培養孩子財商壓歲錢巧理財四種方式可選擇

海口網 http://www.333424.com 　時間：2013-02-17 15:47

■新快報記者黎華聯

　　“恭喜發財，紅包拿來。”一個春節下來，孩子的壓歲錢少則幾百，多則成千上萬元。到手的壓歲錢如何支配？買玩具、買書、交給父母保管似乎有點老套了？時下有不少家長以此為契機，提高孩子的財商，培養正確的金錢觀和理財觀。

　　理財師建議，不同家庭可以自身情況制訂出適合壓歲錢理財方案，使得壓歲錢保值增值。希望保本無風險的，可以選擇儲蓄，教會孩子學會管理現金；存款較多，期望獲得較為安全收益的家長，可以引導孩子購買銀行的理財產品；而每月拿出一些錢做基金定投，累積的收益就更為可觀；欲講求意頭的，壓歲錢則可以購買黃金，既看得見摸得著又保值。

　　銀行儲蓄保本無風險

　　儲蓄是投資門檻最低的理財方式，基本上無風險，但收益相對較低。花10元工本費即可辦理一張銀行卡進行儲蓄，且適用各年齡段，不過16歲以下孩子存款需父母協助開戶。家長不妨利用壓歲錢，給孩子開設一個理財賬戶，定期讓小孩看到自己儲蓄賬戶的金額，讓他體會到成就感和儲蓄的收益，還可以讓孩子養成節儉并有計劃的消費習慣，學會儲蓄。

　　一般來講，銀行儲蓄分為活期儲蓄(目前利率0.35%)和定期存款兩種。在定期存款中又按照時間分為3個月(目前利率2.60%)、6個月(2.80%)、1年(3.00%)、兩年(3.75%)、3年(4.25%)和5年(4.75%)。單從收益角度看，如果資金暫時不用，存的時間越長越好，因為長期儲蓄獲得的利息是短期的多倍。

　　此外，儲蓄可以兼顧流動性和收益，以5000元的壓歲錢為例，如果在活期、3個月、6個月以及1年期四檔各存500元，在兩年期、3年期及5年期各存1000元。這樣，在一年內，就會有至少三份儲蓄到期，到期后還可續存，即使期間央行調息，也有機會轉存成各種檔位的儲蓄，如果堅持按這樣的分類儲蓄，從第二年開始，每年都會有一張固定的存單到期。

　　如果從教育儲蓄的角度出發，家長也可以按照孩子升學的年份，制定儲蓄方案。雖然目前人民幣處于降息周期，存款利率與以往相比并不誘人，但儲蓄仍是最簡單最直接最可靠的一種財富積累方式。

　　每月基金定投千元10年收獲20萬

　　當前證券市場已開始有向好趨勢，也可以考慮在目前點位買入一定數量的基金，長期持有，存在獲取較大收益的機會。

　　現在一般城市家庭小孩一年的壓歲錢在4000元至10000元。銀行理財專家認為，如果要看長期收益，選擇基金定投相對較優。定投的好處在于投資成本比較平均，分散了風險，長期投資也享受復利增值，而且起點金額低，積少成多，長期看年收益率高于零存整取。如將壓歲錢做成每月千元的基金定投，選擇優秀的偏股型基金定投10年，以10%的復利計算，本金+收益可積累到20萬元。

　　家長只需選擇將孩子的壓歲錢存在一個特定的銀行卡中，并與定投賬戶綁定，銀行會每月自動扣除相應金額，為孩子“定投”基金。“壓歲定投”可以培養良好的理財習慣，一旦需要花錢，也可以從銀行卡中取出，操作也簡便。

　　基金定投能不能掙錢取決于多方面的因素，如基礎市場本身的表現、定投品種組合、產品的選擇等。基金人士建議，首先，要看基礎市場本身的表現。其次，選擇適合的投資標的。最后，選擇基金產品，備選的基金應當具有以下特征：1.具有三年以上優良的歷史業績；2.基金經理穩定；3.基金投資風格穩定。

　　有銀行理財師認為，家長選擇基金定投可首選風險較小的貨幣基金，因為貨幣基金的流動性好、投資門檻低。

　　理財產品5萬元兩個月收益420元

　　如果存款的金額在5萬元以上，也可以嘗試買一點銀行發售的理財產品，記者注意到，目前不少銀行也借機推出“壓歲錢專屬理財產品”或“春節專享理財產品”來招攬客戶。

　　這些春節概念的專屬理財產品，其預期收益水平遠高于普通同類型銀行理財產品。如某城商行近期就推出一款以壓歲錢卡專屬理財產品，該理財產品所募集資金投資于信用級別高、流動性較好的金融市場工具，其投資期限分別為62天，投資門檻為5萬元，預期年化收益率達4.95%，在當前理財產品平均收益率已跌破5%的情況下，對普通市民而言該類產品是個不錯的選擇。而華夏銀行按照該銀行發行的產品計算，如果投資5萬元，62天后，收益可達到420元，收益遠超0.35%的活期利息。

　　不過事實上，僅有很少一部分孩子的壓歲錢金額可以達到5萬元，所以這類產品實質上是銀行以“壓歲錢”之名發行的成人理財產品。業內人士表示，18歲以下的孩子不具備辦理理財業務的條件，購買這類產品必須由父母陪同，并出示戶口本等相關家庭關系證明方可購買。

　　黃金保值增值投資門檻低

　　黃金是“硬通貨”，壓歲錢用于購買黃金也是不錯的選擇。“現在是低利率時代，存款并不劃算。每年為小孩購買一根金條，既有紀念價值，又有保值功能。”也有理財人士如此建議

　　目前市場上通用的黃金投資方式，不外乎實物金、紙黃金、黃金T+D等復雜且風險較大，不適合普通投資者，所以，簡便、安全的實物黃金是目前最普遍的投資手段。家長將孩子的壓歲錢轉化為“壓歲金”，一來可以作為長線投資，保值增值；二來孩子能看得見、摸得著，又輕易花不掉，省去了家長代管的麻煩。

　　事實上，投資實物黃金沒有太多的門檻限制，實物黃金的重量可以自行選擇，市面上大到200克金條，小到三五克只需幾百元的吊墜應有盡有；不過從理財的角度來講，并不建議大家購買價格中包含較高工藝費的黃金飾品，如長命鎖、金箔畫等，其變現困難，不宜作為理財投資，那些接近于原料金價格的金條、金幣才是最好的選擇。

　　當然，不是所有金條都具有較大的升值空間，由于賀歲金條存在加工、運輸、保險等費用，再加上回購的手續費等成本，投資賀歲金條要在黃金價格上漲約10%之后才會有收益。

　　絕大多數賀歲金條都屬于收藏型金條，除了黃金本身的價格外，還有產品題材、制造工藝、文化內涵等因素，因此市民在購買時要看發行數量和收藏價值。此外，不少金條發行機構都要求保留好金條原有包裝，并附有金條編號證書，金條表面不能有劃痕等。

　　另外還有一種黃金定投，每月以固定的資金購買實物黃金。當合同到期時，客戶積累的黃金克數可以按照金價兌換現金或實物金，這種方式的定投，最低100元/月就可以參與。

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