奇葩高溫險淪為“對賭”游戲，誰的利益在受損？

　　在如今“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的B2C定制消費時代，各種打著創(chuàng)新旗號的奇葩保險產(chǎn)品曾出不窮。從眾安保險2014年推出的“37℃高溫險”到2017年的“甜橙高溫補貼險”，這種投資少、周期短、見效快的保險產(chǎn)品迅速引起了大眾的廣泛關(guān)注，最終被玩成了投保人和保險公司之間的一場“對賭”游戲。

　　作為風(fēng)險管理的基本手段，提供風(fēng)險保障永遠是保險產(chǎn)品最核心的設(shè)計理念。保險公司在如此炎熱的盛夏推出“高溫險”，既擴大了業(yè)務(wù)范圍又滿足了客戶需求，看似溫馨聰慧的經(jīng)營手段，卻往往忽略了產(chǎn)品服務(wù)的本質(zhì)和靈魂。

　　首先，投保人并未存在明顯可保利益。由于保險利益原則要求可保利益必須是有經(jīng)濟價值的利益，投保人因高溫天氣可能遭受的損失或失去的利益是因人而異，難以用貨幣準確衡量的。而且該保險以設(shè)定的理賠溫度高低作為理賠條件，就算投保人并未因為高溫而產(chǎn)生身體或財產(chǎn)方面的損失，同樣會獲得高溫津貼，從某種意義上這嚴重違背了保險的損失補償原則。對保險公司而言，不同承保城市對高溫的界定存在明顯差異，如若自動投保和理賠環(huán)節(jié)審核不嚴格，很容易導(dǎo)致逆向選擇和異地投保的投機行為。

　　其次，高溫險的定價機制華而不實。保險公司在產(chǎn)品設(shè)計時，早已根據(jù)歷史的氣象數(shù)據(jù)精算過某個城市出現(xiàn)理賠溫度的天數(shù)，保本天數(shù)會在免賠天數(shù)上加2天，賠付比例一般不會太高。比如，2014年重慶的免賠天數(shù)高達28天，保本天數(shù)占了承保時間的一半，最后的大數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示“眾安保險37℃高溫險”的賠付率幾乎為零。對投保人而言，3-100元的保費相對于社會平均工資來說確實很低，而且最高可獲保障金額與投入保費之間的“利潤-成本比”可高達10-12倍，因此在移動互聯(lián)技術(shù)的助力之下，表面上靠天吃飯的低價高溫險引得無數(shù)消費者前赴后繼，成了個人的小概率事件和保險公司的大概率事件之間一場“小賭怡情”的游戲。

　　再次，保險保障力度十分有限。參照各主要城市現(xiàn)有的物價水平和生活水平，每天3-5元的高溫津貼還不夠買一盒冰淇淋或一個西瓜。就算個人連續(xù)投保十份該保險，每天也最多獲得50元的高溫津貼，與其宣稱的“針對個人高溫生活成本補貼”相去甚遠，導(dǎo)致多數(shù)投保人抱著無所謂的嘗試心態(tài)投保。保障功能的弱化使得該產(chǎn)品不僅難以消除賭博的可能性，而且“購買頁面理賠溫度與實際生成的保單頁面理賠溫度不一致”等騙人的把戲多了， 往往會顛覆社會公眾對保險的認知，影響保險行業(yè)長期塑造的“保險讓生活更美好”的形象。

　　最后，企業(yè)借機炒作和宣傳的意味明顯。近年來，高溫險采取了“眾安保險+蘇寧電器”和“眾安保險+翼支付”的商業(yè)運作模式，其根本目的在于博取人們眼球，追求廣告效應(yīng)。以甜橙高溫補貼險為例，翼支付針對老用戶推出了免費領(lǐng)取3元代金券的活動，可以實付0元購買該保險。如果一周內(nèi)天氣最高溫度超過投保的理賠溫度，就可以獲得5-35元賠償，即使不超過該用戶也不會有任何損失，但這種“免費的午餐”恰恰迎合了大眾的消費心理，一旦獲賠便成為大家茶余飯后的談資。此外，高溫險還結(jié)合微信互動特點，在微信平臺上開發(fā)了“送微信好友”和“朋友圈”搶高溫險的功能，商家趁機炒作宣傳的目的顯而易見。實際上，相比每年巨額的廣告費用而言，與互聯(lián)網(wǎng)保險公司聯(lián)合推出高溫險可謂是吸引現(xiàn)代年輕消費群體的一種非常高明的營銷策略。

　　由此可見，目前推出的高溫險產(chǎn)品只是互聯(lián)網(wǎng)保險在個人氣象指數(shù)保險方面的一種探索，在簡化保險條款和快速理賠等方面都積累了很多經(jīng)驗，但在高溫范圍、定價機制和賠付水平等方面還缺乏一定標準，產(chǎn)品設(shè)計在很大程度上偏離了保險的本源。因此，為了全面涵蓋由高溫引起的風(fēng)險保障，未來保險公司必須根據(jù)中國保監(jiān)會頒發(fā)的《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》(保監(jiān)發(fā)〔2016〕115號)進行整改，充分明確目標客戶群體和保障層次，可以實行跨品種組合，考慮在旅游險、健康險、農(nóng)業(yè)險等其他領(lǐng)域以附加險的模式推出高溫險，或者研發(fā)更科學(xué)的高溫氣象指數(shù)保險。同時，利用資本市場建立有效地風(fēng)險對沖機制，從而更好地發(fā)揮保險應(yīng)對高溫天氣的風(fēng)險保障和風(fēng)險管理功能。(中新經(jīng)緯APP)

?

?

相關(guān)鏈接：

?