朱慧卿繪（人民圖片）

　　如今，銀行已經(jīng)成為百姓生活中不可缺少的一部分，大到貸款買房買車，投資理財(cái)，小到通過(guò)信用卡消費(fèi)信貸，買水買電，上網(wǎng)購(gòu)物支付賬務(wù)……銀行服務(wù)無(wú)處不在，產(chǎn)品種類日趨多元。

　　然而，在享受銀行便捷服務(wù)的同時(shí)，人們發(fā)現(xiàn)服務(wù)中仍有一些漏洞，讓消費(fèi)感受打了折扣，使用起來(lái)多了幾分擔(dān)心。

　　發(fā)卡過(guò)度，近億張信用卡未激活使用

　　張凌在北京的一家私營(yíng)企業(yè)工作。最近,她手頭有點(diǎn)“緊”，總在尋思著找個(gè)方法周轉(zhuǎn)周轉(zhuǎn)。聽(tīng)朋友說(shuō)，在網(wǎng)上開(kāi)店，通過(guò)信用卡自己跟自己“交易”，就能把現(xiàn)金“套”出來(lái)，欠著銀行一筆錢來(lái)花。當(dāng)然，這種“交易”只是網(wǎng)上的虛假買賣，而錢卻實(shí)實(shí)在在進(jìn)了自己的口袋。

　　“多幾張信用卡倒騰，就能一直這樣維持下去，而且方式還很隱蔽。一個(gè)還款周期50天左右，一年7—8個(gè)周期就能運(yùn)轉(zhuǎn)下去。卡越多，倒出來(lái)的錢也就越多。”張凌說(shuō)，在現(xiàn)實(shí)生活中，像她這樣通過(guò)“倒卡”套現(xiàn)的年輕人有不少。

　　然而，隨著網(wǎng)上監(jiān)管的加強(qiáng)，張凌的網(wǎng)店沒(méi)運(yùn)轉(zhuǎn)多久就被封了。通過(guò)銀行卡透支的錢，最終還是由張凌的父母給還上。張凌的收入并不高，但在銀行辦理多張信用卡時(shí)并沒(méi)有遇到過(guò)多的“盤(pán)查”。

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　　眼下，客戶到銀行辦理業(yè)務(wù)，工作人員時(shí)常會(huì)問(wèn)需不需要辦張信用卡。辦卡手續(xù)也相當(dāng)簡(jiǎn)便，只要提供身份證和另一家銀行的信用卡就能辦理。如果是某家銀行的白金客戶，還能在這家銀行申請(qǐng)白金信用卡，透支額度就更高了。

　　隨著信用卡市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，一些銀行過(guò)度營(yíng)銷，發(fā)卡管理不嚴(yán)，一人多卡的情況非常普遍。一項(xiàng)有關(guān)信用卡的調(diào)查顯示，近一半持卡人擁有2張以上的信用卡，擁有5張以上信用卡的也不在少數(shù)。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)近日發(fā)布的《中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)（2010）》稱，截至2010年底，我國(guó)國(guó)內(nèi)信用卡發(fā)卡量達(dá)2.3億張，其中活卡僅為1.31億張，近億張卡未激活。

　　過(guò)度發(fā)卡，主要源于各銀行之間的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。在銀行工作的區(qū)女士透露，現(xiàn)在銀行工作人員仍有發(fā)行信用卡任務(wù)，特別是在基層支行，壓力就更大。“為了完成任務(wù)，不但要?jiǎng)訂T親戚朋友來(lái)辦卡，連我自己也辦了3張自己銀行的信用卡。”區(qū)女士無(wú)奈地說(shuō)。

　　信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)仍須警惕

　　一人多卡，加上POS機(jī)等受理渠道監(jiān)管不嚴(yán)，為信用不足的持卡人進(jìn)行多卡套現(xiàn)、惡意透支等行為提供了方便，增加了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2010年底，全國(guó)信用卡欺詐損失金額11788萬(wàn)元，較上年下降32.38%，信用卡欺詐率0.0038%，較上年下降0.004個(gè)百分點(diǎn)；境內(nèi)各發(fā)卡行的信用卡延滯賬戶余額總計(jì)為15.99億元人民幣，比2009年末下降21.4%。雖然信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)有所下降，但仍是信用卡領(lǐng)域面臨的兩大主要風(fēng)險(xiǎn)。

