最低還款額“誘導(dǎo)”

　　有數(shù)據(jù)顯示，全國超過80%的客戶享受著銀行提供的免息期還款服務(wù)，僅有不到20%的客戶使用了計(jì)息的消費(fèi)信貸服務(wù)。對銀行來說，既要收取高額利息維持信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)，也希望有更多持卡人采用計(jì)息服務(wù)。很多人和王女士一樣，每月收到短信還款通知時(shí)，被提示可以最低還款或申請賬單分期，但卻沒有告知這需支付的高額利息。往往等到看到下月詳細(xì)賬單，才知道自己支付了數(shù)百元利息。

　　那全額還款與最低還款最終相差多少呢？如曾小姐的賬單日為每月5日，到期還款日為每月23日。 3月5日本期賬單包括他從2月5日至3月5日之間的所有交易賬務(wù)，本月賬單周期她僅有一筆2月28日消費(fèi)，消費(fèi)金額為10000元，“本期應(yīng)還金額”為10000元，“最低還款額”為應(yīng)還總額的十分之一，即1000元。假如曾小姐在3月23日前，全額還款10000元，則在4月5日的對賬單中循環(huán)利息=0元。但假如她在3月23日前，只償還最低還款額1000元，則4月5日的對賬單的循環(huán)利息分為兩部分：2月28日—3月23日利息為10000元×0.05%×24天=120元；3月23日—4月5日利息為(10000-1000+120)元×0.05%×12天=54.7元，一個(gè)月總共需支付利息174.7元。

　　取現(xiàn)、分期都不是免費(fèi)的

　　記者發(fā)現(xiàn)，信用卡取現(xiàn)的收費(fèi)也頗為可觀，不到萬不得已不建議使用。目前各家銀行提現(xiàn)的計(jì)息方式多為自提款日起計(jì)息，利率為每天萬分之五。手續(xù)費(fèi)的費(fèi)率為0.5%至3%，也有銀行設(shè)定最低手續(xù)費(fèi)，多數(shù)股份制銀行均為10元，也有銀行手續(xù)費(fèi)最低30元。中行客服介紹說，不同信用卡的取現(xiàn)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也不一樣，就一般普卡來說，一般收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為取現(xiàn)金額的1%，最低10元。

　　廣發(fā)客服說，目前該行普卡透支提取現(xiàn)金的手續(xù)費(fèi)計(jì)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是提現(xiàn)金額的2.5%，最低10元。

　　浦發(fā)利息同樣自取現(xiàn)當(dāng)天計(jì)息，利率為每天萬分之五。手續(xù)費(fèi)1000元以下統(tǒng)一收取30元，1000元以上為取現(xiàn)金額的3%，也就是說，只取100元，也要支付30元的手續(xù)費(fèi)。

　　信用卡分期的也不是免費(fèi)的午餐。記者使用信用卡分期付款計(jì)算器計(jì)算，5000元的總額，申請12個(gè)月分期，最終不同銀行的總還款額在5300—5500元左右。至于銀行自身商城或與商家合作的“免息免手續(xù)費(fèi)”分期，銀行的收益大多已加在商品價(jià)格上。

　　觀點(diǎn)

　　金融專家：拖欠還款持卡人需承擔(dān)責(zé)任

　　上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊認(rèn)為，客戶自己沒有按時(shí)還款，長期拖欠，自己有一定責(zé)任。但銀行單方面追求盈利，沒有及時(shí)與客戶溝通，負(fù)有道德責(zé)任。為解決這一問題，銀行應(yīng)該改變追求發(fā)卡量的傾向，注重信用卡業(yè)務(wù)的質(zhì)量，降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)。

　　上海先行民商調(diào)解中心主任張劼律師認(rèn)為，很多持卡人在申請信用卡時(shí)沒有仔細(xì)閱讀相關(guān)條款，對于延遲還款的罰息細(xì)則并不清楚。但信用卡章程經(jīng)申請人簽字確認(rèn)后，卻對其具有法律約束力。通常銀行發(fā)卡過程中，并不會(huì)就持卡人逾期未還款所要承擔(dān)的違約責(zé)任進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，除了寄送對賬單外，并不會(huì)通過電話或短信方式提示持卡人還款。

　　律師：欠款人可提出訴訟時(shí)效抗辯

　　張劼律師表示，董小姐的案例中，如果銀行起訴持卡人董小姐還款及支付逾期利息，董小姐可提出訴訟時(shí)效抗辯。訴訟時(shí)效是指民事權(quán)利受到侵害的權(quán)利人在法定的時(shí)效期間內(nèi)不行使權(quán)利，當(dāng)時(shí)效期間屆滿時(shí)，人民法院對權(quán)利人的權(quán)利不再進(jìn)行保護(hù)制度。銀行作為債權(quán)人沒有在兩年的訴訟時(shí)效內(nèi)主張還款將失去勝訴權(quán)。

