九大變化 多方面堵住投機取巧漏洞

　　新版征信報告 假離婚不能享“優貸”

　　“假離婚”騙首套房資格、同時申請多家銀行貸款打時間差、水費欠繳幾個月也不當回事……如果你曾經有這樣的行為或打算，今后一定要當心了，新版個人征信報告會讓你無空可鉆。

　　近日多渠道消息顯示，央行征信中心已從去年年末開始試運行新版個人征信報告，很可能于5月正式上線。

　　據了解，新版個人征信報告，可以查看配偶信息，將還款記錄延長至5年；還將納入電信業務、自來水業務繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等信息，從多方面堵住了投機取巧的漏洞。

　　蘇寧金融研究院特約研究員何南野透露，新版個人征信報告與舊版相比，更細化、更全面、更精準。從目前看，新版征信報告試運行較為理想，未出現較大問題。整體內容和欄目在試運行階段應該變動不大，至多在一些小問題上根據試運行的情況進行相應修訂。

　　變化一

　　夫妻雙方名下均會體現房貸信息

　　上午離婚下午買房不可能了

　　舊版征信報告里，夫妻雙方共同還款，會有一方是主貸款人，而另一方的征信報告則不會顯示這筆房貸的信息。現在，不少城市在二套房認定時都實施“認房又認貸”政策。一旦雙方離婚，房屋產權也判給主貸款人，另一方再買房時，因名下無房無貸，還可被視為首次購房，享受首付和利率上的誘人優惠。此前，有的夫妻為了首套房的“甜頭”，不惜“假離婚”，“凈身出戶”的一方買房后再復婚，甚至有人上午離婚下午就去買房。

　　而新版征信報告會如實在主貸款人的配偶名下記錄貸款情況。離婚后，非主貸人再次買房也屬于有房有貸，無法享受首套房的各種優惠。為了買房打算“假離婚”的夫妻現在可以省省心，打消這個投機取巧、破壞誠信的念頭了。

　　變化二

　　銀行及時更新上報數據

　　利用“時間差”申請貸款行不通了

　　征信報告中的很多信息都是各家金融機構報送的。以前，可能需要一個月甚至更久才能更新征信數據。于是，一些自認為聰明的人就利用這個“時間差”鉆起空子。比如，他們會同時向多家銀行申請信用卡或貸款，因為信息沒有及時更新，這幾家銀行都不知道其他銀行申請的情況，很可能會向不符合條件的人發放貸款，造成嚴重的風險隱患。

　　而新版征信系統要求各機構在采集時點T+1向征信中心報送數據。想利用銀行征信更新緩慢的時間差，去并發申請貸款越來越行不通了。

　　變化三

　　分期貸款金額明確體現

　　負債比必須控制好了

　　有些以信用卡形式發放的大額分期貸款，比如車位貸、裝修貸等在舊版征信報告中無法被識別出來的，僅體現信用卡的名目，不體現分期貸款的具體金額。

　　新版征信對此進行了改進，會在大額專項分期信息中詳細標明分期時間和分期金額，更加細化。

　　這有助于貸款審批機構準確掌握申請人的負債情況。對于想繼續申請貸款的人來說，如果已經有了大額分期，就需要出具足夠覆蓋這些債務的收入證明才能申請成功。所以大家得控制好自己的負債比，如果家庭負債比超過50%，就得想想這么多負債是否都有必要了。

　　變化四

　　個人信息越來越全面詳實

　　最近5次手機號碼更新也有記錄

　　舊版征信報告只記錄基本的個人信息記錄，并不全面詳實。而新版征信報告會完整展示學歷信息、就業情況、電子郵箱信息、通訊地址、戶籍地址、所有個人手機號。配偶信息也會完整體現，如：姓名、證件類型、證件號碼、工作單位和聯系電話。

　　值得注意的是，新版報告增加展示“最近5次手機號碼更新信息”。只要你在銀行或其他金融機構申請貸款、信用卡，該機構就會上報到征信中心，你申請時使用的手機號都會被記錄在報告里。個人最近幾年的居住地址和更新時間也都記錄在冊，一眼就能看出你搬了幾次家。

