????????12萬億元的銀行理財也走到了改革的十字路口。

????????21世紀經濟報道記者獨家獲悉，近期，銀監會向各地銀監局下發《中國銀監會辦公廳關于2014年銀行理財業務監管工作的指導意見》（銀監辦發【2014】39號）（以下簡稱《意見》），對全年的理財監管工作提出了強化非現場監管、管理架構上探索事業部制、鼓勵理財業務探索新的產品和模式等八大意見。

????????目前主要關注兩點，即解決銀行理財業務的風險傳遞和剛性兌付等問題，探索理財業務服務實體經濟的新模式。

????????21世紀經濟報道記者從多家銀行證實，目前已經收到轉發的文件，正在上報自查方案，檢查范圍也比往年更寬，但不同規模銀行重點并不一樣。不過，由于《意見》未強制性要求，其實質性的推進作用有待進一步觀察。

????????早在今年初，銀監會2014年全年工作會議，即把理財業務和同業業務治理體系改革確立為今年的兩項主要推動事項，并首次明確提出進行條線事業部制改革等。近日，四川、福建等多地銀監局已向屬地銀行下發同業業務治理、改革相關通知。

????????不久前，銀監會相關負責人披露，截至2014年2月末，銀行理財產品余額規模達到12.22萬億元，2013年全年銀行理財產品共為客戶實現投資收益超過4500億元。

????????現場檢查至少1家銀行

????????根據要求，各地銀監局要在考慮地區特色和各銀行的風險狀況、特殊性和差異性后，至少選擇1家銀行進行理財業務的現場抽查。

????????華南某小型城商行理財部門負責人介紹，雖然每年都會有一兩次檢查，但是這次的范圍更廣些，最近正加班寫檢查、調研、改革方案，然后上報銀監局。

????????檢查內容至少包括：理財業務的管理架構和制度建設、理財產品的研發設計、資金運用、非標準化債權資產投資、通道類業務、資本計提、產品估值、信息披露、產品銷售活動、數據信息報送等。但各家銀行的檢查側重點并不完全一樣。

????????記者從上述華南某城商行和江浙一家農商行獲悉，其被要求的自查重點在資金運用與投向、流動性風險控制，主要是理財資金不得與自有資金混用，

????????不得購買本行貸款，不得開展資金池業務；流動性風險方面，要求理財要限定流動性資產的最低配置比例、建立相應的止損機制等。

????????值得注意的是，這兩家銀行的理財業務仍有部分資金池操作，因為并沒有強制性的禁止規定，產品也主要為短期限產品滾動發行較多，風險控制能力距離大型銀行還有一段距離。且目前其理財業務都只是二級部門，不太可能事業部制改革。

????????而深圳銀監局專門針對招商銀行、平安銀行(000001,)下發通知，要求對理財業務進行事業部制改革，由總行設立事業部，統一設計產品、核算成本、控制風險，嚴格規范理財業務的內部管控和風險管理。并明確了時間表，一季度末制定出改革方案，六月末初見成效。

????????21世紀經濟報道記者從光大銀行資管部獨家獲悉，目前該部門正在醞釀理財事業部制改革，已經上報方案待行領導批復，不過也還要看銀監會相關指引和具體要求。

????????但記者從其他幾家國有大行、股份行了解到，少部分銀行并未收到上述文件或地方銀監局要求其探索事業部制的文件。

????????首提銀行理財師認證

????????防范理財“飛單”，將是2014年銀行理財的重點監管問題，這也在《文件》中占據了大量篇幅。

????????21世紀經濟報道此前曾獨家報道了銀行理財產品登記系統、中國理財網上線，前者收集所有銀行理財的相關信息，后者負責披露理財基本信息，以期實現銀行理財透明化。

????????根據最新的要求，銀行發售普通個人客戶理財產品時，需在宣傳銷售文本中公布所售產品在“全國銀行業理財產品登記系統”的登記編碼，由于具有唯一性，客戶可依據該編碼在“中國理財網（www.china-wealth.cn）”查詢產品信息，未在理財系統等級的銀行理財產品一律不得銷售，這意味著“飛單”將有效避免。

????????雖然記者查閱目前各銀行官網披露的在售理財產品信息，并無明確提示登記編碼，中國理財網暫時也未上線這一搜索查詢功能，但至少理財業務的銷售規范化已經逐步推進。

????????《意見》指出，研究建立銀行業理財師資格認證分級體系，網上理財師繼續教育培養體系，培養專業化的理財業務從業人員。

????????對此，某股份行資管部門人士介紹，這應該是在文件中首次提及，目前國內理財師認證主要是金融理財師AFP、特許金融分析師CPA等國際資格認證標準，并沒有國內或者銀行的認證標準。此前，中國銀行業協會提過，由權威第三方機構牽頭探索國內的銀行理財師認證體系，但是后來不了了之。

????????此外，以往常出現銀行理財、保險（放心保）產品等產品混售情況，最后導致糾紛，對此，監管層將引導銀行逐步在營業場所設立有明顯標識的理財產品專門柜臺。

????????不過，多位接受采訪的銀行理財人士表示，上述文件內容都屬于框架性的指導性意見，并沒有具體的指引性文件，也沒有太強的強制性，會使得在實際實施過程中，效果略打折扣。