銀行理財(cái)產(chǎn)品一直是困擾渣打銀行公共形象的老大難問(wèn)題。代客理財(cái)欠缺信托責(zé)任，財(cái)富管理頻遭詬病，售后服務(wù)隱疾暴露，渣打這家較早進(jìn)入中國(guó)的外資銀行是否真的就像一些投資者說(shuō)的那樣，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)上就存在問(wèn)題，就是來(lái)中國(guó)騙老百姓的錢(qián)的呢？下面我們就盤(pán)點(diǎn)一下渣打銀行和投資者之間發(fā)生的歷次糾紛：

　　1.宋文洲事件：三年時(shí)間虧損5300多萬(wàn)

　　據(jù)此前中國(guó)網(wǎng)報(bào)道，2008年，經(jīng)客戶經(jīng)理熱情推薦，宋文洲斥資6400萬(wàn)元人民幣購(gòu)買(mǎi)了渣打銀行的兩款結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，想提前贖回卻被該行斷然拒絕。隨后一年多，由于金融危機(jī)的惡化，宋文洲巨虧5000多萬(wàn)元。2009年6月，宋文洲將渣打中國(guó)中關(guān)村支行告上法庭。經(jīng)過(guò)艱難的一審、二審，去年年底法院終于判定渣打銀行承擔(dān)違約責(zé)任，賠償宋文洲5300余萬(wàn)元。

　　今年3月，宋文洲發(fā)現(xiàn)其渣打賬戶中理財(cái)產(chǎn)品剩下的450萬(wàn)元余值無(wú)法取出。從4月19日開(kāi)始，宋文洲向該行高層接連發(fā)出公開(kāi)信，在第六封公開(kāi)信見(jiàn)諸媒體后，渣打終于有了反饋。5月中旬，渣打中國(guó)的一位高層主動(dòng)打電話向宋文洲表示歉意，并希望通過(guò)和平談判解決問(wèn)題。隨后，宋文洲與渣打高管進(jìn)行了三次面對(duì)面協(xié)商。至此，這起耗費(fèi)宋文洲1200萬(wàn)元人民幣和近三年寶貴時(shí)間的理財(cái)產(chǎn)品官司才算畫(huà)上圓滿句號(hào)。

　　2.深圳崔女士：買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品76萬(wàn)虧損過(guò)半

　　據(jù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)報(bào)道，2007年當(dāng)時(shí)家住深圳的崔女士碰巧收看了電視訪談節(jié)目在介紹渣打等外資銀行的理財(cái)產(chǎn)品，其中某款收益8%的保本產(chǎn)品給她很深的印象。同年7月，崔女士來(lái)到渣打銀行深圳支行位于帝王大廈的營(yíng)業(yè)部咨詢相關(guān)事宜。接待的銀行客戶經(jīng)理王某某聽(tīng)了她的想法后稱，她關(guān)注的那款理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)銷(xiāo)售完了，不過(guò)還有一款更好的產(chǎn)品適合理財(cái)。

　　據(jù)介紹，這款QDII0704產(chǎn)品不但保本，沒(méi)有任何投資風(fēng)險(xiǎn)，期限也不出三個(gè)月，而且年化收益率達(dá)48%以上。王某某還保證，渣打推行的是一對(duì)一的高品質(zhì)服務(wù)，客戶可以隨時(shí)通過(guò)電話聯(lián)系對(duì)應(yīng)的客戶經(jīng)理，產(chǎn)品的最新進(jìn)展也將會(huì)每?jī)芍芙o客戶通報(bào)一次。聽(tīng)信其宣傳，崔女士提出要購(gòu)買(mǎi)20萬(wàn)元人民幣產(chǎn)品的要求。隨后，王某某進(jìn)一步推銷(xiāo)，如果客戶能存入相當(dāng)于10萬(wàn)美元的資金，就可以的得到渣打銀行優(yōu)先理財(cái)客戶的待遇，并且陳述了優(yōu)先理財(cái)客戶的諸多好處。考慮到子女有去香港留學(xué)的打算，崔女士也決定采納這一建議。次日下班后，在同一地點(diǎn)，崔女士將76萬(wàn)人民幣打入渣打賬戶，在該行工作人員提供的合同最后一張紙上簽了字。在辦理手續(xù)的最后，崔女士告訴王某某，自己8月份將遷居北京，要求不要給深圳的住址地郵寄東西，有事電話聯(lián)系。王某某表示，留地址只是個(gè)形式條款，有事會(huì)直接通知。