　　光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵認(rèn)為，目前信用卡行業(yè)存在問(wèn)題的根本原因是，信用卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模高速增長(zhǎng)，而相關(guān)的配套政策、法律制度、社會(huì)信用基礎(chǔ)、輿論環(huán)境等沒(méi)有及時(shí)跟上。

　　作為信用卡的發(fā)行和管理方，銀行責(zé)任重大，需要進(jìn)一步完善資信審核制度，嚴(yán)格發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)，合理確定授信額度，從源頭上遏制風(fēng)險(xiǎn)。

　　治理“濫發(fā)”，加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)

　　信用卡行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)引起了監(jiān)管部門(mén)、銀行和社會(huì)各界的關(guān)注。如何治理信用卡行業(yè)過(guò)度發(fā)卡這一頑癥？今年1月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，規(guī)范商業(yè)銀行信用卡營(yíng)銷管理，要求不能再以發(fā)卡量作為業(yè)務(wù)考核的單一標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對(duì)特約商戶的管理，清理刷卡機(jī)具管理混亂的現(xiàn)象。

　　有效防范信用卡市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展，仍需要市場(chǎng)參與各方的共同努力。專家指出，目前信用卡管理?xiàng)l例尚未出臺(tái)，原有政策沒(méi)有涉及信用卡管理模式、發(fā)卡行、收單市場(chǎng)、網(wǎng)絡(luò)支付等內(nèi)容，而這些恰恰是當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)集中點(diǎn)，新規(guī)章應(yīng)當(dāng)對(duì)新情況加以規(guī)范，出臺(tái)細(xì)則，加強(qiáng)法律規(guī)定的實(shí)際適用性，明確信用卡交易中各方所處的地位和權(quán)利義務(wù)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。

　　在生活中，人們不容易意識(shí)到個(gè)人信用會(huì)對(duì)自己產(chǎn)生較大影響。劉軍最近想到銀行貸款買房。銀行的工作人員告訴他，因?yàn)樗饲坝行庞每ㄟ€款的不良紀(jì)錄，這次貸款可能很難獲批。這時(shí)，他才想到自己曾經(jīng)把身份證借給弟弟去辦過(guò)信用卡，可能就此留下過(guò)不良記錄。“原來(lái)個(gè)人信用這么重要，就如同每個(gè)人的身份證。”劉軍說(shuō)。

　　“加強(qiáng)社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)，也是非常重要的一環(huán)。”戴兵說(shuō)，現(xiàn)在銀行很注重個(gè)人信用記錄，但是在社會(huì)其他領(lǐng)域，對(duì)個(gè)人誠(chéng)信的考量比較少，誠(chéng)信意識(shí)相對(duì)淡薄。只有在全社會(huì)形成誠(chéng)信氛圍，全面構(gòu)建誠(chéng)信社會(huì)，才能讓消費(fèi)者誠(chéng)信使用、正確使用信用卡。這需要完善個(gè)人征信制度，擴(kuò)大征信體系的信息采集范疇，建立規(guī)范、通暢的信息采集機(jī)制。

　　推廣信用卡產(chǎn)業(yè)升級(jí)，也是防范風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)有效手段。中國(guó)銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，目前信用卡產(chǎn)業(yè)正值技術(shù)升級(jí)，大力推廣金融IC卡能增強(qiáng)抵御銀行卡偽冒欺詐風(fēng)險(xiǎn)的能力。推廣金融IC卡，涉及眾多行業(yè)固有經(jīng)營(yíng)模式與盈利模式的改變，這就需要監(jiān)管部門(mén)積極推動(dòng)協(xié)調(diào)各方的利益訴求，實(shí)現(xiàn)合作共贏。（歐陽(yáng)潔）