謝正軍繪（人民視覺）

　　核心閱讀

　　一批市場化的征信機構，利用政府各信用信息平臺的存量數據做出了增量。在數據來源上，它們歸納更加豐富的數據口徑，收集了更全面的互聯網信用信息；在服務方式上，它們提供更加深入、專業的征信產品，滿足征信業務的多元需求。

　　當前，市場化征信機構在補足小微企業征信方面有一些成功實踐，也面臨一些現實難題。前方市場廣闊，仍需各方共同努力。

　　4月17日下午3時，在蘇州工業園區東長路的兩間辦公室里，數十名程序員正忙著優化一款軟件產品。“這是負責啟信寶處理數據的小組，那一邊是負責開發APP的小組。”孟靜指著這些忙碌的工作人員說。

　　孟靜是蘇州貝爾塔數據技術有限公司的聯合創始人，她口中的“啟信寶”是公司2015年推出的企業征信信息查詢軟件。當前，以央行征信系統為基礎的傳統企業征信行業已經發展了一些年頭，那么像啟信寶這類互聯網征信產品有何新意？對傳統征信又有何補足？能否撬動我國日益龐大的征信服務市場？

　　與政府征信互補，市場反饋好

　　“啟信寶作為第三方征信機構，可以完善、補充征信系統。”孟靜介紹，啟信寶通過抓取全國企業信用信息公示系統、中國裁判文書網、中國執行信息公開網等公開網站的數據，然后整合在自己的平臺上，用戶可以借此快速查詢企業工商信息、法院判決信息、關聯企業信息等，為用戶的投資決策提供判斷依據。

　　“在大公司看來，這項工作技術門檻并不高，有個數據科技公司的人甚至說，隨便找幾個人都能做。”但孟靜覺得，簡單并不代表沒有市場，“我們這種第三方企業征信服務，可以打破信息孤島，并解決企業間信息不對稱的問題。”

　　實際上，市場很快就有了反饋。推出啟信寶兩年不到，就已經擁有了800萬用戶。“我本來設想的是給律師、商人等人士使用的小眾產品，沒想到有這么多人在用，市場需求超出了創業團隊的意料。”孟靜說。

　　江蘇省銀監局泰州銀監分局副局長劉維民認為，市場化的征信機構對傳統的政府征信形成了有益補充。“政府背景的征信主要是從稅務、社保、公積金中心等政府部門和事業單位獲取公共數據，而從事征信的企業則從政府部門和其他渠道搜集數據，比如部分征信機構既從政府獲取企業納稅、繳納公積金等數據，也通過電商平臺獲取電商交易信息等。這些征信數據可以相互補充。”

　　對此，江蘇長江商業銀行銀行卡與電子銀行部副總經理李劍也有同感。該行與微眾銀行聯合投放的“微粒貸”產品，正是基于大型互聯網公司掌握的海量客戶信息，選擇對信用評級較高的對象發放小額貸款。“市場化征信與政府征信互相補充、交叉驗證，可以提升大數據的運用效率。”李劍說。

　　實時監控數據，還能預警風險

　　泰興農村商業銀行行長王國平的手機里，下載了啟信寶客戶端。“以前我們要查一家企業的信息，得通過工商、商標局等渠道逐條查，現在手機里搜一下，幾秒鐘就查到了，挺方便的。”

　　銀行能通過央行的征信系統查詢企業信用記錄，為何王國平還會使用這類市場化征信產品呢？

　　面對記者的疑惑，王國平解釋，一些市場化征信產品信息較為全面，關于企業的投資關聯關系、輿情等方面的信息，可以通過市場化征信來查詢。其銀行工作人員目前要求查詢央行征信系統和啟信寶兩個渠道的信息。

　　“我們為企業提供了訴訟、招投標信息、輿情、知識產權等多維度信息，可以與央行的征信系統互補。且我們的數據庫中企業信息豐富，用戶通過數據篩選，很方便就能查找目標企業。后期我們對數據實時監控，能及時通知銀行，預警企業風險。另外，銀行還可以同時查詢一批企業，批量導出征信報告，不用像以前一家家去查，這些都減輕了信貸員的工作。”孟靜說，“某國有銀行提供了一份服務業公司的名單，讓我們進行數據對比，原以為不良率最多5%，對比后卻發現不良率超過20%，這樣的結果讓銀行都感到驚訝。”

　　在李劍看來，銀行找到市場化企業采集企業信息，主要是為了還原企業的“立體畫像”。“市場類征信機構采集的信息，能幫助我們進行貸前篩選，解放了部分勞動力。而實際作為貸款依據的，我們會更側重央行征信系統的金融數據。”?

　　運用互聯網思維，企業征信前景廣闊

　　“我們能做這件事，得益于這幾年政府的信息公開，讓我們能通過技術手段抓取這些信息。”孟靜說，“相比傳統征信，互聯網征信產品擁有更強的反應能力，能敏銳發覺客戶需求，數據快速迭代，對客戶做出快速響應，因此，比起政府的企業征信服務，市場化的征信產品也有其相對優勢。比如說，我們就曾幫助銀行高效完成了對某外賣平臺上超過百萬家小微企業和個體戶的授信。”

　　談及未來的發展，孟靜團隊希望政府能夠繼續推進政務信息系統與征信行業間的公開共享，從而滿足社會多層次、多樣化和專業化的征信服務需求。“像我們這種以大數據為基礎的征信公司，所掌握的數據越全，對數據的關聯、分析和挖掘效果越好。我們希望政府能夠將更多不涉密的信息共享給社會，讓征信機構充分挖掘其市場價值。在很多地方，社保、水電、行政處罰、行政許可等數據都尚未公開，對這些數據的挖掘、分析，征信企業很有意愿做。”

　　目前，企業征信市場上已經涌現一批新興市場化機構，除了啟信寶，企查查、天眼查等基于公開數據的網絡信用信息查詢平臺也在角逐這片藍海。其實，無論是銀行還是市場化征信機構，有一個共同的訴求，就是應進一步打破數據孤島。“我相信政府部門間數據的全面共享是未來的潮流。”王國平說。

　　李劍則認為，在小微企業這塊，很多征信機構做得還不夠規范。“小微企業的很多數據缺失，這就讓我們很難對這些企業進行信用判斷。既然存在這一難點，那么征信企業就有廣闊的前景，但他們如何解決這個難題，還有一個過程，需要各方共同努力。”

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