8月19日晚，被傳攜5億元巨款“跑路”的上海泛鑫保險(xiǎn)代理公司原總經(jīng)理陳怡被押解回國(guó)。消息披露，引發(fā)廣泛關(guān)注。

　　泛鑫是怎么“致富”的？這一事件將給各利益相關(guān)方帶來(lái)怎樣的影響？如何避免類似事件再次發(fā)生？本報(bào)記者采訪了監(jiān)管部門和有關(guān)專家。

　　泛鑫是怎么“致富”的？

　　三種騙術(shù)，贏得滬上中介頭把交椅

　　目前，陳怡到底卷走了多少資金，資金主要來(lái)源是否涉及保費(fèi)收入，有待刑偵部門定論。但可以確定的是，和泛鑫合作的保險(xiǎn)公司、代理人以及泛鑫的客戶都將受到直接牽連。

　　2009年末陳怡加盟后，泛鑫就走上了高速發(fā)展的道路，2011年底一舉坐上上海保險(xiǎn)中介市場(chǎng)保費(fèi)收入的頭把交椅。

　　風(fēng)光背后，卻隱藏著不為人知的秘密。隨著監(jiān)管部門調(diào)查的深入，泛鑫一系列違規(guī)違法手段相繼浮出水面。

　　——期繳產(chǎn)品按躉繳（一次付清所有保費(fèi)）代理銷售，截留保費(fèi)。

　　某客戶16日對(duì)媒體表示，他投保了泛鑫代理的海康人壽10年繳費(fèi)產(chǎn)品，泛鑫承諾只要第一年交清全部保費(fèi)，第二年就可以拿到本金并給10%的投資收益。“簽了兩個(gè)合同，一個(gè)跟泛鑫簽，一個(gè)跟保險(xiǎn)公司簽，按理今年7月份就應(yīng)拿回本金和相應(yīng)的投資收益，但實(shí)際上并沒有。”

　　“即是說(shuō)，把保險(xiǎn)公司的10年期繳產(chǎn)品按躉繳的方式賣給客戶，泛鑫只需要向保險(xiǎn)公司交1年保費(fèi)，其余9年都留在自己手里運(yùn)作。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇分析說(shuō)。

　　——擅自銷售子虛烏有的理財(cái)產(chǎn)品。

　　監(jiān)管部門在泛鑫查獲了大量的高收益理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議，協(xié)議加蓋的都是泛鑫的公章。這些固定收益理財(cái)協(xié)議的投資期限為365天，收益率達(dá)到8%。

　　泛鑫的退保客戶手中往往拿著兩份合同：一份是“理財(cái)產(chǎn)品客戶協(xié)議書”，另一份是“保險(xiǎn)合同”。

　　監(jiān)管部門表示，泛鑫通過(guò)假的理財(cái)協(xié)議，獲得了客戶的真實(shí)資料，同時(shí)拿到一筆資金。泛鑫找到保險(xiǎn)公司，聲稱找到“投保”相關(guān)保險(xiǎn)的客戶，同時(shí)提供真實(shí)的客戶資料。保險(xiǎn)公司在承保后，按規(guī)定要進(jìn)行電話回訪，額度大的保單甚至要面談。在這個(gè)環(huán)節(jié)，泛鑫做了手腳，他們提供的客戶簽字、電話都是假的，讓公司內(nèi)部的人冒充客戶接收電話回訪甚至面訪。于是，利用假的理財(cái)產(chǎn)品，泛鑫一手騙取客戶資金，一手騙取保險(xiǎn)公司傭金。

　　——高額傭金再投保，傭金“連環(huán)套”。

　　泛鑫用高額收益來(lái)誘導(dǎo)客戶投保，以“規(guī)模優(yōu)勢(shì)”要求保險(xiǎn)公司給予更高的傭金返點(diǎn)，然后將代理所得再以新客戶名義來(lái)購(gòu)買新保單，繼續(xù)套取傭金。一位和泛鑫有過(guò)合作的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部人士表示，剛開始和泛鑫合作，首年傭金達(dá)到保費(fèi)的80%—90%。

　　然而，當(dāng)續(xù)期保費(fèi)的傭金比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于首期保費(fèi)的傭金，客戶資源枯竭時(shí)，泛鑫就可能無(wú)力繼續(xù)繳納續(xù)期保費(fèi)并承擔(dān)客戶保單分紅以及“理財(cái)”收益，從“頭把交椅”跌至“跑路盜賊”，是為必然。

　　泛鑫造成的損失怎么賠償？

　　賠償情況或有不同，監(jiān)管部門拉網(wǎng)排查風(fēng)險(xiǎn)

　　泛鑫保險(xiǎn)高管陳怡“跑路”的消息傳出后，已有200多人到該公司的營(yíng)業(yè)部和辦公地登記退保，這其中有投保保費(fèi)高達(dá)百萬(wàn)元的投保人。泛鑫的網(wǎng)站顯示，與它合作的保險(xiǎn)企業(yè)有光大永明人壽、陽(yáng)光保險(xiǎn)、幸福人壽、昆侖健康、泰康人壽、海康人壽。

