春雨瀟瀟，空氣清新，路邊新綠一片。4月9日，記者長驅400公里，從杭州趕赴溫州。

　　溫州東明路，東明錦園一處高樓下。記者走進大廳，見紅綢遮墻，掀開正是一排“老宋體”：“溫州民間借貸登記服務中心”。

　　全國首創的這家民間借貸登記服務中心，場所正在裝修，而網絡及內部信息系統的設計安裝和調試等業已完成。

　　溫州市金融綜合改革試驗區新枝初發，引人注目。

　　為什么選擇溫州？

　　問題倒逼，優勢仍存，溫州具有“樣本”效應

　　人們至今還記得去年8、9月份，溫州不時傳出企業倒閉、老板跑路的消息。

　　“跑路潮”，與銀行直接相關。去年8月，溫州各家銀行擔心資金風險，對貸款企業抽資、不續貸，小企業貸款比7月份減少了373億元，許多企業資金吃緊。

　　“溫州有40多萬家中小企業，絕大部分企業難以得到銀行支持。”溫州商人鄭合說。他現在是杭州一家小型投資公司的股東，幾個合伙人都曾是溫州企業家。“辦企業你就知道缺錢的苦了，我們幾個人，分別在溫州的樂清、瑞安、龍灣辦過企業，無論年銷售幾百萬元還是三四千萬元，要想拿到貸款都很難。”

　　為了求生，民間高利貸成為一些溫州企業的無奈選擇。當地民間借貸的年利率曾一度高達100%，與此同時，中小企業的利潤普遍僅為10%！飲鴆止渴的結果，往往是資金鏈斷裂、企業主出走。

　　換一個視角看，其實溫州并不缺錢。溫州是我國東部沿海的富裕城市，以其發達的民營經濟享譽海內外，擁有雄厚的民間資金，民間金融尤為活躍。長期以來，溫州的民間資金左沖右突，四處尋求投資機會。投入民間借貸市場放貸，更是資金的一大去向。

　　一邊是中小企業多、融資難，一邊是民間資金多、投資難。如何走出這一“兩多兩難”的困境？溫州終于迎來了重大契機。

　　3月28日，國務院常務會議批準實施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區總體方案》，決定設立溫州市金融綜合改革試驗區，并確定了規范發展民間融資、加快發展新型金融組織等12項主要任務。“消息出來后，我的電話都被打爆了，辦公室來來去去都是人，溫州的企業家迫不及待地要聚起來討論，如何抓住機遇、落實12條……”溫州中小企業發展促進會會長周德文說。

　　采訪中，溫州的企業家和學者普遍認為，溫州市金融綜合改革有利于構建多元化金融體系，在民間資金和實體經濟之間更好地架起“橋梁”。

　　“橋梁”的一頭，將是金融“輸血”實體經濟的能力更強，企業特別是中小企業血脈暢通、茁壯成長。“這12條確實能吸引民間資金進入金融體系，加大金融資源的供給，對中小企業發展大有裨益。”浙江大學社會科學學部主任史晉川認為。

　　“橋梁”的另一頭，將是民間融資的規范發展。溫州商人趙先生一直從事民間借貸生意，以前，溫州民間借貸頻繁、信譽良好，幾百萬元可以不打借條。但去年，他第一次遭遇接連兩筆資金收不回來的情況。“沒有法律保護的民間金融是脆弱的。”他感慨。周德文則表示，溫州市金融綜合改革后，民間借貸將可以合法登記，這樣能保障借貸雙方的權益，使以前長期處于灰色地帶的民間金融走向陽光化、規范化、法制化。

　　溫州市金融綜合改革的12項主要任務中包括“鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構改革，依法發起設立或參股村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融組織。符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮銀行”。“這條是最實在的，民間資金進入金融領域的通道就在于此。”一名溫州官員認為。

　　除了“橋梁”作用，人們更期待的是溫州改革能起到“樣本”作用。“這場改革試驗不僅為溫州的中小企業開拓更多的融資渠道，為民間資金提供豐富多樣的投資方式，更重要的是為中國的金融改革提供試驗有效‘樣本’。”溫州市決策咨詢委員會委員、市企業家協會執行會長謝浩說。

　　周德文表示，溫州的“兩多兩難”問題，其實在全國不少地方都存在。現有金融體系無法涵蓋廣大中小企業，全國工商聯的統計顯示，我國只有10%的中小企業與金融機構有借貸關系，絕大多數中小企業得不到金融支持。如果溫州的改革試驗成功，就可以推廣到其他地方。

　　溫州“試驗區”起步如何？

　　小貸公司進入市場化運作模式，民間借貸登記服務中心將于4月中旬試營業

　　日前，中國人民銀行行長周小川表示，溫州金融綜合改革的要點和重點在于“減少管制、支持創新、鼓勵民營、服務基層、支持實體經濟、配套協調、安全穩定”。溫州在金融綜合改革過程中要增加透明度、依靠人才、加強規范、鼓勵競爭和創新，通過挖掘潛力提高金融資源的效率。在把握好方向原則的同時，大膽探索。

