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　　PK電商賒銷

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，購(gòu)物還花自己的錢？似乎有點(diǎn)過(guò)時(shí)了。

　　6月10日召開的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定，放開市場(chǎng)準(zhǔn)入，將原先16個(gè)城市開展的消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大至全國(guó)。審批權(quán)下放到省級(jí)部門，鼓勵(lì)符合條件的民間資本、國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司，成熟一家、批準(zhǔn)一家。

　　其實(shí)，消費(fèi)金融是指消費(fèi)金融公司向消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。這類服務(wù)多針對(duì)房產(chǎn)、汽車這類個(gè)人耐用消費(fèi)品，也包括一般消費(fèi)品。其優(yōu)點(diǎn)是：小額、分散、無(wú)擔(dān)保、審批速度快等。缺點(diǎn)是，對(duì)借款一方來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)較大。這類業(yè)務(wù)通常針對(duì)在銀行申請(qǐng)不到信用卡，或是能申請(qǐng)到但額度較低的群體。

　　本質(zhì)上來(lái)看，發(fā)展消費(fèi)金融，其實(shí)就是鼓勵(lì)消費(fèi)。通過(guò)消費(fèi)金融，暫時(shí)缺錢的人也能買到心儀的消費(fèi)品。以美國(guó)為例，大到買房買車、小到旅游度假，都有相應(yīng)的消費(fèi)信貸服務(wù)。

　　相比之下，國(guó)內(nèi)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)種類少、規(guī)模小，整體仍有很大的發(fā)展空間。艾瑞咨詢?cè)A(yù)計(jì)，2014年至2017年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模將維持20%以上的復(fù)合增長(zhǎng)率，預(yù)計(jì)2017年將超過(guò)27萬(wàn)億元。

　　而從金融體制改革的角度來(lái)看，鼓勵(lì)發(fā)展消費(fèi)金融公司，與商業(yè)銀行形成互補(bǔ)和競(jìng)爭(zhēng)，有利于創(chuàng)新完善金融體系，并能帶動(dòng)金融服務(wù)的提升。

　　因此，無(wú)論是銀行、電商還是消費(fèi)金融公司，各家都在爭(zhēng)先恐后地?fù)屨枷M(fèi)貸這塊大蛋糕。有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，今年或?qū)⒊蔀橄M(fèi)金融發(fā)展突飛猛進(jìn)的一年，繼各類“寶寶”產(chǎn)品之后，互聯(lián)網(wǎng)巨頭再度把消費(fèi)金融推向高潮。

　　在一家合資企業(yè)工作的“白領(lǐng)”王子筠，在蘇寧零錢寶賬戶中存有2萬(wàn)多元進(jìn)行理財(cái)。這幾天，她登錄蘇寧易購(gòu)買東西，網(wǎng)頁(yè)上一則“購(gòu)物款可賺錢”的信息吸引了她。

　　“查看細(xì)則后發(fā)現(xiàn)，大致意思是說(shuō)，我在零錢寶中有多少資金，就可以給我同等額度的零錢貸，在蘇寧易購(gòu)買東西用零錢貸支付，消費(fèi)額30天后從零錢寶中扣，但這30天這些消費(fèi)資金仍在零錢寶中幫我賺錢。”王子筠開通此服務(wù)試了下，買了一款三星手機(jī)，提交訂單時(shí)選擇零錢貸額度支付后，其零錢寶內(nèi)金額并未減少，而訂單顯示已支付成功。

　　而大學(xué)生陳同在天貓購(gòu)物時(shí)，使用“花唄”給予的5000元消費(fèi)額度和分期付款模式，提前為自己更換了一臺(tái)筆記本電腦。“本來(lái)是想再做兩個(gè)月的兼職，賺夠錢后再換電腦，結(jié)果上周電腦突然死機(jī)，有些資料又急著用，恰好有同學(xué)推薦了‘花唄’預(yù)支消費(fèi)的功能，就用上了新電腦，每個(gè)月還款600元也在我的承受范圍內(nèi)。”陳同告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，學(xué)生申請(qǐng)信用卡獲批的額度很小，還不夠買臺(tái)電腦，“花唄”的出現(xiàn)正好解決了他的燃眉之急。

　　實(shí)際上，在“零錢貸”和“花唄”之前，京東早在2014年2月份就推出了網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)的“京東白條”。

　　值得注意的是，盡管現(xiàn)在三家電商的“賒賬消費(fèi)”勢(shì)頭迅猛，但在2014年初阿里推出虛擬信用卡，卻被央行緊急叫停。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，當(dāng)初阿里的虛擬信用卡之所以被叫停，是因?yàn)閴|資壓力要由銀行承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)最終會(huì)傳導(dǎo)到銀行端。而“白條”、“花唄”、“零錢貸”的墊資則來(lái)源于電商各自的小貸或微貸公司。

　　盡管這些電商功能并不被認(rèn)為是信用卡，但實(shí)際上與信用卡體驗(yàn)大致相同，這些金融產(chǎn)品不僅有幾十天的免息還款期，還可以如信用卡一樣進(jìn)行分期付款。

　　“個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)是塊大蛋糕，利潤(rùn)巨大，這也是為何互聯(lián)網(wǎng)公司都盯上信用支付產(chǎn)品的原因。”銀率網(wǎng)分析師華明認(rèn)為。

　　盡管“白條”、“花唄”、“零錢貸”只能用于互聯(lián)網(wǎng)線上交易，但華明認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)信用支付未來(lái)的趨勢(shì)是線上線下融合。“三家電商公司的產(chǎn)品都不再冠以虛擬信用卡的頭銜，而是打著消費(fèi)信貸的旗號(hào)，實(shí)際上是在打監(jiān)管的擦邊球。而監(jiān)管部門對(duì)這類產(chǎn)品的默許，也意味著未來(lái)虛擬信用卡有重啟的可能。”華明稱，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)信用支付是大勢(shì)所趨，隨著支付環(huán)境和安全問(wèn)題不斷被完善，互聯(lián)網(wǎng)信用支付將大有可為。

　　電商巨頭蜂擁進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域，似乎并未遇到障礙，而且讓不少原本就習(xí)慣于使用信用卡的消費(fèi)群找到了更加快捷的支付渠道。

　　不過(guò)，也有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，電商做消費(fèi)金融基于自身平臺(tái)積累的大數(shù)據(jù)征信，但其局限性已經(jīng)凸顯，只能在自家平臺(tái)上進(jìn)行，不敢放大規(guī)模，以控制可能產(chǎn)生的壞賬率。

　　上海交通大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究所所長(zhǎng)羅明雄之前接受媒體采訪時(shí)也表示，電商推出的賒購(gòu)產(chǎn)品還局限于線上消費(fèi)，但隨著用戶規(guī)模的擴(kuò)大，其應(yīng)用場(chǎng)景有可能移至線下，屆時(shí)銀行的信用卡分期付款、消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)都會(huì)受到?jīng)_擊。

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