“真的好后悔，那些日子天天過的膽戰(zhàn)心驚。”今年9月份剛剛就讀北京某學院研一的學生小文表示。看著校內(nèi)布告欄和廁所里張貼的各種校園貸小廣告，小文心有余悸，就在半年前確定讀研后她開始從校園貸借款，半年時間，借款從當初的4000元“滾”到20萬，她一度沒有勇氣來到新學校，最后父母賣掉房子才替她還完債務。又是一年開學季，專家提醒，如遇到非法校園貸，可以通過訴訟方式要求平臺在合法范圍內(nèi)變更之前的約定，同時大學生一定要“擦亮眼睛”。

　　4000元借款“滾”成20萬

　　今年25歲的小文是通過偶然的機會接觸到校園貸平臺的。畢業(yè)答辯完后，她準備換個新手機，還缺4000元但又不想再向父母要。此時校園公告欄內(nèi)一則“無利息、無抵押、到賬快”的校園貸廣告吸引了她，這個平臺以“消費金融”“助學貸”等的名義提供校園貸借款服務，小文當即聯(lián)系了該借貸平臺的客服準備借款。放貸手續(xù)非常簡單，小文填寫完個人資料、上傳了身份證并復制了包含父母、親戚、老師和同學在內(nèi)的通訊錄后，很快通過面簽。3月24日，她獲得了借貸平臺發(fā)放3600元借款，但她不知道這是噩夢的開端。

　　借貸平臺的客服告訴小文，借款的還款日期以七天為一個周期，也就是說她借款4000元七天后就要還款4600元。但是小文父母給她的生活費卻一般是按月份給的，這樣還沒有等到家里生活費打過來她就要還款了。眼見著七天的還款期即將到來，她只有想盡辦法周轉(zhuǎn)，把前一筆的借款還上。小文了解到，該借貸平臺規(guī)定，如果沒有足夠的錢付當期的借款，還可以續(xù)期支付600元來獲得借款展期。

　　以為找到救命稻草的小文開始向另一家校園貸平臺求助，借了1000元來支付第一家平臺的利息費用。此時，她已經(jīng)欠下了兩家平臺借款，利息共計900元。到了借款的第14天，又臨近還款日，由于沒有900元的續(xù)期利息費用，她只得又重新向第三家校園貸平臺借款來填補……如此循環(huán)借款，拆東墻補西墻，不到半年時間，小文的借款由最初的4000元“滾”到20萬元。根據(jù)小文最后打印的借款賬單統(tǒng)計，她先后向分期樂、任我花、優(yōu)分期等二十幾家校園網(wǎng)貸平臺借款，本金加利息、服務費等高達21萬元。隨著分期還款的次數(shù)越來越多，每個月要填補的數(shù)額遠遠超過小文的承受范圍。

　　砍頭息復利計息，收費花樣多

　　讓小文崩潰的校園貸利息到底有多高？記者以小文在某借貸平臺的賬單為例算了一筆賬：借17000元，分24期還款，每月需還916.7。分攤到每月，看上去似乎沒那么夸張。可是仔細算起來，借款17000元，最終卻要還22000元，年利率高達30%。要知道，普通銀行一年貸款的年利率只有5%，這是足足六倍的差距。更有甚者，小文在某平臺借款6000元，規(guī)定第二天就要還利息500元，還不上就罰300元，這樣的賬單真讓人感嘆“利息猛于虎”！

　　校園貸利率的門道還不止這些。在小文的借款賬單中記者發(fā)現(xiàn)，高利貸的常規(guī)操作手法“砍頭息”和復利計息也是屢屢出現(xiàn)。非法的校園貸還有種類繁多的收費項目，借由這些收費項目，給借款者放貸時會從本金先扣除一部分錢，叫做“砍頭息”。例如借款10000元，平臺在預先扣除20%的咨詢費后實際到賬8000元。如無逾期，咨詢費順利返還，貸款年利率為32.28%；如有逾期，咨詢費不得返還，實際年利率高達66.96%，比銀行基準利率的15倍還多。與此同時，這些校園貸平臺采用的計息方式都是復利重復計息，也即俗稱的“利滾利”。小文在“尊享貸”平臺借款的利息即是如此。正常的還款本金應隨著還款逐漸遞減，而“尊享貸”平臺每月的利息卻都是以原始借款計算，已經(jīng)還款部分也被納入計息的范圍，間接增多利息。小文在該平臺借款10000余元借款，按每月償還本息972元計算，實際利率超過法律給予保護的24%。

