上周，19歲安徽大學生在香港旅游被跳樓女子壓死，由于沒有購買相關的旅游意外險，難以索賠，此次旅游安全事故也引發(fā)了人們對旅游保險的關注。8月5日，南海網記者調查了解，作為國內旅游業(yè)改革創(chuàng)新先行試驗區(qū)，海南大部分旅游者都是處于無保險的狀態(tài)。

　　現(xiàn)狀：海南大部分旅游者沒買保險旅游 意外險更受冷落

　　8月5日，王先生帶著全家人從廣東到海南自駕游，當記者問及是否購買了相關的旅游保險，王先生表示不解，自駕游應該不會有什么風險，也沒了解過相關的旅游保險。南海網記者調查了解，在海南旅游的大部分自由行游客都沒有買過相關的旅游保險。

　　據(jù)了解，旅游保險有不同的險種，主要分為旅行社責任保險、旅游承運人責任保險、旅游企業(yè)公眾責任保險以及針對游客本人投保的旅游意外傷害保險等，其中旅游意外傷害保險又可以分化出高危風險的特種旅游保險，如攀巖、漂流等保險。

　　目前從相關部門提供的數(shù)據(jù)顯示，我國20%左右的旅客是隨團旅游，由旅行社辦理保險，絕大部分自助游旅游者均處于無保險狀態(tài)。

　　肖女士到海口某旅行社報名想隨團在海南旅游，當被問及是否購買旅游意外險時，肖女士表示不解，現(xiàn)在旅行社都已投保旅行社責任保險，個人還需再購買保險嗎？是不是真的如肖女士所說的，參團后，旅行社買了旅行社責任保險，旅客發(fā)生意外后就完全有保障了呢？

　　南海網記者閱讀了相關保險公司的《旅行社責任保險》條款后發(fā)現(xiàn)，國內旅行社投保的旅行社責任保險，是旅行社為自己投的一款保險，投保人、被保險人、受益人均為旅行社，只有因旅行社責任造成游客人身和財產損失時，保險公司才會承擔賠償責任。而如果是因為旅客個人和其他原因造成的游客人身傷害或財產損失，保險公司將不承擔保險責任，比如旅游者的過失行為或自身疾病、地震、海嘯等造成游客傷亡、傷害以及財物的損失，都不在旅行社責任險賠償范圍之內。

　　作為國內的旅游大省，2012年海南全省接待旅游過夜客人3320.37萬人，如果按最低每人次投保5元旅游意外險，保費規(guī)模將達16600萬元。但是，海南保險市場旅游意外險的實際情況卻讓人頗感“意外”。

　　據(jù)海南保監(jiān)局提供的數(shù)據(jù)，2012年海南省旅游意外險總保費收入只有546.7萬元，其中，海南產險市場旅游意外險業(yè)務排名第一的太平洋產險海南分公司保費收入僅為125萬元。

　　原因：旅游產品保障不足 自助游客投保困難

　　為什么旅游保險如此受冷落？中國太平洋財產保險股份有限公司有關負責人介紹，旅游意外險發(fā)展滯后的原因有多方面。其中一個主要原因是旅游者自我保護意識還比較淡薄，存有僥幸心理，認為外出旅游時間短，不會有什么風險。

　　其次，目前國內與旅游經營項目配套，并且適合于游客需求的旅游保險品種還是比較少。旅游意外保險普遍將被保險人因從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險、狩獵、蹦極、武術比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車等高風險運動作為責任免除條款。而實際上，對旅游消費者來說，這些責任免除條款中規(guī)定的旅游項目才是游客真正希望得到保障的項目。另外，險種設計和市場需求脫節(jié)，比如保額低、潛水等高風險不賠等。

　　此外，旅游意外險發(fā)展滯后和投保渠道不暢、服務體系不健全也有很大關系。目前，旅游保險的銷售渠道以旅行社代理為主，主要銷售團體旅游意外傷害保險和旅游救援保險。而其他便于游客購買的銷售渠道缺乏，尤其是對大多數(shù)自助游游客來說，投保仍是一件非常麻煩的事。

　　南海網記者查閱，目前國內外在旅游保險上也有一些創(chuàng)新的探索。比如歐盟理事會就規(guī)定，辦理申根國家簽證需先投保境外醫(yī)療保險，在遞交簽證申請資料時附上保險單，且對所買保險有兩個要求：一是境外醫(yī)療保險金額不少于3萬歐元，保險期限不得少于一個月；二是必須是附帶全球緊急救援功能的保險。也就是說不管是去旅游、還是因公務出差，都必須購買保險。

　　泰國政府為吸引更多的游客到泰國旅游，還推出贈送旅游保險的做法。我們國內的云南省，推出“統(tǒng)投統(tǒng)保”的模式，把游客旅游過程所涉及的環(huán)節(jié)都作為主體統(tǒng)一投保，集中統(tǒng)一理賠，快速處理快速賠付。

　　海南省保險業(yè)內人士建議，作為國內外旅游目的地，海南省應該修訂旅游保險條例，推行相關旅游強制保險。在職能部門的指導下，旅行社與保險企業(yè)要密切合作，設計符合市場需求的旅游保險產品，尤其要深入研究老年旅游、潛水、探險、漂流等特種旅游類型的風險特點，積極開發(fā)相關的旅游保險產品，為旅游業(yè)提供全面的風險保障。

　　同時，要針對旅游流動性高、分散性大、時效性強等特點，創(chuàng)新旅游保險銷售模式，利用電子商務等現(xiàn)代化銷售手段，實現(xiàn)網上投保、電話投保等多種投保方式，是旅游保險銷售的創(chuàng)新模式。

　　此外，在糾紛調解機制方面，需要建立由旅游、保險和法律三方專業(yè)人員組成的專業(yè)化旅游保險糾紛調節(jié)機構，逐步形成當事方協(xié)商、糾紛調解機構調解、仲裁和訴訟等不同層次的多元化旅游保險糾紛處理機制。

　　據(jù)了解，海南旅游風險保障體系已于2012年5月1日正式啟動，作為海南國際旅游島的重大項目，該體系受到廣泛關注，但是由于種種原因，目前海南旅游風險保障體系沒有能夠完全推行開來。

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