　　那么，這些被泛鑫欺騙過(guò)的客戶和機(jī)構(gòu)，能否追回?fù)p失？上海保監(jiān)局有關(guān)負(fù)責(zé)人透露，被陳怡卷走的資金可能分為3種情況：一種是泛鑫把全部“理財(cái)產(chǎn)品”售得資金用于購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品所獲的傭金；二是泛鑫僅用部分“理財(cái)產(chǎn)品”資金購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，截留客戶的理財(cái)資金；三是期繳產(chǎn)品按躉繳代理，截留客戶的保費(fèi)。

　　“陳怡卷走的資金具體屬于哪種情況，額度多少，還要等刑偵結(jié)論。”他說(shuō)。

　　專業(yè)人士分析，此次案件的客戶情況不同，相應(yīng)獲得賠償?shù)慕Y(jié)果也不一樣（如圖）。

　　據(jù)了解，案發(fā)后，中國(guó)保監(jiān)會(huì)高度重視，目前已派出工作小組赴上海協(xié)調(diào)處置工作，并責(zé)成涉案的5家保險(xiǎn)公司做好風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)工作。

　　“我們要求這5家切實(shí)承擔(dān)責(zé)任，制定應(yīng)急預(yù)案，把客戶權(quán)益放在第一位，滿足客戶的合法合理訴求。”保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，目前壽險(xiǎn)部、中介部已下發(fā)緊急通知，要求全系統(tǒng)開展“拉網(wǎng)式”排查，重點(diǎn)是檢查保險(xiǎn)代理公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司是否存在非法銷售金融理財(cái)產(chǎn)品的行為，是否存在非法吸收存款、非法集資、侵占或挪用保費(fèi)和保險(xiǎn)金等違法違規(guī)行為。

　　“這些是應(yīng)急之舉，針對(duì)上海泛鑫案件及相關(guān)問題，我們會(huì)進(jìn)行深入研究，從制度上加以解決。”這位負(fù)責(zé)人說(shuō)。

　　如何杜絕泛鑫事件重演？

　　加強(qiáng)制度建設(shè)，加快資源整合，強(qiáng)化監(jiān)管

　　“泛鑫的事情不具有行業(yè)普遍性，值得重視，但不必要恐慌。”郝演蘇認(rèn)為，解決保險(xiǎn)中介“不靠譜”的問題，首先應(yīng)該盡快建立代理方結(jié)算資金保證金制度，讓代理公司“逃”不起。而且，要加快資源整合，加速中介行業(yè)的集團(tuán)化進(jìn)程。目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)魚龍混雜，監(jiān)管難度大，而小中介公司違規(guī)成本低。

　　“這個(gè)事情不光教訓(xùn)了保險(xiǎn)公司，也提醒其他金融機(jī)構(gòu)防患于未然。”郝演蘇說(shuō)，應(yīng)提高保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管控水平，比如回訪，既然有“假客戶”的漏洞，就得想辦法彌補(bǔ)。

　　郝演蘇還提醒消費(fèi)者：任何代理機(jī)構(gòu)都不具備開發(fā)產(chǎn)品的資質(zhì)，如果出售“自制品”，一定是假的；通過(guò)代理機(jī)構(gòu)購(gòu)買金融產(chǎn)品尤其是“高收益”產(chǎn)品時(shí)，要仔細(xì)對(duì)比“代理方”的合同或宣傳資料與“出產(chǎn)方”最終合同的區(qū)別，小心被陰陽(yáng)合同欺騙。

　　新聞背景

　　中斐合作抓獲嫌疑人

　　公安部8月19日晚通報(bào)，中國(guó)警方與斐濟(jì)執(zhí)法部門通力合作，日前在斐濟(jì)成功抓獲涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪的上海泛鑫保險(xiǎn)代理有限公司實(shí)際控制人陳怡，并于8月19日晚將陳怡押解回國(guó)。

　　據(jù)了解，陳怡在事件曝光前已經(jīng)辭職，卷款事件是被新任總經(jīng)理對(duì)賬時(shí)發(fā)現(xiàn)。2013年8月12日，上海市公安局接到報(bào)案后調(diào)查發(fā)現(xiàn)，陳怡在案發(fā)前已潛逃境外。公安部接到情況上報(bào)后，立即展開境外緝捕，并發(fā)布國(guó)際刑警紅色通報(bào)。公安部通過(guò)國(guó)際執(zhí)法合作渠道與斐濟(jì)執(zhí)法部門開展密切合作，并派出工作組赴斐濟(jì)開展緝捕工作。日前，在斐濟(jì)執(zhí)法部門及我駐斐濟(jì)使館大力支持配合下，工作組成功抓獲陳怡。

　　據(jù)了解，這次事件可能會(huì)造成消費(fèi)者、營(yíng)銷員、泛鑫保代和保險(xiǎn)公司之間的多重糾紛。比如，消費(fèi)者選擇退保，可能會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失，并與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生糾紛等。

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