　　但隨之而來(lái)的金融危機(jī)令一切都改變了。由于擔(dān)心理財(cái)資產(chǎn)貶值，崔女士每隔一段時(shí)間會(huì)給王某某電話聯(lián)系一下。起初，王某某還安慰其不用擔(dān)心，不久之后出現(xiàn)了不愿接聽(tīng)電話的表現(xiàn)。2008年7月，崔女士為查詢所購(gòu)產(chǎn)品的投資現(xiàn)值，撥打了渣打中國(guó)區(qū)總行的客服電話。她沒(méi)有想到，自己所買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品期限是兩年半，但更令人吃驚的是，渣打方面稱，當(dāng)初崔女士購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品總額不是20萬(wàn)元，而是76萬(wàn)多元。

　　對(duì)于崔女士的異議，當(dāng)初做出種種承諾的王某某辯解稱，崔本人應(yīng)該知道具體投資金融，并表示銀行也郵寄過(guò)產(chǎn)品確認(rèn)書(shū)。兩人爭(zhēng)執(zhí)相持不下，王某某將問(wèn)題提交渣打銀行深圳支行。為證明崔女士對(duì)于投資金額是知曉的，渣打調(diào)出了崔女士查詢總行客服中心的錄音記錄，認(rèn)為其在得知理財(cái)金額后并未表現(xiàn)出驚訝、憤怒的口氣。但崔女士認(rèn)為，憑此完全不能作為有效證據(jù)。此后的三方溝通仍對(duì)事件沒(méi)法形成統(tǒng)一意見(jiàn)，深圳支行相關(guān)人士最后給出的結(jié)論是，該支行已無(wú)法解決。

　　糾紛遂被送至渣打華南區(qū)分行。經(jīng)過(guò)協(xié)調(diào)，在渣打銀行北京機(jī)構(gòu)的電腦上，崔女士終于看到了她與該行當(dāng)初合同的完整版。仔細(xì)查看合同，她向在場(chǎng)的渣打工作人員指出，合同內(nèi)容中對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)提示的勾畫(huà)并非本人，風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)也不像是本人所寫(xiě)，有明顯描摹痕跡。但渣打給出的解釋是，可能是電腦顯示的問(wèn)題。

　　在此期間，為了不使產(chǎn)品資金面臨巨大虧損，崔女士“被迫”將產(chǎn)品展期兩年。截止產(chǎn)品到期，這款股票掛鉤結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品令崔女士損失了41萬(wàn)余元。?

　　3 北京趙女士：銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)有問(wèn)題，騙老百姓錢(qián)？

　　另?yè)?jù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)報(bào)道，一位趙女士介紹說(shuō)她2007年在渣打銀行先后買(mǎi)了兩款理財(cái)產(chǎn)品，一款是保本的，一款是不保本的。“當(dāng)時(shí)是通過(guò)熟人介紹，再加上覺(jué)得渣打銀行是外資銀行，理財(cái)能力肯定沒(méi)有問(wèn)題，才選擇在該行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。”趙女士表示。

　　“在理財(cái)顧問(wèn)推薦產(chǎn)品時(shí)，把預(yù)期收益率夸的是天花亂墜，而且還胸有成竹的表示，除非全球金融大崩盤(pán)的時(shí)候理財(cái)產(chǎn)品才會(huì)虧損，否則肯定賺。”趙女士回憶，在這幾年，理財(cái)顧問(wèn)已經(jīng)更換了好幾個(gè)，當(dāng)初介紹產(chǎn)品的那個(gè)理財(cái)顧問(wèn)已不知道因?yàn)槭裁丛虮辉蜚y行開(kāi)除了。

　　然而，當(dāng)初買(mǎi)的保本的那款理財(cái)產(chǎn)品，一年半以后到期，趙女士一分錢(qián)都沒(méi)有賺，只拿回了本金。不保本的那款產(chǎn)品是當(dāng)初趙女士花了1萬(wàn)美金買(mǎi)的，是一款名為“3年QDII0704C聚通天下”的理財(cái)產(chǎn)品。趙女士到今年才得以無(wú)奈贖回，虧了4萬(wàn)多人民幣。

　　渣打銀行對(duì)此表示，趙女士提到的理財(cái)顧問(wèn)被銀行開(kāi)除并不屬實(shí)。經(jīng)查證，該員工為自動(dòng)離職，屬于銀行正常的人員流動(dòng)。

　　理財(cái)顧問(wèn)夸大了預(yù)期收益率讓趙女士很氣憤，更讓趙女士氣憤的是，手里沒(méi)有合同，風(fēng)險(xiǎn)提示也是“代筆”，產(chǎn)品運(yùn)行的信息單總是晚給一個(gè)月。由于是熟人介紹，當(dāng)時(shí)沒(méi)有讓看合同，因此買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候也就沒(méi)有現(xiàn)場(chǎng)簽合同。趙女士也問(wèn)過(guò)渣打銀行的人員，為什么買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品只有一份合同，而客戶手中沒(méi)有合同？渣打給的回應(yīng)是就只有一份合同，國(guó)外就是這樣操作的。趙女士表示由于自己理財(cái)概念的單薄，當(dāng)初在簽風(fēng)險(xiǎn)提示的時(shí)候也是渣打銀行“代筆”的。在風(fēng)險(xiǎn)提示單上當(dāng)時(shí)自己只簽了個(gè)名字，至于抄錄風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)句都是渣打銀行的人員事后給填寫(xiě)的。

