新華社北京10月17日電 題：農(nóng)行探路小微金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展模式

　　新華社記者李延霞

　　今年以來(lái)，國(guó)家對(duì)小微企業(yè)融資問(wèn)題空前重視，政策頻出，各大銀行也在競(jìng)相發(fā)力小微金融，但不少企業(yè)仍在喊“渴”。出現(xiàn)這種情況的原因何在？如何解決？農(nóng)業(yè)銀行普惠金融部負(fù)責(zé)人日前接受記者采訪，詳解一家大型商業(yè)銀行對(duì)小微金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展模式的思考與探索。

　　小微金融服務(wù)期待顛覆式發(fā)展

　　“當(dāng)前，全國(guó)小微企業(yè)法人有2800多萬(wàn)戶，加上6000多萬(wàn)戶的個(gè)體工商戶，數(shù)量多達(dá)9000多萬(wàn)戶。而即使是像農(nóng)行這樣擁有2萬(wàn)多網(wǎng)點(diǎn)、近50萬(wàn)名員工的大行，目前服務(wù)的小微企業(yè)存量信貸客戶數(shù)也就是70萬(wàn)左右。銀行信貸能夠覆蓋的小微企業(yè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，必須進(jìn)一步提高覆蓋率。”農(nóng)行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理黃建勤坦言。

　　在他看來(lái)，傳統(tǒng)信貸模式下的小微金融服務(wù)發(fā)展空間有限，必須通過(guò)科技賦能，控制風(fēng)險(xiǎn)和成本，小微金融才能實(shí)現(xiàn)顛覆式發(fā)展。

　　農(nóng)行利用大數(shù)據(jù)為小微客戶服務(wù)的“微捷貸”產(chǎn)品9月份正式上線后，半個(gè)月的時(shí)間，客戶數(shù)量突破1萬(wàn)戶。“這1萬(wàn)戶小微法人企業(yè)，按照傳統(tǒng)的線下模式做的話，需要兩年的時(shí)間。”黃建勤說(shuō)。

　　他表示，小微金融服務(wù)最難解決的是風(fēng)險(xiǎn)和成本的問(wèn)題。“按照傳統(tǒng)的信貸模式，要有效控制風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)成本會(huì)很高。只有利用最新的科技手段，兩者才有可能都實(shí)現(xiàn)。微捷貸產(chǎn)品的核心是互聯(lián)網(wǎng)思維和大數(shù)據(jù)技術(shù)，精準(zhǔn)營(yíng)銷，批量獲客，從最初的準(zhǔn)入環(huán)節(jié)把控風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)大幅降低成本。”

　　農(nóng)行普惠金融事業(yè)部網(wǎng)絡(luò)融資處處長(zhǎng)蔡方坦言，當(dāng)前小微金融業(yè)務(wù)的線下模式已出現(xiàn)瓶頸。小微企業(yè)的信貸流程與大企業(yè)的業(yè)務(wù)流程基本一樣，傳統(tǒng)的線下模式，一位客戶經(jīng)理管理10到12個(gè)信貸客戶已是極限。要服務(wù)更多小微企業(yè)，必須運(yùn)用科技的力量。

　　她表示，在“微捷貸”模式，一個(gè)客戶經(jīng)理能管理上百戶企業(yè)，核心就是讓數(shù)據(jù)多跑腿，客戶經(jīng)理和企業(yè)少跑路。“我們后臺(tái)接入20多個(gè)系統(tǒng)的龐大數(shù)據(jù)，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘生成白名單。客戶提交申請(qǐng)后，行內(nèi)數(shù)據(jù)和行外數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證，信貸審批全流程線上完成，可實(shí)現(xiàn)秒級(jí)批貸。”

