對誘導消費者過度借貸要打防結合

3月14日，銀保監會消費者權益保護局發布《關于警惕過度借貸營銷誘導的風險提示》，提醒消費者遠離過度借貸營銷陷阱，防范過度信貸風險。《提示》列舉了多種過度借貸營銷誘導行為，包括誘導消費者辦理貸款、信用卡分期等業務，侵害消費者知情權和自主選擇權；誘導消費者超前消費；誘導消費者把消費貸款用于非消費領域；過度收集個人信息，侵害消費者個人信息安全權等。

近年來，有關機構誘導消費者借貸的案例時有發生，其中老年消費者和女性消費者被誘導的現象更為嚴重。前些年比較突出的大學生被誘導過度借貸的消費現象有所減少，主要是因為網貸業務被取締，大學生通過其他機構獲得資金的現象隨之減少。

要解決機構誘導消費者過度消費問題，必須雙管齊下，既要對誘導消費者過度借貸消費的行為進行打擊，也要對消費者進行教育，做到打防結合、有效防護，避免問題發生。有關方面在發布風險提示，提醒消費者注意外，還要加強對行為不規范機構的處罰和打擊，并拿出切實有效的解決措施。

現實生活中，凡是經營此類業務的機構和經營者，大多會根據自身的判斷精選容易受騙上當的消費者。如上海一名女子月薪8000元，卻貸款60萬買健身房私教課，排課時間一直安排到2034年。女子得病后，無力償還便將健身房告上法庭。雖然法院經過審理，讓健身公司退還19萬。但是，女子仍然要承擔31萬。類似案例在現實生活中并不少見。

像這樣的無良機構，不僅要讓其退還消費者受騙上當的錢，還要依據相關法律給予處罰。如果現行規定缺乏處罰依據，有關方面應當盡快制定相應的處罰措施，以便在發生這樣的案件后，能夠有法可依，及時對經營者實施嚴厲處罰，切實維護消費者合法權益，維護良好的市場秩序。

對消費者來說，也要增強自身的判斷能力，不要為了一時之利或圖一時之快，做出讓自己后悔的事。像前述案例中的女子一樣，不顧及自己的實際收入情況，硬要享受高價的健身服務，顯然不是理性的消費選擇。更何況，貸款健身本身就是超前消費、過度消費行為，如果消費者不對自身加以約束，很容易在虛榮心的作用下，作出讓自己后悔的決定。

有些老年人被騙，就與自身防范能力不強有著密切聯系。對于此類案件，有關方面要加強對老年人的針對性宣傳工作，做好消費提示，提高其防騙能力。在此基礎上，輔以更大力度的監管和懲罰措施，一旦發現問題，做到及時止損，避免更多人上當受騙。

不僅如此，對經營者實施的借貸行為，如果有利息等方面的條件，還應當受到來自金融領域的約束和監管。有關方面應當加強調查，看看哪些經營機構在從事這樣的借貸行為，一經發現，要依據金融法規對經營者予以處罰。民間借貸行為也需要納入監管，借貸行為是否合法、利率是否合法、借貸程序是否合法等等，都需要監管檢查。一旦發現存在違法情況，那么相應的借貸行為必須盡快取締。

總之，對誘導消費者過度借貸的行為，必須嚴厲打擊。消費者一方也要加強防范，不要為了貪圖虛榮、貪圖享樂等原因過度借貸、過度消費、超前消費，避免自身利益受損。