　　此外，上述的那款一款“3年QDII0704C聚通天下”的理財(cái)產(chǎn)品，本該2010年就到期，但是由于當(dāng)時(shí)虧損較大，虧了66%，渣打銀行希望趙女士可以延期贖回，趙女士當(dāng)時(shí)還是很相信渣打銀行，于是又續(xù)了兩年。不過(guò)趙女士一再?gòu)?qiáng)調(diào)，只要漲上來(lái)就立刻通知她。然而，根本就沒(méi)有人通知趙女士，其收到的產(chǎn)品運(yùn)作情況信息單也是“遲到”的。“4月份收到的單子，上面產(chǎn)品運(yùn)作的信息還是2月底的呢。”趙女士表示，她也問(wèn)過(guò)渣打，渣打告訴她是因?yàn)猷]局的問(wèn)題。可是趙女士發(fā)現(xiàn)根本不是郵局的問(wèn)題，因?yàn)橥ㄟ^(guò)郵戳上很明顯就能看出投遞的日期。???

　　編者小結(jié)：

　　在各地頻頻見(jiàn)諸于媒體的渣打銀行涉嫌理財(cái)欺詐投訴案例中，投訴焦點(diǎn)集中于三個(gè)方面：首先，未按照審慎經(jīng)營(yíng)原則進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示，使客戶對(duì)產(chǎn)品特征和風(fēng)險(xiǎn)作出錯(cuò)誤判斷，并產(chǎn)生誤解；其次，刻意隱瞞交易信息，頂風(fēng)違規(guī)，不斷加重客戶的損失，同時(shí)，產(chǎn)品銷(xiāo)售及售后服務(wù)過(guò)程中，違反專業(yè)勝任和盡職管理原則，顯失公平交易。

　　其實(shí)，不止是渣打銀行，幾乎所有商業(yè)銀行特別是外資銀行的理財(cái)產(chǎn)品，都有不同程度的風(fēng)險(xiǎn)。2011年11月，在一次內(nèi)部會(huì)議上，上海銀監(jiān)局官員點(diǎn)名批評(píng)了幾家外資行的理財(cái)產(chǎn)品巨虧。部分商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品巨虧，既與投資市場(chǎng)波動(dòng)有關(guān)，也與產(chǎn)品的投資風(fēng)格密不可分，而非專業(yè)的投資者往往并不能認(rèn)識(shí)到，不同理財(cái)產(chǎn)品之間的風(fēng)險(xiǎn)差異。虧損的外資行理財(cái)產(chǎn)品大部分是結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品發(fā)行的時(shí)間大部分是在2007年，屬于發(fā)行期限比較長(zhǎng)的產(chǎn)品。一方面受金融危機(jī)影響，另一方面掛鉤海外基金，設(shè)計(jì)比較復(fù)雜，因此會(huì)出現(xiàn)很多虧損的情況。然而在諸多外資行當(dāng)中，渣打仿佛與投資者發(fā)生的糾紛最多，如果說(shuō)一兩次是偶然的話，那么頻繁地與投資者的對(duì)峙是否說(shuō)明渣打銀行在銀行理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和相關(guān)服務(wù)方面存在著改進(jìn)的余地呢？

　　目前，理財(cái)產(chǎn)品正成為消費(fèi)者投訴的新熱點(diǎn)。中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年，全國(guó)消協(xié)組織受理金融保險(xiǎn)服務(wù)投訴3919件。這樣一個(gè)龐大的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)，卻長(zhǎng)期處于監(jiān)管的灰色地帶。直到2011年10月9日，銀監(jiān)會(huì)正式印發(fā)《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱辦法)，行業(yè)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)才正式明確。該辦法要求商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)擬銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品自主進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，強(qiáng)化對(duì)投資者的風(fēng)險(xiǎn)教育，特別是對(duì)防范欺詐銷(xiāo)售作出了細(xì)致的規(guī)定，諸如該辦法第十四條中規(guī)定，不得在未提供客觀證據(jù)的情況下，使用“業(yè)績(jī)優(yōu)良”“名列前茅”“位居前列”“最有價(jià)值”“首只”“最大”“最好”“最強(qiáng)”“唯一”等夸大過(guò)往業(yè)績(jī)的表述。在呼吁投資者提高理財(cái)知識(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、理性投資的同時(shí)，對(duì)銀行相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)的監(jiān)管以及懲罰機(jī)制應(yīng)該進(jìn)一步完善和明確，防止中國(guó)百姓的辛苦錢(qián)白白被“騙”！