消費貸“國補”倒計時 銀行開啟“預熱”模式

個人消費貸款貼息政策將于9月1日開閘，這是中央財政首次在個人消費貸款領域實施貼息政策。《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》發布后，相關銀行及消金機構迅速響應。

記者了解到，部分銀行消費貸貼息準備工作已進入最后的系統測試階段，并且已有銀行開啟預熱營銷相關貼息產品，部分銀行操作指引細則和手機銀行App上的消費貸貼息窗口將于本周落地。

例如，郵儲銀行發送短信稱：消費貸最高100萬，9月1日起支用貸款消費，還可疊加國家財政貼息、最高可按1%年貼息比例享3000元。

工商銀行北京市分行微信公眾號日前發布貼息政策的實施時間、支持對象、貼息范圍及比例。該行“融e借”產品貸款額度最高可達100萬元，年化利率（單利）低至3%（財政貼息前）。

不止在線上宣傳，伴隨消費貸“國補”落地漸行漸近，機構在線下也加大營銷攬客力度。

“您可以先申請貸款，授權我行查詢交易記錄，測完額度，如果覺得合適，可等到9月1日貼息業務正式開辦后再進行提款，最高可享3000元貼息。”一國有大行北京分行客戶經理介紹。

記者走訪多家銀行獲悉，對于貼息后的利率，補貼或將以一次性沖銷形式發放，合同中的貸款利率較此前不會降低。而目前銀行消費貸最低利率普遍為3%，這也意味著，在消費貸利率不變情況下，貼息后借款人實際承擔利率有望降至“2字頭”。

本次政策覆蓋機構包括19家商業銀行和4家消費金融公司。其中，入選的4家消費金融公司為截至2024年末資產規模排名行業前四的機構。

“目前業務部門非常繁忙，需要完成包括整理臺賬以供相關部門審核等一系列工作。”一位頭部消費金融公司人士向記者表示，根據政策，單筆5萬元以下的個人消費貸款累計貼息上限為1000元，對應符合條件的累計消費金額為10萬元。由于消費金融公司的客戶具有“金額小、頻次高”的特點，當前公司正在積極優化操作細則，以期讓消費者享受到更多實惠。

廣發證券銀行首席分析師倪軍測算，國有行作為個人消費貸、經營貸增量主力，且客群覆蓋面更加廣泛，預計政策利好下，6家國有行消費貸、經營貸年度增量分別為8787億元、16532億元，同比分別多增1464億元、661億元。股份行目前消費貸、經營貸增速處于低位，預計政策利好下，零售信貸增速有望回升，預計12家股份行消費貸、經營貸年度增量分別為2331億元、2683億元，同比分別多增1736億元、2073億元。相應地，預計6家國有行財政貼息148億元、12家股份行財政貼息30億元。

面對大額財政補貼，資金用途監管也成為市場關注重點。多家銀行在公告中均提示合規使用貸款資金，工商銀行、平安銀行等建議優先使用放款賬戶進行消費。農業銀行、光大銀行等還警示了套取貼息資金要承擔的后果。另外，對相關部門審核未通過或違法違規套取貼息資金的，銀行將按規定扣減或追回。對借款人違法違規套取貼息資金的，納入個人不良征信記錄并依法依規嚴肅處理。