(wù)?！边@位負(fù)責(zé)人說，“我們要努力走出一條‘輕資產(chǎn)、開放平臺、低運(yùn)營成本’的普惠金融發(fā)展新路子，不負(fù)總理的期望?！?/p>

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