　　“對(duì)大型銀行來(lái)說(shuō)，能否找到一條可持續(xù)的小微金融發(fā)展道路，要看這種模式能否走下去。”黃建勤說(shuō)。

　　讓基層行敢貸、愿貸、會(huì)貸

　　信用風(fēng)險(xiǎn)較大是小微信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，對(duì)面臨績(jī)效考核壓力的基層行來(lái)說(shuō)，對(duì)小微金融業(yè)務(wù)存在不敢做、不愿做、不會(huì)做的問(wèn)題。

　　黃建勤表示，為了激發(fā)基層行做小微金融的積極性，農(nóng)行今年開(kāi)始對(duì)小微金融業(yè)務(wù)進(jìn)行專項(xiàng)考核，不再是一個(gè)單向指標(biāo)而是整個(gè)指標(biāo)體系，在綜合績(jī)效中的權(quán)重大大增加。此外還對(duì)小微信貸實(shí)施資本計(jì)量?jī)?yōu)惠，并設(shè)立專項(xiàng)激勵(lì)戰(zhàn)略費(fèi)用和固定資產(chǎn)投資計(jì)劃。

　　“資源配置方面，在銀行業(yè)信貸規(guī)模比較緊張的情況下，我們提出小微金融信貸投放不受規(guī)模限制，只要分行有小微信貸的需求，都可以滿足。”他說(shuō)。

　　小微企業(yè)有著不同于大企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和融資需求，小微金融服務(wù)是一項(xiàng)技術(shù)性較強(qiáng)的工作，需要專業(yè)的人來(lái)做。據(jù)介紹，今年農(nóng)行在二級(jí)分行和支行設(shè)立了近800家普惠金融專營(yíng)機(jī)構(gòu)，在雙創(chuàng)示范基地、各類園區(qū)市場(chǎng)和商圈，加強(qiáng)專業(yè)人才配備，同時(shí)將網(wǎng)點(diǎn)輕型化轉(zhuǎn)型中釋放的員工優(yōu)先配置到專營(yíng)機(jī)構(gòu)和小微服務(wù)條線。

　　當(dāng)前服務(wù)小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)從數(shù)量上看并不算少，但產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，加強(qiáng)小微金融服務(wù)，產(chǎn)品創(chuàng)新非常重要。“產(chǎn)品是一家銀行的經(jīng)營(yíng)理念、政策制度、業(yè)務(wù)流程、科技實(shí)力等方面的綜合體現(xiàn)。目前我們有9項(xiàng)全行通用的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品、109項(xiàng)區(qū)域特色產(chǎn)品，產(chǎn)品創(chuàng)新還在緊鑼密鼓地進(jìn)行，線上創(chuàng)新和供應(yīng)鏈融資的產(chǎn)品創(chuàng)新是重點(diǎn)。”黃建勤說(shuō)。

　　政府助力讓小微企業(yè)受青睞

　　小微企業(yè)融資難是一個(gè)普遍性的問(wèn)題。但黃建勤表示，并不是所有小微企業(yè)都融資難，有抵押的、政府征信覆蓋的或在銀行有良好信用記錄的小微企業(yè)融資并不難。“難的是那些缺乏抵押擔(dān)保、政府增信覆蓋不到或從事國(guó)家限制性行業(yè)的，尤其是初創(chuàng)型企業(yè)首貸時(shí)比較難。”

　　要讓小微企業(yè)受到銀行的青睞，離不開(kāi)政策的支持。“政府最重要的是做好兩件事情——征信和增信。”黃建勤說(shuō)。

　　他表示，信息不對(duì)稱是小微貸款業(yè)務(wù)中的一大難題，稅務(wù)、工商、法院等權(quán)威信息掌握在政府手里，希望政府能整合起來(lái)，免費(fèi)或以較低的費(fèi)用提供給銀行。其次，小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)較高，銀行在沒(méi)有政府增信的情況下，只能優(yōu)中選優(yōu)，服務(wù)的覆蓋面有限。如果能通過(guò)政府擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等方式為小微企業(yè)增信，銀行的門(mén)檻會(huì)適度降低，服務(wù)更多的小微企業(yè)。

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