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　　細(xì)耕消費(fèi)金融

　　眾所周知，信用卡的發(fā)展已經(jīng)告別多年前的跑馬圈地，朝著精細(xì)化方向發(fā)展，各項(xiàng)功能也在不斷完善，使用信用卡消費(fèi)也被越來越多的消費(fèi)者接受，如中信銀行信用卡申請(qǐng)就面向工薪族和房貸族推出無抵押個(gè)人消費(fèi)信用貸款“信金寶”，而廣發(fā)銀行信用卡申請(qǐng)也專門針對(duì)白領(lǐng)一族推出消費(fèi)貸款“自信一貸”。

　　根據(jù)波士頓咨詢公司（BCG）數(shù)據(jù)，截至2014年，個(gè)人消費(fèi)貸款余額大約是7.7萬億元人民幣，預(yù)計(jì)到2018年將增長至17.5萬億元。

　　“長期以來，我國商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是企事業(yè)單位，還沒有將注意力轉(zhuǎn)向消費(fèi)者。因此，銀行自身的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)占比不高，特別是純消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。”西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院執(zhí)行院長張橋云表示。

　　張橋云還指出，隨著利率市場化的不斷深化，銀行特別是大型銀行依賴“大行業(yè)大企業(yè)”的傳統(tǒng)發(fā)展模式將受到?jīng)_擊，來自大企業(yè)的貸款需求減少，存貸利差收窄是必然趨勢(shì)。因此，調(diào)整服務(wù)對(duì)象，轉(zhuǎn)向零售業(yè)務(wù)乃大勢(shì)所趨，布局消費(fèi)金融和社區(qū)金融是銀行的戰(zhàn)略選擇。

　　工商銀行個(gè)人信用消費(fèi)金融中心消費(fèi)信貸部總經(jīng)理盧海濤也表示，面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行的壓力加大、金融監(jiān)管的深化、利率市場化加快等一系列的趨勢(shì)，銀行只有通過加快推動(dòng)自身的經(jīng)營轉(zhuǎn)型，推動(dòng)資本節(jié)約型的變化，才能夠培育新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)和盈利的增長帶。

　　經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行作為消費(fèi)金融的首推者和帶動(dòng)者，對(duì)內(nèi)需消費(fèi)的推動(dòng)可謂功不可沒。伴隨著移動(dòng)互聯(lián)金融的高速擴(kuò)張，消費(fèi)金融的發(fā)展道路偏向于更貼合消費(fèi)者需求和提升服務(wù)體驗(yàn)的及時(shí)性、便捷性和實(shí)用性上。尤其不少銀行都在緊盯現(xiàn)代服務(wù)業(yè)金融謀求新布局，而信用卡產(chǎn)業(yè)也在與服務(wù)業(yè)深度融合的過程中，不斷拓展“掘金”空間。

　　其中，各大銀行升級(jí)自身信用卡積分政策就是一項(xiàng)重要的發(fā)展舉措。如廣發(fā)銀行信用卡聯(lián)合南方航空，在業(yè)內(nèi)首批開放多類別信用卡持卡人都能用存量普通積分兌換南航航班里程服務(wù)，拓寬積分兌換里程規(guī)則。此舉不僅讓消費(fèi)者對(duì)積分兌換擁有了更多選擇權(quán)，也更符合持卡人的不同消費(fèi)需求。

　　對(duì)于銀行與旅游業(yè)、航空業(yè)、餐飲業(yè)等跨界合作“掘金”服務(wù)業(yè)領(lǐng)域，李勇對(duì)《國際金融報(bào)》記者表示，我國的消費(fèi)結(jié)構(gòu)正在由過去大宗高端商品消費(fèi)逐漸回歸到大眾化、民生類的日常消費(fèi)，信用卡產(chǎn)業(yè)也應(yīng)順應(yīng)新變化，朝著提高居民消費(fèi)能力、增強(qiáng)居民消費(fèi)意愿的方向發(fā)展。

　　在現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展提速、居民消費(fèi)需求不斷增長的背景下，各家銀行的信用卡中心圍繞居民消費(fèi)的各個(gè)領(lǐng)域找尋合作空間，信用卡的目標(biāo)客戶也在發(fā)生改變，不再僅是擁有財(cái)富和地位的精英客戶，而是更多瞄準(zhǔn)大眾群體，而大眾群體更為個(gè)性化、多樣化的消費(fèi)需求將進(jìn)一步增強(qiáng)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。

　　“今年可能是消費(fèi)金融大爆發(fā)的一年。”國際金融理財(cái)師王松表示，今年宏觀政策穩(wěn)健中偏向?qū)捤桑@給了消費(fèi)金融很大的空間，加上此前銀行信用卡對(duì)借款購物的習(xí)慣培養(yǎng)，消費(fèi)金融發(fā)展的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟。

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