　　種類繁多、高額的收費項目也是校園貸慣用的套路，使得校園貸的實際利率遠遠高于國家要求。據(jù)記者統(tǒng)計，目前校園貸常見的收費項目包括8類：提現(xiàn)費、借款服務費、逾期罰息、借款手續(xù)費、貸款利息等。小文在某分期平臺欠款了5000元，該平臺規(guī)定，若發(fā)生逾期時，每天按未還金額的一定比例收取逾期金。小文的欠款逾期1個月，按平臺的逾期日罰息利率3%計算，一個月后的欠款累積到接近1萬元。

　　暴力催收追債無下限

　　非法校園貸高利率的“孿生兄弟”通常是暴力催收。一旦借款者無法償款，借貸平臺就會啟動催款程序。記者調(diào)查了解到，目前校園貸平臺有整個催款程序，包含了“十步曲”：1、發(fā)逾期短信；2、單獨發(fā)短信；3、單獨打電話；4、聯(lián)系貸款者室友；5、聯(lián)系父母；6、再次警告本人；7、發(fā)送律師函；8、給學校發(fā)通知；9、在學校公共場合張貼大字報；10、群發(fā)短信。而借款的學生往往在威脅騷擾到室友的時候，整個心理壓力就已經(jīng)承受不了，但是又不敢跟學校和父母去說這個事，所以這就是為什么會出現(xiàn)學生失眠甚至自殺這種事情。

　　小文就完整的經(jīng)歷了從第一步到第七步的過程。“當我逾期了半個月的時候，就不斷有電話和短信給我室友，她們后來實在受不了關(guān)機了，但只要一開機就還是有電話和短信來。我后來都不敢到宿舍面對室友，就提前搬回家了。”小文說道，后來她父母每天都接到利用“呼死你”進行的電話轟炸，或者發(fā)短信恐嚇，一家人人心惶惶，父母決定把房子賣了替小文還上了債務。“我父母給他們平臺客服打電話一直打不通，但催款電話一直沒停過。”

　　“校園貸平臺上不需要收入證明就可以輕松拿到貸款，學生是對利息不敏感的。一旦學生還不上利息或是滯納金，便會背負“滾雪球”似的還債壓力，這對于一個沒有經(jīng)濟收入的學生來講，無異于將其推至崩潰的邊緣。暴力催收很容易就引起學生的心理危機，最后釀成悲劇。”中國光大銀行北京分行的相關(guān)負責人在北京電影學院舉行的“金融安全開學第一課”時說道。

　　提醒 “擦亮眼睛”，選擇正規(guī)借款平臺

　　北京市海潤天睿律師事務所李瑞律師認為，“這類所謂的校園貸，本質(zhì)上就是高利貸。”國家規(guī)定，只有經(jīng)銀監(jiān)部門批準設立的從事貸款業(yè)務的金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)有權(quán)發(fā)放貸款，其他任何機構(gòu)和個人都不得以任何名義發(fā)放貸款。校園貸一般不屬于金融貸款，屬于普通經(jīng)濟行為，按民間借貸糾紛處理。

　　根據(jù)我國法律相關(guān)規(guī)定，民間借貸約定的利率在年利率24%-36%之間，屬自然債務區(qū)，法律既不支持也不反對；借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分被認定為無效利息，借款人可要求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。因此，如果借款人覺得約定的利息太高，或是還款方式不能繼續(xù)履行，借款人可以通過訴訟方式要求對方在合法范圍內(nèi)變更之前的約定。北京市銀監(jiān)局消費者權(quán)益保護處副處長鄭博也提示，要加強對大學生消費觀念的教育力度，從源頭上遏制校園貸亂象。（實習記者 胡德成）

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