　　董小姐還可以要求銀行說明逾期未還款的利息的性質(zhì)與計(jì)算方式，根據(jù)《最高人民法院適用合同法若干問題的解釋(二)》第29條的規(guī)定，如果逾期罰息屬于違約金性質(zhì)，且高于銀行同期貸款利息金額的130%，董小姐可以“違約金過分高于損失”為由請求法院予以適當(dāng)減少。法院將會(huì)以實(shí)際損失為基礎(chǔ)，兼顧合同的履行情況、當(dāng)事人的過錯(cuò)程度以及預(yù)期利益等綜合因素，根據(jù)公平原則和誠實(shí)信用原則予以衡量，并作出裁決。

　　消保委律師：霸王條款整治瞄向金融業(yè)

　　市消保委律師志愿團(tuán)陳秉惠律師表示，銀行與客戶的關(guān)系是借貸關(guān)系，雙方依據(jù)合同履行各自義務(wù)。從法律上講，類似全額罰息等規(guī)定，還是要看雙方有無約定。但從公平合理原則上看，未償還部分計(jì)息顯然更合理，并且，銀行應(yīng)有按時(shí)告知的義務(wù)。“解決這些問題，要從源頭的制度規(guī)章改變。”陳律師表示，市消保委近日正在面前市民征集各個(gè)領(lǐng)域的霸王條款，市民可以通過信件和電子郵件反映。

　　記者也從市工商局了解到，本市工商部門正在開展整治霸王合同專項(xiàng)行動(dòng)，此次行動(dòng)是國家工商總局部署的首次全國性格式條款專項(xiàng)整治行動(dòng)，金融服務(wù)正是專項(xiàng)整治的重點(diǎn)行業(yè)。

　　卡奴：信用卡就是要越用越活

　　持有金卡的白領(lǐng)汪小姐向記者展示了她最近的的信用卡賬單。由于上月還有4000多元卡債未還，在賬務(wù)明細(xì)中，除各種消費(fèi)，還有117.28元的消費(fèi)利息和23.98元的滯納金。汪小姐基本是個(gè)“月光族”，每月還信用卡卡債都不會(huì)還足全額，而是“保證最低還款額，其他能還多少是多少”。她還曾用信用卡分期購物，為自己購置了iPhone4等物品。

　　盡管每月要支付百元以上的信用卡額外費(fèi)用，但她并不甚在意，她也很清楚全額罰息等規(guī)定。“銀行為我的提前消費(fèi)埋單，收取費(fèi)用也無可厚非，信用卡就是要越用越活。”她說，自己輕松申領(lǐng)了信用卡金卡和借記卡金卡，信用額度越來越高。

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　　信用卡到底怎么賺錢

　　滬上某銀行信用卡業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者，在一般銀行信用卡業(yè)務(wù)盈利模式中，貢獻(xiàn)最大的是商戶回傭，也就是客戶在POS機(jī)刷卡消費(fèi)，銀行會(huì)向商戶收取一定的手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)具體比例各行不盡相同。不過，一些銀行在初期為了打品牌，甚至?xí)N錢，最為常見的包括通過持有部分銀行信用卡，在相關(guān)商戶消費(fèi)可有折扣優(yōu)惠。在發(fā)卡量達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)以后，一些銀行的優(yōu)惠活動(dòng)就會(huì)慢慢變少。其次是循環(huán)利息，主要指透支利息和滯納金。年費(fèi)本也能為各家銀行貢獻(xiàn)一部分進(jìn)賬，但由于競爭激烈，很多銀行都有優(yōu)免政策，多數(shù)都是當(dāng)年刷幾次可免次年年費(fèi)，這項(xiàng)收入在信用卡業(yè)務(wù)收入的占比不斷降低。

　　各種分期產(chǎn)品，對于信用卡運(yùn)營來說也是相對高收益類產(chǎn)品。不同銀行產(chǎn)品有所不同，主要有賬單分期、現(xiàn)金分期、消費(fèi)分期，有的銀行還有汽車分期和商戶分期等業(yè)務(wù)的分期手續(xù)費(fèi)收入。

　　不還款影響申請房貸

　　不少消費(fèi)者都是看到賬單后，才意識(shí)到自己未能足額還款，產(chǎn)生一定的罰息。某股份制銀行信用卡中心內(nèi)部人士透露，若出現(xiàn)客戶未能及時(shí)還款，且過了一段時(shí)間均未有回音，銀行會(huì)進(jìn)行催收。一般是短信或賬單提醒，如仍未有回應(yīng)，會(huì)給持卡人打電話提醒，更嚴(yán)重的就是銀行會(huì)向身背卡債的卡奴發(fā)律師函，將催收卡債這則業(yè)務(wù)外包給相關(guān)公司。如果一直未足額還款，只是還最低還款額，一般不會(huì)影響客戶已有額度，但類似客戶再申請?zhí)岣哳~度可能不容易通過，但具體政策各家銀行都不一樣。

　　銀行業(yè)內(nèi)人士透露，客戶不還款會(huì)影響信用記錄，會(huì)影響到自身申請房貸。如果一時(shí)無法全額還款，可選擇還最低還款額，不會(huì)影響信用記錄，現(xiàn)在各大銀行的比例系數(shù)一般為10%或5%。如果每月都還最低還款額的話，還需要考慮循環(huán)利息的問題。如果每月都只還最低還款額，是不享受免息還款期的，從消費(fèi)記賬之日起，就按每天萬分之五來計(jì)息。

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