海口網(wǎng)3月29日消息（見習(xí)記者 史雅潔）近日，中國保險行業(yè)協(xié)會正式發(fā)布了《機動車輛商業(yè)保險示范條款》(以下簡稱《示范條款》)，新條款強化了消費者利益的保護，明確了“實保實賠”和“代位追償”制度，修改了“無責(zé)免賠”、“高保低賠”等霸王條款，并對不利于保護被保險人權(quán)益、表述不清和容易產(chǎn)生歧義之處，進行了合理修訂。

　　新條款的發(fā)布讓廣大消費者拍手稱快，那么新條款何時正式實施，保費是否會大幅上漲？記者就此采訪了中國保險監(jiān)督管理委員會海南監(jiān)管局保險中介監(jiān)管處徐偉剛處長。徐處長表示，《示范條款》可能不會帶來保費的大幅波動。

　　費率不會大幅波動

　　對于消費者熱切關(guān)注的保費浮動情況和條款落實時間等問題，徐偉剛表示，新條款的正式發(fā)布，并不等于車主們馬上就能享受到條款中規(guī)定的各項服務(wù)。他說，保險費率由純風(fēng)險損失率和附加費用率兩部分組成。新條款發(fā)布后，中國保協(xié)要進行商業(yè)車險參考純損失率的測算以及行業(yè)平臺的改造，保險公司則要進行承保和理賠系統(tǒng)的改造、示范單證的設(shè)計等工作。因此，新條款的具體落實時間受到以上前期準(zhǔn)備工作的影響。

　　徐偉剛稱，保險責(zé)任范圍的擴大導(dǎo)致純風(fēng)險損失率增加，但并不表示保費必然增加。還要考慮到附加費用率的影響，如果保險公司的風(fēng)險管控能力強，渠道建設(shè)成本低，或許保費還會有所降低。按國家規(guī)定，保險公司的附加費用率不得超過總費率的35%。因此，保費的制定因各保險公司的實際情況而有所不同，然而，更直接、關(guān)鍵的作用力來自市場的影響。除極個別符合保監(jiān)會規(guī)定的保險公司，可以在《示范條款》的基礎(chǔ)上有所增加和改動，而絕大多數(shù)保險公司會參照條款內(nèi)容執(zhí)行。

　　新條款改變理賠難

　　據(jù)了解，《示范條款》對調(diào)整車損險的承保和理賠方式等4個主要方面進行了修訂，改變了消費者理賠難的問題。

　　據(jù)悉，新條款刪除了原有商業(yè)車險條款實踐中存在一定爭議的10余條責(zé)任免除，例如“駕駛證失效或?qū)忩炍春细瘛薄ⅰ鞍l(fā)生保險事故時無公安機關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證”等。免去了原有商業(yè)車險條款中的部分絕對免賠率，將原有商業(yè)車險中“法律費用”、“倒車鏡車燈單獨損壞”等附加險的保險責(zé)任直接納入主險保險責(zé)任。擴大了保險責(zé)任，減少免賠事項，提高車險保障能力。同時，還對現(xiàn)有商業(yè)車險的附加險條款進行了大幅簡化，把部分附加險納入主險保障范圍，僅保留玻璃單獨破碎險、自燃損失險、車身劃痕損失險等10個附加險，并新增了無法找到第三方不計免賠險。

　　“高保低賠”是很多車主頭痛的問題之一。在新條款中，明確規(guī)定了車損險的保額，按投保時被保險機動車的實際價值確定。如果被保險機動車發(fā)生全損，保險公司按保額進行賠償；發(fā)生部分損失，則按實際修復(fù)費用在保額內(nèi)計算賠償。此項規(guī)定對車輛損失險承保、理賠方式進行了調(diào)整，強化了消費者利益的保護。

　　車主一旦遇到車輛被刮擦、碰撞等事故，同肇事車輛的溝通和索賠問題是一件讓人心力交瘁的麻煩事。新條款對“代位追償”進行了明確規(guī)定。因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司可在保額內(nèi)先行賠付被保險人，然后代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利。消費者在發(fā)生車輛損失保險事故后，除可以沿用傳統(tǒng)的索賠方式外，還可直接向投保的保險公司進行索賠，從而簡化了和第三方之間的溝通索賠的程序。

　　新條款對商業(yè)車險的索賠資料進行了簡化。例如，不再要求車輛損失保險索賠提供營運許可證或道路運輸許可證復(fù)印件，不再要求盜搶保險索賠提供駕駛證復(fù)印件、行駛證正副本、全套原車鑰匙等資料。

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