　　通常，大家都會認為使用同一個手機號越久的人越靠譜，銀行也會這樣判斷。所以不論出于什么原因喜歡換手機號的人，千萬要注意了，手機號碼的穩定性也是個人信用評價的重要判斷依據。

　　變化五

　　還款記錄保留5年

　　即使銷戶也無法“洗白”

　　舊版征信報告主要記錄近二年的還款情況，只有逾期、呆賬等不良信息才會自中止之日起保留5年。新版征信報告將還款記錄延長至5年，與逾期信息的時限保持一致，同時增加展示“已銷戶貸記卡近五年還款記錄”。

　　以往，銀行歷史還款記錄都會伴隨著信用卡銷戶“一筆勾銷”。一些信用卡用戶在嚴重違約后，最終采取結清銷戶的方式來“洗白”征信報告，新版征信報告會讓這些黑歷史無處遁形。

　　蘇寧金融研究院大數據風控實驗室研究員魯岑指出，舊版征信報告的年代，如果有了嚴重逾期行為或許可以用拆東墻補西墻的方法，只要能夠湊到錢將賬戶欠款還清再將賬戶注銷掉，就可以得到一份“干凈”的征信報告，但新版出來后很可能5年內都找不到東墻了。所以，大家要像愛惜生命一樣愛惜自己的信用，不要產生嚴重逾期行為。

　　變化六

　　月還款金額明確標注

　　高額消費隱瞞不了

　　舊版時代，借貸機構看到的征信記錄只會顯示客戶每個月還款是否正常，但是并不知道每個月究竟要還多少錢。新版征信報告新增了還款金額信息，逾期或透支額也會標注出來。

　　所以那些常年使用高額消費養卡或套現的人再也隱瞞不下去了，如果金融機構認為你的用卡行為存疑，貸款審批的時候會被減分。

　　此外，新版報告對“最近半年月均應還金額”增加賬戶種類區分后的展示維度。一些持卡人手持多家銀行的信用卡，利用還款日不同“拆東墻補西墻”。今后信貸機構會掌握客戶更加全面的資產負債情況，更加精準地評估客戶的還款能力。

　　變化七

　　納入更多公共機構信息

　　水電話費繳費記錄全記錄在冊

　　舊版征信系統記錄的多是房貸、銀行卡等金融機構提供的信息，新版征信報告除借貸信息之外將其他公共機構的更多信息納入其中。比如電信業務、自來水業務繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等。

　　業內人士提醒大家最好給話費、水費等開通代扣代繳功能，不要讓這些看起來是小事的日常繳費影響自己的信用記錄。

　　蘇寧金融研究院特約研究員何南野提醒說，個人在日常生活中要非常注意個人的信用情況。從社會管理的角度來看，構建“一處失信、處處受限”的信用懲戒機制，讓失信者寸步難行，需要在個人征信報告中加入更多與日常生活息息相關的內容。“只有讓征信報告維度更全面，方能更好地促進個人提升信用意識，從而促進整體信用社會建設。”何南野說。

　　變化八

　　為他人提供擔保

　　也會上征信報告

　　舊版征信報告記錄的多是本人借貸的情況，但為他人或企業提供擔保其實也屬于自己的負債責任。一旦被擔保方出現風險，也會考驗本人的償債能力。

　　新版報告中對此進行了完善，全面反映了被征信人信用卡、貸款兩類業務和為他人貸款擔保的總體和明細情況，分類更清晰合理，使得業務更豐富。

　　變化九

　　個人信息被盜

　　用戶可主動上報反欺詐警示

　　身份信息被盜用現在已經非常普遍。如果自己的身份信息已被盜用，難道只能坐等不法分子利用我們的個人信息申請貸款、莫名其妙地背上欠款嗎？新版征信報告給廣大用戶一個“伸冤”的窗口。如果發現自己的個人信息被盜用，可以主動申請在征信報告上添加“反欺詐警示”，并留有聯系電話。信貸機構在審批信貸時會使用這一警示進行判斷。（記者 程婕）

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