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通過降低刷卡費率讓利于商戶來刺激消費、拉動經濟增長,最終有利于銀行業自身發展,否則,銀行業“一枝獨秀”是不可能維持長久的

傳言已久的銀行卡刷卡手續費下調終于有了結果:由國家發改委牽頭討論的銀行卡刷卡手續費調整方案,日前已獲國務院批復,其中餐飲業刷卡費下調基本定調。據悉,該方案預計最早將于今年國慶后由各大銀行推行實施,最遲不會超過明年春節前夕,刷卡費率平均下降幅度將達到40%。(9月12日《中國證券報》)

刷卡消費方便快捷安全,持卡消費人群迅速擴大,刷卡消費額驟增。數據顯示,截至2011年底,國內銀行卡發卡量近30億張,刷卡消費總額超過16萬億元,占全社會消費品零售總額的比重超過40%。刷卡消費額驟增,最大的受益者是銀行。依據《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》,銀行卡收單業務的結算手續費全部由商戶承擔,按照行業不同,費率標準從0.5%到4%不等,比如在超市購物刷卡手續費率為0.5%,餐飲業則為2%。也就是說,你在餐館刷卡消費100元,其中2元作為手續費由餐館支付給銀行。

粗略計算一下,按照2011年全國刷卡消費總額16萬億元、平均費率1%計算,各銀行因此獲得的手續費收入就高達1600億元。銀行收入頗豐,是以商戶利益受損為代價的。超市0.5%、餐飲業2%的手續費率看上去沒什么了不起,但手續費加在一起往往是驚人數字。比如今年上半年,北京百貨業巨頭王府井的刷卡手續費支出達5000余萬元,餐飲龍頭企業全聚德的刷卡手續費支出為628萬元。餐飲業的利潤率本來就不高,據中國烹飪協會相關調查,北京一家年營業收入近6億元的餐飲企業,凈利潤不足5000萬元,而一年的刷卡手續費就近700萬元,占利潤總額的14%,刷卡手續費已成一些餐飲企業難以承受之重。2011年年底流傳出的部委討論稿亦指出,銀行卡刷卡手續費支出不斷上升,已經成為各類商戶繼房租、人工成本和電費之后的第四大開支。

商戶難以承受刷卡手續費之重,自然會通過各種方式轉嫁給消費者。經常有報道稱,許多商戶對刷銀行卡的態度“愛恨交加”,對POS機是否安裝、是否使用左右徘徊。一些商戶在使用POS機時,甚至要求持卡人另外支付刷卡手續費。這當然是違規行為,而不違規的辦法他們也有,無非是通過提高商品和服務價格,讓羊毛最終出在羊身上。確實,刷卡手續費看上去是向商戶收取,其實真正的埋單人是廣大消費者。

在刷卡手續費上,銀行該適當讓利了。理由至少有如下三點:其一,在刷卡消費過程中,銀行所提供的服務不過是收單業務結算,收取交易額0.5%到4%的傭金明顯偏高,不合理；其二,目前國內經濟較為困難,各類商戶的利潤率呈下滑之勢,有的只是勉強維持,降低刷卡手續費不僅減輕了商戶的成本壓力,而且有利于刺激消費,拉動經濟增長；其三,在其他行業普遍不景氣的情況下,近年來銀行業“一枝獨秀”,以至于讓有些銀行老總覺得不好意思——銀監會的數據顯示,2011年我國銀行業共實現凈利潤1.04萬億元,同比增長36%,2012年上半年銀行業累計實現凈利潤6616億元,有些銀行的利潤增速達40%以上,銀行業不僅應當而且有能力作出讓利。

銀行刷卡手續費下調固然會導致銀行的回傭收入下降,但與銀行業每年上萬億元的凈利潤相比,數百億元的刷卡手續費讓利不過是毛毛雨。在國內經濟出現困難的情況下,國有銀行有責任為提振經濟作出貢獻,而且一個簡單的道理是,通過讓利于商戶來刺激消費、拉動經濟增長,最終有利于銀行業自身發展,否則,銀行業“一枝獨秀”是不可能維持長久的。因此,各大銀行應該積極主動配合新政策,盡快把刷卡費率降下來,而不是像以往取消不合理收費一樣拖拖拉拉、變相抵制。而要讓惠民新政執行到位,無疑也需要監管部門的督察和公眾、輿論的監督。