　　競爭和創新，讓溫州人的激情充分釋放。一方面加強組織領導，上報實施方案；另一方面充分發揮基層微觀主體的積極性，能先做的就先做起來。

　　這幾天，溫州7家小額貸款公司的“掌門人”入圍資格公開向社會招投標。小額貸款公司的主發起人，由以往的申請審核制，改成了招投標競爭機制，進入市場化運作模式。這在浙江省內尚屬首創。

　　對于投標人資格要求，溫州各區縣并不一樣。要求最高的是樂清市：主發起人企業凈資產1億元以上且負債率不超過70%、近三年連續盈利且三年凈利潤累計總額在2000萬元以上等。相關招標公告顯示，資格要求還包括：“企業法人代表無犯罪記錄；企業無不良信用記錄，財務狀況良好，工商信用等級為AA級及以上”等。

　　這次招投標由溫州市金融辦牽頭，包括小額貸款公司總經理代表在內的122名業內人士，組成評標委員會的“專家庫”。每次評標時，就從“專家庫”中隨機抽取11人組成評標委員會，對投標人的投標文件進行綜合打分，最后按得分情況由高到低進行排序，推薦中標候選人。專家打分將參考一套評分標準，而評分項目包括投標注冊資本金(60分)、主發起人經營能力(30分)、近三年榮譽(7分)、籌建和經營方案(3分)。評審結果將向社會公示，并上報浙江省金融辦核準。

　　一旦中標，“資金池”將大力開閘。以往小額貸款公司的注冊資本金上限是兩億元，銀行增資比例只能達到50%。以后組建小額貸款公司時，其注冊資本金將不設上限，而銀行增資也可以達到100%。

　　全國首創的溫州民間借貸登記服務中心，將于4月中旬試營業。其營業執照顯示，公司注冊資本600萬元，由14家法人、8個自然人投資設立，經營范圍涉及信息登記、信息咨詢、信息發布、融資對接服務等。目前，已有人人貸、速貸邦、宜信及溫州本地的攀遠經濟信息等四家從事民間借貸融資對接業務的投資公司等中介機構進駐。

　　“借貸雙方產生借貸行為，我們免費引導他們登記，包括還款記錄等都要登記。原來借錢不還，只有借貸雙方知道，現在就會有借款逾期記錄，借款人的信用就會受損，這樣能降低借貸風險。”中心負責人說。

　　此外，借貸登記中心還將邀請公證處、會計師事務所、律師事務所、擔保機構、銀行結算等服務機構入駐，借助專業團隊形成強有力的配套服務體系，減少借貸雙方法律糾紛和借貸風險。

　　據了解，溫州市金融綜合改革試驗區的12項主要任務將分三階段推進。從溫州市委、市政府的工作進度看，目前溫州正進一步完善地方金融組織體系，加快小額貸款公司發展，加快推進村鎮銀行和農村資金互助社發展，加快農村合作金融機構股份制改革；健全民間資本市場體系，組建溫州市股權營運中心，組建溫州人股權投資基金，開展民間資本管理公司試點；創新金融服務體系，開展民間借貸登記服中心試點，創新發展服務小微企業和“三農”的金融服務；強化地方金融監管體系，努力建立地方金融聯合管理機制。

　　溫州的企業家和學者有何企盼？

　　組建民營股份制商業銀行，放寬小法人銀行對小企業、“三農”的信貸規模

　　談及溫州市金融綜合改革的12項主要任務時，溫州的不少企業家和學者提出了自己的建議和期盼。

　　正泰集團董事長南存輝認為，有民營“血統”的小額貸款公司有自身優勢。正泰小額貸款公司專注于大中型銀行“不敢、不能、不愿”做的單筆5000元到50萬元以下的微小貸業務，創新出應收賬款質押、農戶聯保、“母豬質押”等為小微企業和農戶量身定制的信貸品種，很受歡迎。“由有實力、有信譽的溫州龍頭企業帶頭，出資組建民營股份制商業銀行，對于本地金融市場走向規范化、法治化和解決中小企業融資難都有重要意義。這，可能是溫州人更長遠的金融夢”，南存輝說。

　　江南控股集團董事長黃作興說，加強社會信用體系建設非常重要。要完善經濟主體信用信息記錄，能否按時還貸，有無偷稅漏稅，都要有完備的記錄。要推進政務誠信、商務誠信、社會誠信和司法公信建設，加大對失信行為的懲戒力度。

　　樂清聯合村鎮銀行副行長唐可平說，目前中小企業擔保難問題仍較突出，建議盡快成立國資背景的擔保公司，幫助主業經營能力良好，有盈利能力的中小企業走出困境。

　　鹿城農村銀行董事長陳宏強說，有錢沒法貸，存貸比例限制比較大，是當前小法人銀行遇到的最大難題，建議放寬小法人銀行對小企業、“三農”的信貸規模。

　　按照溫州金融綜合改革的藍圖，溫州市將建設成為地方金融改革創新試驗區、民間金融規范發展先行區、中小企業金融服務示范區。到2015年，金融業將成為溫州國民經濟的重要支柱產業。“相信通過金融綜合改革試驗，能使溫州的民間金融跟民營企業相得益彰、相互促進，從而推進溫州的轉型發展，把溫州打造成為全國的‘民間資本之都’。”浙江省副省長、溫州市委書記陳德榮說。

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